Меня зовут Захар Кудинов, я являюсь финансовым советником проекта Target Invest.
Хочу рассказать о простом способе формирования капитала для крупных покупок.
Как мы все знаем, на сегодняшний день, хорошая техника, автомобили или отдых стоят не дёшево и не каждый может здесь и сейчас расстаться с крупной денежной суммой для приобретения этих замечательных товаров или услуг . Решение данного вопроса находит само себя и человек начинает откладывать деньги (копить.)
Накопление капитала это безусловно верное решение, но есть подводные камни, из-за которых отложенные деньги начнут падать в цене или же попросту отдыхать, в то время когда человек постоянно работает.
Что же это за подводные камни?Давайте разбираться:
1) Ежегодная инфляция
Ежегодно покупательная способность рубля уменьшается. Соответственно если производить накопление средств без учета инфляции, то через какое-то время за сумму накоплений актуальную для покупки благ сегодня, завтра мы сможем купить меньшее количество благ. Поэтому, чтобы наши накопления не теряли свою покупательную способность, пополнения в копилку делаются с расчётом ежегодной инфляции.
2) Деньги не работают
Допустим, мы копим на заветный автомобиль, делаем это с учётом инфляции и просто складываем денежки под матрас или на банковский счёт . В таком случае мы просто скопим определенный капитал (с учётом дисциплинированного накопления конечно). Но, позволим ли мы себе заветный автомобиль более лучшей комплектации? Если просто копить, то разумеется нет. Так как мы можем откладывать четко установленные суммы, наша потребительская корзина не позволяет откладывать больше, так как в противном случае мы будем вынуждены ограничить себя в чём-то другом. В итоге, просто накапливая средства, мы получим желаемый, тот самый автомобиль, но без хороших кожаных чехлов или например, с отсутствием сервисного обслуживания и так далее. Итог наших накоплений это автомобиль, это уже супер, ну а что если можно лучше, но с теми же усилиями и вложенным временем? Что если капитал в копилке будет работать? Именно поэтому важно за установленное для накопления количество времени реализовать максимум возможностей для роста накоплений. Соответственно нашему капитале нельзя лежать без дела, он должен работать на достижение поставленной цели в лучшем из возможных вариантов.
3) Отсутствие плана
Инвестиционный план и дисциплина, вот что важно в формировании капиталов. Хотите достичь целей? Тогда следите за собой и следуйте плану. Предположим вы хотите купить Себе Ауди, вы копите на Ауди. В процессе начинаете уклонятся от плана. В итоге вместо Ауди вы получаете Машину наинизшего класса и качества. Вы успокоите себя: «Это же все равно моя машина, я накопил!», но когда приедете на тест драйв новенькой Ауди и осознаёте, что сейчас ее у Вас нет из-за того, что Вы просто не соблюдали дисциплину накоплений, Вы будете очень разочарованы. Поэтому начиная копить, Вы строите план и соблюдаете его до полной реализации.
4) Расход накоплений
Копилка, фонд, портфель, называйте как угодно. Это Табу. Неприкасаемый запас. Он не растрачивается и не используется до достижения поставленной цели. Составленный план накоплений не предусматривал того, чтобы Вы забирали деньги из копилки? Я думаю так оно и есть. Соответственно любая растрата капитала это нарушение плана накоплений, а нарушение плана накоплений, даже 1 раз, это гарантия того, что необходимая цель не будет достигнута в необходимом для Вас виде.
Обратите внимание на то, насколько элементарные моменты мы сейчас рассмотрели. Это простые но очень важные вопросы. Идём далее.
Теперь мы понимаем что:
- Мы составляем план накоплений и дисциплинированно его исполняем;
- Пополняем копилку с учётом ежегодной инфляции;
- Устраиваем наши накопления на работу, для того, чтобы при достижении нашей цели взять лучший результат из возможных;
- Не пользуемся накопительным капиталом и не растрачиваем его.
Теперь о главном, каким образом разумнее всего копить капитал на покупки?
Произведем отсеивание:
1) Не копим под матрасом. (Почему? Потому что так деньги обесценятся и не принесут доходности);
2) Не даём деньгам лежать без дела на банковском счёте. (Почему? Потому что так деньги обесценятся и не принесут доходности);
3) Не используем банковские вклады. ( Почему? Да потому, что нет такого вклада, который давал бы нам результат % годовых свыше уровня инфляции. А если он и есть, то с учётом ее вычета мы получим копейки);
4) Мы не выдаём деньги в займы под проценты. (Почему? Потому что потом больше потратите на возврат долга).
5) Мы не передаём деньги в доверительное управление, а распоряжаемся деньгами сами. (Почему? Потому что любой Управляющий просит за свои услуги комиссии за каждое произведённое действие и не гарантирует для Вас результатов. А если и гарантирует, то это точно мошенник).
