Без особых причин ни один банк не будет рисковать своими деньгами. Почему клиентом были оставлены многочисленные заявки на кредиты, банку не известно. Возможно, человек подыскивает самый выгодный вариант. А вероятно, он давно погряз в финансовых проблемах и подыскивает незадачливого кредитора, который выдаст ему необходимую сумму. Поэтому банк из всех возможных ситуаций предположит и учтет наиболее неблагоприятную, и, разумеется, отнесет такого клиента в категорию рискованных.
Что значит быть рискованным клиентом? Таким банки либо дают ограниченные суммы, либо кредит будет дороже. А могут такому клиенту и вовсе отказать, несмотря на все рекламные обещания.
Откуда у банка информация о клиенте
Главный источник сведений для банка – ваша кредитная история. У любого человека, имеющего паспорт или вид на жительство, она есть. Если вы ни разу не брали кредит, то и история будет нулевая, но она все равно будет.
Существует единая база кредитных историй, где хранятся все сведения о заемщиках. Кредитные истории ведутся специальными организациями, которые собирают соответствующую информацию и предоставляют ее банкам. Они носят название БКИ, или бюро кредитных историй. Перед тем, как принять решение, выдавать ли кредит клиенту, банк обязательно просматривает сведения из базы БКИ.
После анализа данных банком будет присвоен клиенту соответствующий рейтинг, этот процесс принято называть скорингом. Для безопасности алгоритм скоринга засекречен и постоянно изменяется, поскольку злоумышленники могут попытаться взломать систему.
Все, что позволяет банкам проводить анализ благонадежности клиента, имеется в базе БКИ, куда банки обязательно отправляют запрос перед решением о предоставлении кредита. Здесь имеются точные сведения по числу кредитов, которые вы брали, задерживали ли платежи по ним, все ли выплатили и точно ли в срок. Если за клиентом числится задолженность, то существует большая вероятность того, что банк ему откажет в кредите.
У всех банков имеется подключение к базе с обновлением данных в режиме реального времени. Банки, пользующиеся автоматической системой скоринга, принимают решение по кредитованию практически сразу. На основе полученных данных из базы алгоритм проанализирует факторы риска и примет решение о том, выдавать ли кредит конкретному клиенту. Примером банка, где реализован автоматический скоринг, является Тинькофф-банк.
Но клиенту, собирающемуся брать кредит, следует учитывать один существенный нюанс: в его кредитной истории будут зафиксированы все запросы банков. В базу вносятся не только сведения о выданных кредитах и просрочках, но и обычные запросы, посылаемые банками для проверки.
Запросы банков фиксируются в БКИ почти моментально. Если клиент будет обзванивать несколько банков подряд, им об этом будет известно. Соответственно, чем больше заявок на кредит у потенциального клиента, тем меньше его шансы получить деньги.
Как поступить, если уже допустили такую ошибку
Попытками взять кредит в нескольких банковских организациях вы навредили своей кредитной истории. К сожалению, такую ошибку быстро исправить не удастся.
Если денежные средства вам требуются срочно, в такой ситуации остался только один вариант – соглашаться на кредит, уже вам одобренный. Ни в коем случае не продолжайте названивать в банки, пытаясь найти более выгодное предложение. Этим вы только усугубите свое положение.
Если же с кредитом можно подождать пару-тройку месяцев, то тогда и обращайтесь в банк. Уже зафиксированные запросы спустя это время не будут считаться негативным признаком.
Исключения
В некоторых случаях запросы в кредитной истории клиента могут быть восприняты банками нейтрально.
Ипотека. Она работает иначе, в отличие от кредитов наличными. Как правило, клиент оставляет несколько заявок, чтобы параллельно вести переговоры с несколькими банками.
Есть в ипотеке свои нюансы. К примеру, одному из банков может не понравиться выбранный вами вариант жилья. И ваша кредитная история здесь будет ни при чем, просто это условия конкретного банка. Вам остается либо принять их, либо попробовать договориться по данному вопросу в другом банке, где не установлены подобные ограничения.
Брокеры. Существуют специализированные организации, занимающиеся рассылкой заявок на кредит одновременно в ряд банков. Клиент, однократно заполнив заявку, в случае отказа банка не будет заниматься заполнением новых, тем самым экономится время.
К примеру, в автосалонах, работающих по такой схеме, клиенту достаточно заполнить единственную анкету. Заявка на кредит оформляется менеджером, который отсылает ее одновременно в адрес нескольких банков. Банки учтут информацию, что вы находились в автосалоне, и ваша заявка была передана брокеру. Вряд ли это негативно отразится на вашей кредитной истории.
Однако проявляйте осторожность: репутация у брокеров бывает разной, и далеко не всегда она безупречна. Есть и такие брокеры, которые обманывают доверчивых клиентов.
Банки с рисковой политикой. Имея большое количество «лишних» денег, банк может смягчить требования к заемщикам. Это делается для того, чтобы выдавать кредиты в больших объемах. Такие льготные условия могут распространяться и на клиентов, пытавшихся обращаться за кредитом в другие банки.
Учитывая вышеизложенное, стоит упомянуть еще об одном исключении, когда человек, подав подряд многочисленные заявки, все же без проблем получает кредит. Это может означать только одно – он оказался в нужное время в нужном банке.
Ждем ваших комментариев, нам будет интересно узнать ваше мнение по данной теме. Ставьте лайк, если информация была вам полезна. Подписывайтесь на наш канал, чтобы не пропустить интересные публикации.