Добрый день. Сегодня мы с Вами поговорим о том, как себя вести и какими должны быть Ваши шаги в том случае, если Вам вдруг стало известно о том, что банк подал на Вас в суд и будет взыскивать с Вас задолженность по кредиту. В этой заметке я расскажу Вам о своих советах, основанных на адвокатской практике защиты кредитных должников. Итак, давайте начнем с самого начала:
Вам по почте пришел иск от банка
У Вас есть неоплаченный кредит, банку надоело ждать свои деньги, и он решает посудиться с Вами. Что в таком случае можно увидеть в своём почтовом ящике? Самый распространённый вариант – Вам по почте вначале придет пакет документов от самого банка, в котором Вы обнаружите исковое заявление, расчет задолженности и копии документов, подтверждающих образование долга: кредитный договор, график платежей и другие бумаги). В этом случае Вы должны понимать, что банк решил взыскать с Вас долг по кредиту через судебный процесс. Скоро Вас вызовут в суд и впереди будет несколько судебных заседаний. Участвовать или нет в такие заседания - об этом мы поговорим позже.
Изучаем исковое заявление
Какими должны быть Ваши действия после получения вышеперечисленного пакета документов из банка? Во-первых, надо внимательно почитать сам иск и проверить прилагаемый к нему расчет задолженности. Часто банки по неосторожности и даже умышленно ошибаются в таких рачатах – причем всегда в свою пользу! Это делается в надежде на то, что должник не появится в суде и не парирует ошибочный расчёт в пользу банка.
Однако бывает и так, что Вы в таком конверте обнаружите не объемный пакет документов, а просто одно исковое заявление. Да, в иске будет указано, что к нему прилагается и кредитный договор, и график платежей, и копия заявления о выдаче кредита, и копия заявления на заключения договора страхования – но самих таких документов в конверте можно и не обнаружить. Это такая хитрость со стороны банка, направленная на то, чтобы не дать должнику заранее подготовиться к суду, перепроверить цифры, проконсультироваться с юристом. Закон позволяет такую хитрость. И в этом случае – Ваша задача самостоятельно пойти в суд и ознакомиться гражданским делом. Сделать это можно как заранее, так и в первом судебном заседании.
Проверяем сроки исковой давности
есть видео, в котором я рассказывал о том, как правильно рассчитать срок исковой давности и отбиться от банка, если его требования полностью или частично прекращаются истечением срока исковой давности. Сегодня мы не будем подробно останавливаться на этом вопросе. Думаю, Вы понимаете – что Ваша задача проверить – не пропустил ли банк или коллекторская организация срок исковой давности в 3 года, подавая исковое заявление в суд.
Если Вы видите, что с Вас пытаются взыскать старый долг, по которому срок исковой давности полностью истек – готовьте ходатайство для суда с просьбой применить срок исковой давности и полностью отказать истцу в его иске. Если Вы видите, что срок исковой давности истек по части невнесенных кредитных платежей – готовьте ходатайство о применении срока исковой давности в отношении части исковых требований банка. Опять же, более подробно о том, как правильно заявить в суде применение срока исковой давности и полностью или частично отбиться от требований банка я рассказывал в своих видео про сроки давности истребования кредитных долгов.
С Вас взыскали долг через судебный приказ
Выше я рассказывал о том, как происходит взыскание кредитных долгов через обращение банка или коллектора в суд с исковым заявлением. Но, в половине случаев кредитные долги взыскиваются не через судебный спор, а путем получения судебного приказа. Это такой упрощенный порядок взыскания долга через суд, когда банк или коллектор подает в суд заявление о выдаче судебного приказа и прикладывает к заявлению кредитный договор и график платежей по нему. Судья, как правило, ничего не перепроверяя – выносит судебный приказ, отправляет его взыскателю, то есть банку или коллектору, которые бегут с этим приказом к приставу.
Как должник обычно узнает о том, что в отношении него ведется приказное производство? Как правило – узнает он об этом несвоевременно. Ведь, если банк обращается в суд с заявлением о выдаче приказа, в отличие от искового производства, о котором я рассказывал выше – тут предварительно направлять в адрес должника какие-то документы банк совсем и не обязан. В этом случае Вы не получите по почте копию заявления банка о выдаче приказа. Да и судебных заседаний при вынесении приказа в суде не будет, поэтому никаких повесток к Вам тоже не придет.
После того, как суд удовлетворит просьбу банка взыскать с Вас долг через приказ – Вам просто придет почтой сам судебный приказ, в котором будет указано, что, если вы не согласны – Вы можете отменить этот приказ в течение 10 дней с даты получения такого письма. Но, проблема в том, что часто банки сообщают суду неправильный адрес должников, кроме того, сами суд не всегда направляют судебные приказы в адрес, где реально живет должник. По этой причине, о судебном приказе должники часто узнают или от судебного пристава, или, когда уже произошел арест банковских счетов и списание денег с них.
Но, отчаиваться в таком случае не стоит, так как судебный приказ Вы вполне можете отменить и в том случае, если узнали о нем поздно и пропустили 10 дней на его отмену. Дело в том, что закон позволяет восстановить пропущенный срок на отмену судебного приказа и отменить даже через месяцы или годы, после вынесения его судом. Если Вы столкнулись с тем, что с Вас взыскивают деньги на основании судебного приказа, о котором Вас не уведомлял суд – посмотрите у меня на ютуб-канале есть видео с рассказом о том, как восстановить срок и отменить судебный приказ, в том числе даже если Вы живете далеко от суда, в котором он вынесен.
