Банки с каждым годом совершенствуют, с виду абсолютно законные, способы обмана населения. О том, к чему может привести кредит в полной мере можно узнать лишь через некоторое время после его погашения.
Вот самые распространенные способы обмана:
Легенда о «нулевой» ставке. На первый взгляд, кажется, что банк себя обделяет, отрывая от себя последнее, в действительности получается другое. Современный «ростовщик» предлагает якобы дешёвый кредит, по ставке, к примеру, – 5% годовых. А у других банков – 25-30%. Клиент идёт в банк со ставкой 5%, это очевидно, но есть один момент, который не озвучивается банком до конца: комиссия. Её взимают в дополнение к ставке и делают это ежемесячно. Как правило, комиссия не так велика и составляет 1-2% в месяц, что кажется мелочью и усыпляет внимание заёмщика, но при этом переплата получается огромной. Если брать кредит на 5 лет и тридцатипроцентным взносом, по фиксированной ставке 20% в год, то в итоге, удорожание покупки возможно на 35-40%. Если брать такой же кредит на 5 лет, под 5% годовых, с комиссией в полтора процента ежемесячно, то переплата будет – около 80%.
Рассрочка. Когда банк и, к примеру, автодилер заключают договор, появляется возможность пользоваться рассрочкой, кажется, что нет ничего лучше, чем рассрочка на один-два года, под символические – 0,1% годовых. Однако, мало кто обращает внимание на то, что взнос здесь не самая главная статья затрат по кредиту. Комиссия банка, перевод денег автосалону, регистрация автомобиля, страховка – за это всё тоже придётся заплатить, плюс, госпошлина, нотариус. Рассрочка начинает казаться уже не столь привлекательным моментом, кроме основного взноса, заёмщику приходится отдавать чуть ли не до двадцати процентов стоимости автомобиля снова банку, страховой компании и тому подобное.
Схема погашения. Заёмщику, как правило, предлагают выбрать способ погашения, который также будет влиять на стоимость займа. Предлагается либо классический способ, либо аннуитет. Классический способ – это выплаты уменьшающимися каждый месяц платежами. Аннуитет – равный ежемесячный платёж. По идее второй способ удобнее, всегда можно знать, на сколько рассчитывать, фиксированная сумма позволяет чётко планировать затраты.
Но тонкость погашения кредита заключается в том, что клиент не всегда разбирается в нюансе: дата внесения денежных средств и дата списания в счёт погашения задолженности не одно и то же. Обозначая в договоре дату списания, банк сообщает клиенту, что утром или вечером обозначенного дня будет проведено списание средств с расчётного счёта заёмщика на свой. Если на счёте заёмщика не окажется нужной суммы, то тут же будет проведено начисление штрафов и пеней за то, что наступила просрочка по платежу. Заёмщик должен помнить, что дата оплаты находится в зависимости от того, какой способ перечисление средств банку он выберет. Дело в том, что если перечислять деньги через «Почту России» - то это займёт около 5-7 дней, если воспользоваться сторонним банком – 3-5 дней, терминал оплаты – 1-3 дня, непосредственно в банке заёмщика – моментально или на следующий день. И снова здесь есть подводный камень. Исчисление сроков производится в «банковских днях», то есть, суббота или воскресенье не считаются. Если в субботу заёмщик перечисляет деньги через платёжный терминал, то в банк они поступят только в понедельник утром, в лучшем случае, в худшем – плюс три дня, только к среде. А значит пени и штрафы, о которых заемщик может даже не догадываться, обеспечены.
Дополнительные услуги. При заключении кредитного договора клиенту навязываются принудительные СМС –оповещения, за которые он должен выложить в среднем 400 рублей. Кроме того, многие банки побираются взиманием комиссии за внесения платежа по кредитам в своих же собственных кредитно-кассовых офисах. При этом данное крохоборство они не желают включать в расчетно эффективную ставку, то есть она никак не отражена в договоре и оказывается для клиента крайне неприятным сюрпризом. Приходит заемщик возвращать деньги банку, а банк за то, что берет у него свои же кровные, взимает за это ещё и от 25 до 50 рублей за каждый платеж. За 10 месяцев получается от 250 до 500 рублей. А если кредит взят на несколько лет вообще набегает дополнительная солидная сумма.
Сомнительные подарки. Там где фигурирует слово «бесплатно», всегда скрыта какая-то уловка. Допустим, вам банк «дарит» кредитную карту, обслуживающуюся бесплатно на протяжении первого года. Если карточку не активировать, то платить по ней вообще ничего не надо будет. Проходит год, вы забыли о карте, да и срок ее окончился, банк выпустил новую, списав с нее сумму годового обслуживания. Сумма небольшая, но спустя пару лет с процентами да штрафами набегает приличная сумма денег. Что-либо доказать банку нельзя – карта обслуживалась бесплатно, но только первый год, а сколько она у вас? Когда вам «подарили» такую карту, а она не нужна вам, сразу же пишите отказ от кредитной карты или овердрафта.
Как говорится, нет предела совершенству. Совершенствуются и способы обмана. С юридической точки зрения в большинстве случаев все законно. С точки зрения человеческой морали – большой вопрос?