Добрый день.
Кратко: от базовой тарифной ставки (она теперь зависит по большей части от истории страхования и благонадежности клиента), региона прописки, наличия/отсутствия убытков по вине водителей, допущенных к управлению, их возраста/стажа, периода использования, мощности.
Ранее было можно сделать расчет просто на калькуляторе путем перемножения фиксированных значений, сейчас же все гораздо сложнее - последние изменения в законодательстве привели к тому, что расчет полиса ОСАГО стал более персонализированным, то есть стал индивидуальным для каждого клиента. (Как и по КАСКО) Причем, страховые не обязаны разглашать, какие именно факторы повлияли на расчет.
Давайте же разберем более подробно.
Тарифы по ОСАГО регламентируются Центральным банком РФ. Именно он устанавливает диапазон, в рамках которого страховые компании могут выбрать базу (базовую тарифную ставку), и размер поправочных коэффициентов. Тарифная ставка может отличаться в зависимости типа транспортного средства и «жадности» страховой компании. Например, для легкового а/м на 2020 год тарифный коридор от 2 471 до 5 436. Большинство страховых компаний берут за базу значение, приближенное к максимальному. У самых крупных страховых компаний, ставка примерно 4 300.
Далее для расчета применяются поправочные коэффициенты. (в новой форме полиса ОСАГО Вы можете видеть, какие коэффициенты применяются для расчета)
В первую очередь тариф отличается в зависимости от региона регистрации собственника а/м (Кт). Например, для жителей Москвы, коэффициент 2. Для Санкт-Петербурга – 1,72, Ленинградская область – 1,3, самый минимальный коэффициент 0,6 – чаще всего такой коэффициент применяется в маленьких населенных пунктах.
Далее идет коэффициент бонус-малус (КБМ). Это Ваша скидка или надбавка за безаварийное/аварийное вождение. У начинающего водителя коэффициент всегда 1, далее каждый год безаварийного вождения уменьшает его на 0,05. Т.е. проездив год без аварий, коэффициент станет 0,95. Минимальное значение 0,5. Накопить можно за 10 лет. Однако, если по Вашей вине происходит ДТП, то коэффициент повышается не на 0,05, а на несколько градаций. Максимальное значение 2,45 для тех, у кого было несколько ДТП.
По КБМ можно отдельную статью писать, очень много нюансов.
Далее идет коэффициент возраста/стажа Квс. Для молодых водителей ОСАГО обойдется дороже. Максимальный коэффициент 1,93, минимальный 0,90. Раньше было всего три градации до 22 и со стажем менее 3 лет, сейчас же градаций более 50, но в целом если у Вас возраст 22 и стаж 3, то коэффициент уже приближается к 1.
Следующий, коэффициент ограничения количества водителей Ко. Тут все просто, Вы можете не прописывать водителей поименно, а сделать открытую страховку, по которой любой водитель может сесть за руль, но заплатить за такой полис придется почти в два раза дороже, так как за неограниченный список водителей применяется коэффициент 1,94.
Коэффициент сезонности использования Кс. Подразумевает сезонное использование транспортного средства. Минимальные период 3 месяца, но коэффициент, который применяется – 0,5 – то есть Вы заплатите половину от стоимости полиса за три месяца страховки, но Вы можете продлевать период использования и суммарно не переплатите. То есть, если через три месяца Вы решите, что будете ездить еще 9 месяцев, то Вы заплатите 0,5 и страховка будет продлена до года. (Изначально можно выбрать и другой период, например, полгода – тогда коэффициент будет 0,7) Так можно сэкономить, если тяжело платить всю сумму по ОСАГО сразу, но страховые компании не любят оформлять краткосрочные полисы, поэтому можно столкнуться с определенными трудностями при оформлении)
Коэффициент периода Кп. Применяется в основном для транспортных средств, следующих к месту регистрации. Или иностранных граждан, которые въезжают на территорию РФ.
Коэффициент мощности а/м Км. Тут тоже все просто: чем мощнее а/м, тем выше стоимость полиса. Всего 6 градаций. Если мощность а/м менее 50 л.с. – коэффициент 0,6, максимальный коэффициент за а/м мощностью 151 и выше – 1.6.
Коэффициент использования а/м с прицепом Кпр. Ранее ставилась просто галочка, сейчас же за использование прицепа придется заплатить чуть дороже, например, для легкового а/м размер коэффициента 1,16.
Вот из таких факторов состоит стоимость полиса ОСАГО.
Чтобы рассчитать точную стоимость, лучше воспользоваться калькулятором на сайте РСА. Стоимость может отличаться в разных страховых, однако там расчет может быть осуществлен по всем сразу страховым компаниям.