Возможно и вам поступала от кого то просьба стать поручителем. Поручитель чаще всего нужен, когда берется банковский кредит. Некоторые банки, особенно если у обратившегося не лучшая кредитная история, без поручителей заявку на кредит не одобряют.
Поручительство
И люди, которые с заемщиком связаны родством, служебной подчиненностью, дружескими отношениями, нередко идут на поручительство, не задумываясь о правовом характере такого обязательства.
Легкомысленные поручители иногда даже не вчитываются в смысл договора, полагая, что совершают по-настоящему похвальный поступок. Между тем, поручительство к высокоморальным качествам не имеет отношения. Это прежде всего договор. Его основы описаны в Гражданском кодексе. И главное предназначение поручительства заключено в необходимости поручителя отвечать (прежде всего своими деньгами) перед кредитором (банком) за выполнение обязательств заемщика. Поручителю придется выплачивать весь объем долга за оформившего кредит субъекта, если последний в силу каких то причин (а иногда и прямого умысла) сам платить не сможет. Но и частичное исполнение обязательства возможно, если это предусматривается договором.
Банки обычно практикуют возложение полного объема ответственности на поручителя за обязательства заемщика.
Поставив подпись на договоре поручительства, вы в любой момент должны ожидать, что банк к вам предъявит соответствующие требования, если не будет заемщиком исполнено (или же исполнено, но не надлежащим образом) обязательство по кредитовозвращению и процентных начислений по нему.
Солидарная ответственность
Если договором стороны не установили иного, а банк, предлагая к подписанию типовой вариант договора, иного старается не устанавливать, чтобы легче обеспечить возврат кредитных средств, то действует характер солидарной ответственности. Данный режим означает, что у поручителя возникает ровно такая же обязанность по возвращению долга и процентов, как у первоначального должника, без каких-то оговорок и смягчающих элементов, если заемщик допускает неуплату (просрочку). Требования к поручителю применяются (если иного в договоре не зафиксировано), если заемщиком хотя бы единожды допущена просрочка. Если бы договором предусматривалась не солидарная, а ответственность субсидиарная, тогда иск в первую очередь направлялся бы против заемщика. И лишь при невозможности через суд с него взыскать долг и сопутствующие платежи, в качестве резерва взыскания направлялись бы на поручителя. Но банки субсидиарную ответственность обычно не практикуют, настаивая в договоре на солидарной.
Несколько поручителей
Заемщик может привести с собой несколько поручителей. Но риски и соответственно ответственность между ними не уменьшаются от этого. Если платить заемщик не сможет, и его обязательства выполнит какой-то один поручитель, то этот поручитель относительно заемщика занимает место кредитора. То есть заемщик окажется должен уже не банку, а именно этому поручителю. Другие же поручители никак не будут связаны обязательствами с этим поручителем. А после полнообъемного выполнения им обязательств должника (заемщика), они теряют обязательственную связь и с заемщиком.
Срок поручительства
Поручительство истекает при окончании предусмотренного для него договором срока. Когда договором срок поручительства отдельно не оговорен, применяются нормы закона.
По закону поручительство подлежит прекращению, если кредитор (банк) в годовой период с даты начала срока выполнения обязательства, поручительством обеспеченного, к поручителю не предъявит требований (в форме иска). Если и для возврата кредита с сопутствующими начислениями срок договором не оговорен, или определить его нельзя вообще, и к моменту востребования долга он не привязан, то прекращению поручительство подлежит спустя 2 года, если банк к поручителю за указанное время не предъявит иск.
Банки нередко вводят в договор формулировку, что прекращение поручительства происходит при фактическом исполнении кредитного обязательства. Но Верховным Судом решено, что такую формулировку нельзя принимать за условие о сроке, даже если поручитель сделал отметку под ней, что ознакомлен со сроком.
Условие о поручительском сроке должно прописываться отдельно. Если его нет, применяются выше описанные законодательные правила.
Связь поручителя с банком
Поручительство образует обязательственную связь поручителя с банком на случай неисполнения, либо же исполнения, но не надлежащим образом, обязательств заемщиком. Со смертью последнего поручительство, как и сами кредитные обязательства, прекращается. Если у заемщика остались наследники, которые обязательства по кредиту наряду с иным имуществом приняли, то происходит перевод долга за кредит на них. Но поручительство при этом все равно прекращается, если только при подписании договора поручителем не выражено согласия отвечать за обязательства нового должника. Вот почему договор поручительства следует читать с предельным вниманием. Ведь банки составляют данный договор таким образом, чтобы любым путем обеспечить возврат выданных под кредит денег и получить прибыль.
Например, банк может даже обусловить договором свое право от поручителя досрочно потребовать выполнения кредитного обязательства, выплаты процентов за использование кредита, суммы неустойки, если поручитель согласен. А согласен он должен быть при любом раскладе. Банк иначе просто не пойдет на заключение договора, и соответственно выдачу кредита. Эти нюансы вытекают не из закона, а именно из решения банка.
И с банком всегда возможно вести диалог. Возможно, хотя и маловероятно, банк в какой то части и согласится смягчить договорные обязательства поручителя. Бездумно ставить подпись на договоре поручительства нельзя в любом случае. А соглашаться на поручительство и вовсе юристами не рекомендуется, если вам ни к чему лишние проблемы, не вами созданные.