В США может быть застраховано все, начиная от техники при покупке и заканчивая страхованием жизни. Страхование в США является, своего рода, культурой. На уровне менталитета: страховка вовсе не пустая трата, а залог спокойной жизни.
По факту в США можно застраховать все. Набор страховок зависит от сферы деятельности. Владельцам сети магазинов нужны одни страховки, строительным компаниям – другие, офисам – третьи. Стандартного покрытия нет. Все зависит от конкретной компании и объекта: сколько человек работает, какова площадь здания, сколько машин в компании и пр.
На сайтах страховых компаний (например, Allstate, Progressive, State Farm) клиенту предложено самому изучить продукт и понять, что ему действительно нужно, чтобы сформировать свой страховой пакет. Однако этого недостаточно. Чем больше у страховой компании информации о клиенте, тем более выгодными могут стать условия. Поэтому американцы обращаются к страховым брокерам, которые сравнивают предложения разных компаний и подбирают наиболее выгодное для клиента.
«Мама Америка» решила выяснить, что обычно страхуют и как это сделать.
Личное страхование (Personal Insurance)
Страхование жизни (Life Insurance)
По полису страхования жизни застрахованный платит в течение времени взносы в страховую компанию для того, чтобы в случае своей смерти наследники (или правопреемники) получили всю сумму сразу. Страховая сумма выплачивается и может быть потрачена по своему усмотрению. Сумма страхового полиса может быть скорректирована на основании значимых жизненных событий в период действия полиса. Например, при покупке дома или при рождении ребенка.
Идеальной суммы страхования жизни не существует. Как минимум, ее размер зависит от количества людей, которых необходимо содержать. Ветераны имеют право на получение пособия по страхованию жизни. Кроме того, человек может быть участником группового страхования через своего работодателя или гражданскую организацию.
Страхование краткосрочной и долгосрочной нетрудоспособности (Short-Term and Long-Term Disability Insurance)
Без данного типа страхования, например, не откроется ни одна стройка в США, а также любой другой вид занятости, который потенциально может причинить вред жизни и здоровью. Этот вид страхования предполагает выплату части дохода, если человек не может работать из-за болезни или травмы. Краткосрочные полисы, как правило, не превышают двух лет. Долгосрочные – могут выплачивать пособия в течение нескольких лет или до окончания нетрудоспособности.
Медицинское страхование (Health Insurance)
В каждом штате представлен свой рынок медицинского страхования. Более подробно медицинские страховки мы уже рассматривали на примерах разных штатов.
Страхование собственности (Property Insurance)
Автострахование (Auto Insurance)
Основная цель автострахования в США – защитить клиентов от оплаты полной стоимости ремонта автомобиля и медицинских расходов вследствие автомобильного происшествия. Факторами, влияющими на размер страховых взносов, являются: пол, возраст, семейное положение, кредитная история, марка автомобиля и год его выпуска, а также район, где зарегистрирован автомобиль.
Например, известный русскоязычный район Нью-Йорка Брайтон Бич является самым дорогостоящим в отношении автострахования, поскольку именно там зарегистрировано самое большое количество ДТП.
Типами автострахования являются: страхование ответственности (Liability coverage), Страхование незастрахованного автомобилиста (Uninsured motorist coverage), Страхование столкновения (Collision coverage), Страхование автомобилиста с недостаточным страхованием (Underinsured motorist coverage), Комплексное страхование (Comprehensive coverage).
Страхование домовладельцев и арендаторов (Homeowners and Renters Insurance)
Такие страховки защищают дом и личное имущество от повреждений или потерь. Это страховка на случай, если кто-то пострадает, находясь на вашей территории. Для обладателей ипотеки данный вид страхования является обязательным. Кроме того, отдельные управляющие компании, которые сдают жилье в аренду, могу также обязать своих арендаторов иметь подобную страховку.
Страхование домовладельцев и арендаторов предполагает оплату повреждений всего имущества (дом, гараж, иные постройки), а также компенсацию ущерба (например, в процессе ремонта). Кроме того, страхование покрывает телесные повреждения и материальный ущерб, причиненные другим по неосторожности, несчастные случаи, а также ограниченно обеспечивает покрытие коллекций денег, золота, ювелирных изделий, марок и монет.
Стоимость страховки зависит от стоимости жилья и ценностей, которые покрываются полисом.
Страхование от наводнения (Flood Insurance)
Представленное выше страхование домовладельцев и арендаторов обычно никак не покрывает ущерб от наводнений. Поэтому в США функционирует National Flood Insurance Program (Национальная программа страхования от наводнений), которая позволяет снизить воздействие наводнений для собственников и арендаторов жилья.
В памяти американцев еще свежи воспоминания об урагане Sandy в 2012 году, после которого еще долго не могли оправиться жители Мэрилэнда, Нью-Йорка и Нью-Джерси.
Существует два типа страхования от наводнения: личное имущество (personal property) и имущество здания (building property). Страхование от наводнения покрывает только физический ущерб зданию или личному имуществу, непосредственно вызванный наводнением.
Бизнес-страхование (Business Insurance)
Страхование гражданской ответственности (General Liability Insurance)
Это самый первый вид страховки, который должна иметь компания. Такое страхование позволяет защитить предприятия от претензий, возникающих в результате обычных деловых операций. Как правило такой страховкой пользуются представители небольших компаний.
Страхование владельцев бизнеса (Business Owners Policy)
Оно включает общую ответственность, а также защищает бизнес-активы. Такое страхование защищает компанию от потери или повреждений, включая оборудование и специализированное программное обеспечение, которые используются для ведения бизнеса.
Страхование профессиональной ответственности (Professional Liability)
Защищает в случае, когда специалист совершает профессиональную ошибку, которая может стоить клиентам больших денег. Поэтому выражение «от ошибок никто не застрахован» в данном случае не работает.
Коммерческое автострахование (Commercial Auto Insurance)
Это страхование подойдет для тех, кто не только хочет защитить автомобиль компании в случае аварии, но покрывает арендованные и взятые напрокат транспортные средства.
Страхование работников (Workers Compensation Insurance)
Покрывает потерю заработной платы, временную или постоянную нетрудоспособность, а также предусматривает выплату пособий в случае смерти.
«Зонтичное» страхование» (Commercial Umbrella)
Это дополнительная страховка для бизнеса. Если компания достигнет максимальный уровень покрытия по другим полисам, этот может обеспечить дополнительную защиту.
В США нет формального отношения к страховке. И владельцы крупных компаний, и обычные люди подбирают тот комплекс страхования, который нужен именно им. Это не только покрывает те или иные риски, но и дает уверенность в завтрашнем дне.