Поразительная способность ЦБ перекраивать то, что уже давно поставлено на рельсы и действительно хорошо функционирует, не перестает удивлять. Очередная «революционная» инициатива, коснувшаяся страхования ипотеки, исключающая заёмщика из цепочки банк-страховщик, не приведёт к снижению полной стоимости ипотечного кредита для заёмщиков.
Почему стоить ждать удорожания ипотечного кредита за счёт увеличения процентной ставки?
• В нее войдут расходы на страховой продукт;
• Потерянные комиссионные доходы банка от продажи страховок;
• Расходы на выстраивание новой системы организации страховых процедур, выплат, IT, сопровождение т.д.;
• Увеличатся расходы банков за счет обязательного страхования всех заёмщиков, включая рисковых (заемщиков в возрасте или имеющих серьезные заболевания) и т.д.
Что получит заёмщик?
• Увеличение процентной ставки по кредиту: все расходы за страховку косвенно лягут на заёмщика, и сумма их будет превышать стоимость стандартной страховки;
• Заёмщику можно будет забыть про справедливые тарифы, условия и качество страховых продуктов, из-за отсутствия конкуренции на рынке;
• Отсутствие права выбирать страховую компанию и условия страхования;
• Минимальное количество рисков, покрываемых страховым полисом, т.к. многие банки будут пытаться сэкономить на стоимости страхового продукта;
• Двойная плата за страховку, потому что многие будут приобретать дополнительный страховой продукт, т.к. страховка - гарант защиты интересов членов семьи, а банки, в свою очередь, будут подобную страховку предлагать, чтобы получать доп. доходы;
• Отсутствие возможности отказаться от страховки, когда заёмщик находится на финальной стадии погашения кредита.
Что будет со страховыми компаниями и банками?
• Обогатятся аффилированные страховщики, принадлежащие крупнейшим банкам, можно забыть про конкуренцию, справедливые тарифы и условия, потому что контролировать уровень цен никто не будет;
• Банки понесут огромные расходы на организацию страховых процедур, выплат, IT, поддержку и т.д., лишатся комиссионных доходов.
Что ждать государству и бюджетной системе?
• Отсутствия налоговых поступлений в бюджет от комиссионных вознаграждений, за счет которых питаются банки;
• Огромных расходов на внесение изменений в десятки законов и перестройку системы;
• Дестабилизации рынка, отсутствия развития страховых ипотечных продуктов, и страхового рынка в целом, в первую очередь из-за разрыва связи заёмщик-страховщик;
• Отсутствия конкуренции на рынке ипотечного страхования, в условиях, когда в течении 20 лет мы стремимся к рыночной экономике и реальной конкуренции.
Банкстеры в шоке, страховщики в недоумении, заёмщики готовятся платить за всех. Надеемся, что в выигрыше будет хотя бы ЦБ.