Заканчивая тему судебного приказа, можно констатировать, что это такая упрощенная судебная форма взыскания долга, при которой банк или коллектор пробуют взыскать задолженность, а должник или соглашается с долгом, или нет – просто отменяя судебный приказ. После отмены судебного приказа, банки часто обращаются уже с исковым заявлением в суд, в надежде взыскать долг уже в судебном споре. Но Вы должны понимать, что именно через судебный приказ банки и коллекторы часто пытаются взыскать старые долги, по которым истек срок исковой давности и по которым шансы взыскания в суде равны нулю. Поэтому самый правильный Ваш шаг после вынесения в отношении Вас судебного приказа – его отмена.
Как отбиваться в суде
Итак, у Вас есть долг по кредиту, и Вы в почтовом ящике обнаружили исковое заявление, а затем и повестку с уведомлением о необходимости явиться в определенный день в судебное заседание. Что делать в таком случае? Готовиться к суду в надежде выиграть процесс и аннулировать долг? Нанимать юриста или адвоката и опять же надеяться, что он победит в судебном споре и спасет Вас от кредитной задолженности? Не обращать на судебный процесс и игнорировать заседания суда?
Вариантов Ваших действий, как Вы видите много, и они диаметрально противоположные. Единственное их сходство – конечный результат. Но давайте поговорим об этом подробнее. Есть разные точки зрения относительно поведения должника в случае, если банк или коллектор подали на него в суд. Так, например, есть много юристов, которые рассказывают, что сдаваться не надо, и необходимо биться в суде с банком и добиваться отказа судом истцу в иске. Чтобы добиться этого такие юристы рекомендуют ссылаться на недочеты кредитного договора, несоответствие кодов при выдаче денег, отсутствие у банков лицензии на выдачу кредитов и т.д. Все это конечно же несерьёзно и просто обман со стороны таких юристов, в целях получения заработка с клиента.
Также многие юристы обещают своим клиентам уменьшение в суде суммы основного дола и процентов, путем убеждения судьи в тяжелом материальном положении должника, изменении состояния его здоровья или дохода после получения кредита, то есть применения в подобном случае статья 333 ГК РФ. Это тоже несерьезно, так как уменьшить таким образом можно только дополнительную ответственность должника по долгу в виде неустоек и штрафов. которые в поледянее время банками и так не заявляются в исках.
Деньги банка в виде основной суммы долга и неполученных договорных процентов судья в любом случае присудит, не обращая внимания на слезные мольбы должника и его юриста. Тогда в чём получается смысл участия должника в заседания суда по взысканию кредитного долга? В каких случаях туда нужно вообще идти или нанимать юриста? Прежде всего, участвовать в таком процессе необходимо, если Вы видите, что с Вас пытаются взыскать долг за пределами срока исковой давности. Об этом мы говорили выше. Далее, нужно учувствовать в процессе, если Вы видите, что с Вас пытаются взыскать лишнее и в расчёте долга есть ошибки не в Вашу пользу.
Кроме того, если Вы хотите вернуть долг частями после суда быстро, а не долгие годы через приставов – в суде нужно просить предоставить Вам отсрочку или рассрочку исполнения судебного решения. Но необходимо понимать, что отсрочка или рассрочка не будет на годы. Ну даст судья 6 месяцев для погашения долга. То есть – для быстрого погашения долга по рассроченному или отсроченному решению – у Вас должны быть финансовые перспективы.
Далее, нужно поучаствовать в суде, в суде, если с Вас взыскивают долг, обеспеченный залоговым имуществом – машиной или квартирой. То есть, у Вас ипотека или автокредит. Иначе, бывает часто так, когда без участия ответчика суд назначает экспертизу по определению рыночной стоимости залогового имущества в экспертную организацию, предложенную суду банком. Представляете какая там будет установлена цена имущества? Конечно же она будет очень заниженной.
Еще один повод явиться в суд, в особенности если на Вас подал иск коллектор – попробовать решить дело миром и заключить с истцом мировое соглашение, убедив его в суде о Вашей финансовой бесперспективности, отсутствии имущества и доходов. Так недавно я участвовал в судебном процессе, в котором коллектор купил долг клиента банка в размере 500 000 рублей. Купил этот долг коллектор, как признался его представитель - за 5%. То есть за 25 000 рублей. И вот приходит ответчик в суд, рассказывает о том, что у него безработная супруга, дети, о том, что нет официальной работы уже несколько лет и живет семья на случайные заработки и помощью родителей.
Рассказывает о том, что кроме единственной квартиры нет у него никакого имущества, а о машине он только мечтает. И в заключение говорит, что может занять у родителей 50 000 рублей и отдать истцу если тот от него отстанет. Судья спрашивает истца – согласны на такое предложение – ведь лучше синица в руках, чем журавль в небе? Представитель запросил перерыв, созвонился с руководством и согласился на предложение должника. И ведь даже при таком развитии событий получается, что коллектор заработал 100% прибыль, купив долг за 25 000 рублей.
Подведём итоги
Если Вы взяли кредит, сорвались с графика платежей и не смогли вернуть деньги банку в срок Вас ждут следующие Варианты развития событий:
Банк подаст на Вас в суд исковое заявление и будет судебный процесс. Банк попробует взыскать с Вас деньги в упрощенном порядке через судебный приказ. Банк продаст долг коллекторам, которые тоже могут обратиться с иском в суд или получить приказ. Все вышеперечисленные действия взыскателя должны быть под Вашим контролем: судебный приказ надо отменять, исковое заявление внимательно проверять, а в судебном процессе участвовать, если в этом есть объективная необходимость.
Что будет после суда? Исполнительное производство и взыскание долга через пристава! Как спасти свое имущество от пристава, как минимизировать взыскания по исполнительному листу с заработной платы или пенсии? – обо всем этом есть видео на моём ютуб-канале. Посмотрите, если Вам интересна эта тема.