Каждый гражданин России, хоть раз получавший банковские займы, имеет свою кредитную историю (КИ). В ней фиксируются сведения обо всех оформляемых кредитах, о своевременности их погашения и о других характеристиках заемщика. По КИ кредитор может составить объективное мнение о надежности того или иного заемщика – поэтому этот документ по-прежнему остается одним из важнейших факторов, влияющих на итоговое решение банка. Вот только в отдельных ситуациях сведения в КИ могут оказаться ошибочными – а это может существенно усложнить получение кредита. К тому же человеку, далекому от банковской сферы, будет достаточно сложно выявить такие неполадки в КИ. Получается парадоксальная ситуация – заемщик благонадежный, платежеспособный, а из-за чьей-то ошибки он не может получить нужную ему сумму. И страдает от этого не только потенциальный получатель кредита, но и банк, который, по сути, лишается клиента. О том, как можно урегулировать такую проблему, мы расскажем на примере свежего случая из нашей практики.
Суть проблемы
В нашу компанию с просьбой помочь подобрать ипотечный кредит обратился Александр. Как клиент пояснил в ходе первичной консультации, они с женой решили улучшить свои жилищные условия и приобрести квартиру в одном из новых столичных ЖК. Деньги на первый взнос уже скоплены, понравившаяся квартира выбрана – осталось только получить ипотеку. Однако здесь возникла непонятная проблема.
Как пояснил Александр, он подавал заявки уже в несколько банков, но почти везде ему отказали. Только 2 кредитные организации согласились выдать 1 млн рублей, чего было явно недостаточно – заявки подавались на 3 млн.
На вопрос о текущей закредитованности наш новый клиент сказал, что до того, как обращаться за ипотекой он закрыл все кредиты, чтобы на нем не было лишней долговой нагрузки. С трудоустройством и уровнем доходов все было тоже нормально – Александр работает на высокой должности в сети автосалонов, практически всю зарплату получает официально, что подтверждает справка 2-НДФЛ. Его жена также работает, кредитов не имеет. Каких-либо других обязательств ни у нее, ни у него нет.
Дополнительной проблемой стало то, что квартиры в выбранном ЖК достаточно быстро раскупаются. Поэтому времени на поиск нужной суммы оставалось достаточно мало, и единственным выходом из ситуации было оформление ипотеки. И, чтобы не упустить понравившуюся квартиру, Александр решил обратиться за помощью к профессионалам.
Что было сделано
Для начала нужно было проанализировать все аспекты профиля заемщика, чтобы максимально сузить круг поиска корня проблемы. Для этого мы в короткие сроки подготовили всесторонний отчет о нашем новом клиенте, попутно собрав всю необходимую информацию по его супруге.
И вот что показал отчет:
- С трудоустройством действительно все в порядке – оба работают на текущем месте достаточно долго, официальная зарплата по столичным меркам солидная.
- В исковых производствах ни Александр, ни его жена не фигурируют, претензий со стороны приставов не имеется.
- Задолженностей перед банками также нет.
Ошибка была найдена в кредитной истории Александра. Надо сказать, что она оказалась весьма объемной – наш клиент активно пользовался заемными средствами, причем банки предоставляли ему достаточно крупные суммы, которые он успешно возвращал. Однако по одному из последних кредитов, сумма которого составляла 1.5 млн рублей, отсутствовали сведения о закрытии. Другими словами, вся сумма была выплачена, никаких просрочек, штрафов и пеней не было – и все же кредит фигурировал как незакрытый. А это существенно повышало показатель долговой нагрузки (ПДН). Следовательно, по мнению кредиторов, такой заемщик может не справиться с еще одной крупной ссудой – а это повлечет просрочки, ухудшение кредитного портфеля банков и т.д. Поэтому кредиторы если и согласовывали ипотеку, то на значительно меньшую сумму, чем запрашивал клиент.
Мы направили запрос в банк, выдававший этот проблемный заём, – и нам подтвердили, что он был возвращен в полном объеме. В ответ мы направили претензию, в которой требовали передать соответствующие сведения в БКИ. В финорганизации нам пообещали все исправить – однако по прошествии 5 рабочих дней никаких изменений в досье заемщика не произошло. Мы продублировали претензию, заодно отправив копию в Центробанк. После этого сведения о том, что кредит закрыт, были наконец-то переданы в БКИ.
Повторный анализ показал, что никаких других препятствий для получения ипотеки у нашего клиента не осталось. Мы помогли выбрать ему наиболее выгодные программы кредитования, подготовить документы и подать заявки. В течение 2 недель были получены сразу 3 положительных решения, причем во всех из них были одобрены запрошенные Александром 3 миллиона. Среди полученных ответов с нашей помощью он выбрал самый привлекательный вариант и получил всю необходимую сумму для покупки желанной квартиры.
Подписывайтесь на наш канал – и будьте в курсе всех тонкостей и тенденций кредитного рынка!
Читайте также:
Загадочная ситуация на рынке кредитования: мнение экспертов
Деньги - заемщикам, риски - банкам. Оплату страховок по розничным займам могут возложить на кредиторов
Опыт ЛионКредит: старые кредиты – помеха для новых