Автокредит или кредит наличными? Как купить автомобиль и не потерять сон? Или вообще отказать от автомобиля и купить что-то другое? Сегодня попробуем разобраться в этих вопросах. Если у Вас есть еще идеи, то пишите в комментариях - поможем друг другу.
Видеоверсия статьи в 4К качестве
Здравствуйте, друзья. Прежде чем перейти к вопросу покупки автомобиля в кредит, я обязан предупредить: автомобиль - это имущество, которое каждый год теряет часть своей стоимости (если курс доллара не растёт) и требует от вас ежемесячных вложений. А тут еще и кредит. Поэтому настоятельно рекомендую прочитать предыдущую статью «Почему машина — это невыгодно?»
Отлично, со всеми затратами вы теперь знакомы и не готовы отказываться от пассивного дохода вместо машины. Честно говоря, я сам уже полгода, как изучаю возможность купить автомобиль, так как квартира - это здорово, но если курс доллара уйдет за 100 рублей, то ценник на все автомобили получит плюс 30%. Как бы после этого бюджетный Солярис не превратился в мечту.
В поисках лучшего автокредита
Традиционно начну с «загнивающего Запада». Открыв американский сайт «Хендая», замечаю предложение: отдаём автомобиль под 0% на 6 лет. Правда, нужен высокий кредитный рейтинг. А у меня как раз выше 1000. Вот такая реакция там на кризис. Честно говоря, если бы в России была аналогичная рассрочка, то с вероятность в 99%, при первом же чихе рубля побежал покупать автомобиль.
Впрочем, так же доступны обычные кредиты. Санта Фе в предмаксимальной комплектации стоит $39315. В стоимости не указан налог, но сейчас это не главное. При первом взносе в $10000, вы можете взять автомобиль под 3.9% годовых на 5 лет, если ваш кредитный рейтинг от 300 до 850 баллов. Ежемесячный платёж составит $539.
Даже это обычное предложение мне кажется невероятным хотя бы по кредитной ставке. А если еще вспомнить, что минимальная средняя зарплата там около 4-5 тысяч долларов, то становится понятно, почему практически у всех есть достойные машины. Платить 10% от зарплаты за автомобиль - вполне адекватно. Кстати, еще один интересный момент, почему-то Солярисов и Логанов в США нет.
Но мы живем в процветающей России, поэтому давайте изучать наш рынок. У нас наверняка ситуация на порядок лучше, ведь всё для людей. По крайне мере, так раньше говорили по телевизору, когда я его смотрел. Соловьёвы, Скабеевы, Киселёвы и прочие успешные наши соотечественники, зарабатывающие миллионы на государственном канале.
Государство имеет в Сбербанке более 52% голосующих акций, поэтому предлагаю начать изучение рынка с него. Переходим на вкладку автокредиты - невероятно - ставка по кредиту от 0.01%! Неужели у нас действительно что-то сделали для людей?! Правда, смущает слово «от», но может оно написано по привычке?
Кликаю на «Где получить кредит» и Сбербанк меня отправляет на неизвестный сайт Сетелем. Честно говоря, впервые такое вижу. Наверное, решили прокачать новый ресурс, чтобы продать его государству? Посмотрим. Ищу производителя Санта Фе и «от 0.01%» превращаются в «от 7.9%». Увы, реальность опять оказалась грустной. Но спасибо за возможность гордиться экономикой страны около 2 минут.
У нас, кстати, лотереи так же работают - продают мечту за 100 рублей. Миллионы людей покупают билетик, сладко засыпая, мечтая несколько дней, как выиграют сотни миллионов рублей. Потом одна и та же рука достаёт первые 15 бочонков, и мечта исчезает. Хотя можно было заранее задуматься, для чего нужен технический перерыв. Ну да ладно, извините, отвлекся.
Как понимаете, в таком Сбербанке с госучастием брать кредит не хочется. Поэтому движемся дальше. ВТБ. Да, этот тот самый ВТБ, который недавно был в моей статье. Тогда он предлагал кредит на 4 процентных пункта ниже Сбербанка, а ежемесячный платеж получался на 1.5 тысячи больше. Вот такой сказочный банк. Или что-то недоговаривают. Хотя по скрытности дальше будет еще круче контора.
Итак, ВТБ изначально предлагает автокредит под 2% годовых. Неужели есть банк с госучастием, который хоть немного думает о гражданах страны. Но эти 2% можно получить лишь в том случае, если включить все галочки. Вы должны получать зарплату на карту банка, купить КАСКО и застраховать вашу жизнь. Но сразу возникает резонный вопрос: почему мы это должны делать, если автомобиль, итак, в залоге банка?
Сняв все рабские галки, видим 12% - в 6 раз больше обещанных! Удивительно, но почему-то ни один банк не просит кредитный рейтинг. Как такое возможно? На Западе он позволяет снизить кредитную ставку для заёмщика. А у нас выходит, кредитный рейтинг лишь для галочки? Невыгодно давать честным людям кредит под низкий процент? Впрочем, кому вообще нужны честные люди?
Выходит, на сегодняшний день, банкам с госучастием плевать на людей. Главное, по максимум заработать. Ладно, это их право. Посмотрим, что предложит производитель Санта Фе. На сайте Хендая открываю вкладку Кредит. Тут нам предлагают лизинг под названием «Старт». На Западе лизинг пользуется популярностью, а нас почему-то не зашел. Прошло уже несколько лет, а Хендай продолжает пытаться впарить лизинг.
Почему невозможно его реализовать в России? Лизинг - это система, при которой, например, вы платите первым взносом 10% стоимости автомобиля, 40% выплачиваете 3 года, а остальные 50% должны выплатить либо через 3 года, либо взять новый кредит, либо производитель заберет вашу машину. Хотя, она изначально не ваша, так как вы даже по пробегу имеете ограничения.