В настоящее время актуальнее всего копить и формировать капитал с помощью инвестирования денег в инвестиционные инструменты (акции, облигации, денежные фонды, золото).
Почему это актуально? Все просто, при правильном подходе к накоплениям и при условии построения портфеля на исторически обоснованных и доходных активах, сочетание которых диверсифицированно и имеет минимальную корреляцию, инвестор получает пассивный годовой доход от 8-15 % годовых. Такие условия соответствуют всем выше указанным пунктам данной статьи и позволяют реализовывать поставленные инвестором цели и задачи.
Если Вы ничего не поняли из выше приведённого абзаца, давайте упростим.
1) Исторически обоснованные доходные активы. Это активы график роста которых мы можем отследить минимум за 5 лет. Например с 2015 г. по 2020 г.
2) Диверсификация- это принцип инвестирования, при котором капитал распределяется и вкладывается в большое количество разных и не зависящих друг от друга ценных бумаг.
3) Корреляция-это показатель определяющий зависимость ценных бумаг в портфеле. Высокая корреляция это плохо, низкая корреляция это хорошо. Например Портфель где (Акция+Акция) имеет высокую корреляцию и это плохо. Портфель где (Акция+Облигация) имеет низкую корреляцию и это хорошо.
- 4) Как я считаю годовой доход и гарантирую ли я его? Годовой доход от капитала (портфеля, копилки) рассчитывается из расчёта средневзвешенной годовой доходности каждого отдельного актива и суммируется с показателями остальных активов в портфеле. В итоге мы получаем ожидаемую средневзвешенную доходность от портфеля за год.
Разобрались, идём далее.
Значительную роль при инвестировании играет риск профиль инвестора. Это показатель который отражает в себе несколько факторов: Устойчивость к риску инвестора, сроки инвестирования, возраст инвестора, количество иждивенцев на содержании и так далее. Зная свои риск профиль инвестор имеет базовое представление о том, как распределить активы в портфеле, и этого распределения уже будет достаточно, для формирования ожидаемой доходности от капитала накоплений. Как мы говорили раннее, деньги будут устроены на самую выгодную работу и начнут трудится для Вас.
В Target Invest разобранный нами сегодня инвестиционный портфель называется «Потребительский» как правило он создаётся на 3-5 лет.
Исходя из горизонта инвестирования в 3-5 лет, разумно придерживаться следующего распределения активов:
- Акции (15-20%);
- Облигации (70-75%);
- Золото (10-12%);
- Денежные рынки (5-15%)
Вы спросите "Всё я могу брать эту систему и идти инвестировать?". Я отвечу, да, но это будет глупо.
Почему?
1) Даже в приведённом выше распределении нужно произвести балансировку, в соответствии с риск профилем инвестора, значит, необходимо его узнать.
2) Необходимо построить инвестиционный план на 3-5 лет и соответствовать ему.
3) Необходимо открыть брокерский счёт с минимальными комиссиями за обслуживание.
4) Необходимо выбрать исторически обоснованные активы по критерию "Доходности".
5) Необходимо отобрать в портфель те активы, которые имеют минимальные комиссии за покупку и владение.
6) Необходимо понимать инвестирование не только с материальной (купил/продал), но и психологической стороны. Так задачей данного портфеля, является формирование краткосрочного капитала для реализации большой покупки. Нужно научиться понимать рынок и не делать резких и не обдуманных решений. Например, никто не застрахован от того, что завтра рынок может рухнуть. В таком случае инвестор не должен подаваться панике и срочно продавать все свои активы. А должен терпеливо выждать момента, когда рынок восстановится, так как исторически доказано, что после каждого падения, возникает активный рост.
Подведём итоги:
Важно составить такое соотношение активов портфеля, при котором будет учтён риск профиль инвестора, то есть инвестирование будет комфортным для конкретного инвестора. А так же наполнить портфель эффективными и сбалансированными активами, ожидаемая доходность которых будет соответствовать составленному нами плану накоплений.
Соответствуйте поставленным Вами целям, уважайте их и соблюдайте план. В таком случае результаты будут Вас только радовать. Каждый короткий шаг будет приближать Вас к большой покупке.
Что я рекомендую Вам сделать?
1) Если вы начинающий инвестор, то стоит обратить внимание на платформу Тинькофф Инвестиции https://www.tinkoff.ru/sl/8pgiZ3OaYOZ, вот ссылка для регистрации. Всё максимально просто и понятно.
2) Перед тем как Вы начнёте строить план накоплений обязательно узнайте свой риск профиль. Для этого есть разработанный калькулятор риск профиля. https://yadi.sk/i/VO4jSmBE_uzvwg
Подробнее про отбор инвестиционных инструментов, а так же про особенности построения плана накоплений я буду рассказывать в следующих статьях.
Спасибо Вам за Внимание, буду признателен Вам за подписку.
Материал статьи не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией, в соответствии с законодательством Российской Федерации.