Система ОСАГО в России действует с 2003 года, за это время страховщики выплатили автовладельцам сотни миллиардов рублей компенсаций, сам полис приобрел электронный вид, а в Уголовном кодексе РФ появилась статья «Мошенничество в страховании» для борьбы с желающими нажиться на «автогражданке». Сегодня ОСАГО охватывает всю страну, уровень проникновения страхования в повседневную жизнь автомобилистов близок к 100%, однако до сих пор находятся люди, которые не понимают, что такое ОСАГО и как оно работает. Именно для них мы решили еще раз рассказать об этом виде страхования.
ОСАГО расшифровывается так: обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, в сокращенном виде упоминается как «обязательное страхование гражданской ответственности автовладельца» или просто «автогражданка».
Это обязательный вид страхования, действие которого регулируется федеральным законом № 40-ФЗ от 25.04.2002 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и более поздними поправками к нему.
Иными словами, ОСАГО — государственная система страхования, в которой правила и условия формируются централизованно, на уровне закона, а страховые компании являются только исполнителями. То есть, они не могут менять условия страховой программы по своему усмотрению, даже если это будет в интересах клиента и самого страховщика. Вот почему в ОСАГО столько оговорок: лимитов, исключений, «подводных камней» и т.д. Государство пытается создать равные условия для автомобилистов по всей стране. Идея, конечно, хорошая, но на практике сложно реализуемая, и опыт работы системы ОСАГО это доказывает. Однако, есть в таком подходе и плюсы: наличие множества исключений делает ОСАГО самой дешевой автостраховкой на рынке. Если бы такой полис давал комплексную защиту (например, позволял полностью починить авто за счет страховой компании), то стоил бы в несколько раз дороже.
А теперь давайте разберемся, кого и как защищает «автогражданка». Если вдуматься в суть этого вида страхования, становится понятно: автомобилист покупает ОСАГО не для себя. Полис всегда компенсирует ущерб другому водителю (и его авто) и только в том случае, если другая сторона признана пострадавшей в ДТП. Поскольку полисы ОСАГО есть у всех автомобилистов, создается так называемая перекрестная защита, когда один платит за другого. Если вы причинили кому-то ущерб, пострадавшая сторона отремонтирует авто и поправит здоровье за счет вашего ОСАГО. Если в ДТП пострадали вы — компенсацию выплатит страховая компания виновника аварии.
Тот факт, что в процессе получения выплаты вы общаетесь со своей страховой компанией, не должен вас смущать. Деньги перечисляет все равно компания виновника, ваш страховщик только улаживает технические вопросы, чтобы не гонять вас по незнакомым офисам чужих компаний. Если у виновника не оказалось действующего полиса ОСАГО, то это тоже не ваша проблема. Компенсацию выплатит Российский союз автостраховщиков (РСА), юристы которого уже потом лично будут разбираться с виновником без полиса (и мало ему не покажется).
Важно понимать, что ОСАГО компенсирует не весь реальный ущерб, а только сумму в рамках лимита. Нынешний лимит «автогражданки» составляет 400 тыс. рублей за ущерб «железу» и 500 тыс. рублей за ущерб здоровью пострадавшей стороны. Более того, сумма компенсации всегда рассчитывается с учетом износа: чем старше ваше авто, тем меньше денег вы получите. Страховые компании и рады вам помочь, но не могут преступить правила ОСАГО. Если вы хотите более полной защиты, можно дополнить обязательное ОСАГО добровольной страховкой каско.