Так почему на Западе лизинг работает, а у нас нет? Всё дело в ежемесячных платежах. На Западе он будет равен примерно 10-15% от зарплаты, а в России - около 50%. Поэтому, мало желающих дарить 50% свой зарплаты корейским дядям и тётям, чтобы через 3 года снова стать пешеходам. Впрочем, дело не только в вашей зарплате, а еще в самом платеже. Как он начисляется? На сайте Хендая во вкладке кредит вы не найдете информацию о кредитной ставке! Вот он лидер по скрытию информации!
Мне пришлось немало попотеть, чтобы узнать, по какой процентной ставке Хендай готов дать мне в лизинг автомобиль или продать в кредит. Хотите тоже узнать? Тогда надо пройти квест. Зайти в конфигуратор, выбрать автомобиль, двигатель и так далее. На последней странице внизу наконец-то появится информация о процентах.
Невероятно, но факт: автомобиль в лизинг можно взять по 14.3%, а в кредит - аж 15.3%. Что это было? Ненависть к россиянам или банальное недоверие к рублю? Другими словами, корейцы считают, что наши деньги обесцениваются со скоростью 15% в год, а не 4%, как считает ЦБ. Для тех, кто в школе болел, когда изучали проценты, перевожу на русский. Например, положили вы на полочку 100 тысяч, а через год там уже 85 000. 15% съела моль.
Поэтому лизинг обычному россиянину крайне невыгоден, но Хендай продолжает его предлагать и таксопарки пока дают хоть какие-то числа в отчетах. Но я не стал опускать руки, принялся изучать спец предложения. Не поверите, но там нашел рассрочку. Впрочем, радость была недолгой.
Для её оформления необходимо явиться к дилеру и отправить заявление. В течении часа получить ответ: быть вам рабом или пешеходом. Условия рабства: максимальный срок до 18 месяцев, переплата 0 процентов, чтобы не платить комиссию необходимо каждый месяц совершать 5 покупок на общую сумму от 10 тысяч. На первый взгляд, вполне человеческие условия. Но в реальности они не всем подойдут.
Сразу о возможных подводных течениях по Халве. Если вы нарушите какой-либо пункт договора, то процентная ставка станет 19%! И, предполагаю, если вы совершите 3 покупки на общую сумму от 10000 рублей, то их могут не засчитать, так как в условиях сказано 5. Но самый негативный момент, это срок рассрочки.
Помните, в США мы указывали первоначальный взнос $10000 и нам предлагали кредит на 5 лет по $539. Давайте аналогичную сумму укажем для первого взноса в России. 2 900 000 - 700 000 = 2 200 000 мы должны. Если эту сумму разделить на 18 месяцев, то получим ежемесячный платеж около 122 000 рублей. Это сумма равна 10-15% от вашей зарплаты? У меня даже не 100%. А на Западе люди платят 10-15% от своей зарплаты, причем там был не самый выгодный кредит, аж под 3.9% годовых.
Увы, мне не удалось найти более-менее адекватный кредит на автомобиль. В России его просто не существует. Или пока не существует. Но если уж сам производитель автомобилей безразличен к покупателям, то чуда ждать сложно. Согласны? Но отчаиваться не стоит.
Как выгодно купить автомобиль?
Принцип покупки автомобиля в кредит:
1 Выбираете автомобиль
2 Считаете свой первоначальный платеж и какую сумму ежемесячно готовы выделить в дальнейшем?
3 Просчитываете расходы помимо кредита (об этом рассказывал в прошлой статье)
4 Изучаете сайт производителя
5 Обходите всех официальных дилеров. Бывает они предлагают лучшие условия, если автомобиль давно находится в салоне.
6 На всякий случай проверяете предложения Сбербанка и ВТБ. Вдруг там кто-то вспомнит о совести?
Если курс доллара стоит на месте, то рекомендую просто копить деньги. Как будет у Вас 70-80% стоимости автомобиля, еще раз прогуляться по всем официальным дилерам. Говорят, иногда они вынуждены скидывать около 20% стоимости авто. Может быть это ваш вариант?
Если скидок нет, то можно скооперироваться с родственниками и друзьями, создать кассу взаимопомощи. В этом году они помогли вам осуществить мечту. А в следующем вы помогаете им. Но если вы засыпаете при курсе доллара в 75 рублей, а просыпаетесь - 100 рублей, то рекомендую покупать автомобиль по тем программам, которые есть. При этом в некоторых случаях выгодно рассмотреть кредит наличными, если у вас первоначальный взнос более 50%, и вы не планируете оформлять КАСКО. Хотя на первый год лучше её оформить.
Прежде, чем подписывать любой договор, вспомните, кем вы работаете. Не сократят ли вас на работе, если доллар станет стоить 100 рублей? Или по какой-то другой причине. Раньше в такой ситуации была возможность пойти «таксовать». Но будет ли работа в такси при карантине? Нашли положительные ответы на все эти вопросы - смело подписывайте договор.
Несколько раз в своей жизни брал автомобиль в кредит. Не ел, не спал - выплачивал досрочно. Но тогда был холостым. Сейчас семья, ребёнок и не хотелось бы рисковать. С другой стороны, при курсе доллара от 100 рублей и выше, про адекватный автомобиль можно будет забыть лет на 5-7. Если у вас есть интересные предложения, как выгодно купить автомобиль - пишите в комментариях. Вдруг удастся кому-то помочь, и ваша карма станет выше. Давайте помогать друг другу. Не забывайте подписываться на канал «Барклай Студия» (https://zen.yandex.ru/looki4k), впереди еще много интересного. На этом всё, всем спасибо, всем пока.
