Жилье — базовая потребность человека.
По статистике, в России собственное жильё есть у 80 миллионов людей — это больше половины населения страны. Этот показатель достаточно высок, особенно в сравнении с другими странами, где у меньшей части населения есть жильё в собственности.
К сожалению, далеко не каждому повезло получить квартиру (дом) в наследство или в качестве подарка от родителей. Из-за этого жилищный вопрос встаёт перед человеком очень остро — расходы на жильё будут составлять львиную долю бюджета.
Как решается жилищный вопрос
Распространённых способ решения жилищного вопроса три:
- аренда жилья;
- ипотека;
- откладывание денег и покупка одним платежом.
Для большинства людей доступны только первые два варианта. То есть, при решении квартирного вопроса жильё приходится либо снимать в наём, либо брать в ипотечный кредит. Учитывая это, сейчас мы уделим основное внимание сравнению аренды и ипотеки.
Третий вариант (откладывание денег) — не слишком выгоден из-за инфляции, а также довольно рискованный с точки зрения сохранности денег (экономические кризисы, девальвации). Он оправданн только в одном случае: когда у вас достаточно большие доходы для того, чтобы вы смогли купить себе желаемую квартиру в ближайшие несколько лет (не более 5).
Ипотека или аренда
Спорный вопрос. И у ипотечных кредитов, и у временной аренды жилья есть как преимущества, так и недостатки. Сказать точно, что одно лучше другого — значит распространять предрассудки.
Суть вопроса заключается в том, что каждый из вариантом может быть и хорошим, и плохим — всё зависит от нескольких факторов:
- вашего финансвого положения;
- ваших потребностей;
- вашего семейного статуса;
- ваших планов на будущее.
Когда вы определитесь с этим, то вывод будет направшиваться сам собой.
Финансовое положение напрямую влияет на выбор. Если у вас нет стабильной работы или востребованной специальности, то очевидно, что ипотека — опасный шаг, так как можно легко потерять квартиру из-за долгов. Напротив, если у вас есть стабильная и высокооплачиваемая работа, ипотека — хороший выход.
Не всем людям подходят однушки и студии, и речь здесь не только о семье, но и например о некоторых видах хобби, для которых нужно больше пространства. Большое жилье труднее взять в ипотеку и его придется выплачивать дольше, поэтому если по каким-то причинам у вас нет возможности взять в ипотеку подходящее жилье, его можно арендовать.
Наконец, всё зависит от будущих планов: планируете ли вы заводить детей, хотите ли переезжать в другой город или страну, собираетесь ли в будущем покупать жильё побольше или строить дом и т.д.
Преимущества и недостатки ипотеки
Взяв жильё в ипотеку, вы гарантированно получите его в свою собственность и сможете распоряжаться им как угодно после выплаты кредита. Часто размер платежей по ипотеке ниже, чем при аренде аналогичной квартиры. Кроме того, у вас будет возможность покрывать часть расходов за счёт сдачи этого жилья в аренду.
С финансовой точки зрения, ипотека выгодна тем, что сумма платежа фиксированная — стоимость аренды будет постепенно расти, а ипотеки — наоборот, падать. Это утверждение верно для ипотеки в рублях — инфляция и удешевление рубля в сравнении с иностранными валютами в конце-концов приводит к тому, что фактическая цена ипотечного жилья будет падать по мере приближения к концу срока кредита.
Не стоит забывать о том, что ипотечное кредитование может быть льготным. Государство и банки предлагают заключить договор по сниженной процентной ставке. Такие льготы даются определенным категориям граждан (военные, семьи с детьми), либо для жилья в определенных регионах, либо по другим условиям, например — некоторые банки в 2020 году снизили ипотечные ставки из-за кризиса, связанного с эпидемией коронавируса.
В случае с ипотекой, можно сэкономить много денег и купить квартиру дешевле себестоимости. Многие банки предлагают взять ипотеку на строящееся жильё (например — квартира в доме на стадии котлована). Застройщики, таким образом, привлекают инвестиции в свой бизнес, а клиенты-покупатели квартиры экономят деньги.
Недостатки у ипотеки тоже есть: в случае неуплаты кредита банк может отобрать квартиру и выставить её на продажу, вы будете привязаны к одному жилью (соответственно — городу), вы будете нести серьезную финансовую нагрузку многие годы. Кроме того, на ипотеку обязательно нужен стартовый взнос, который есть далеко не у всех людей.
Главный недостаток ипотеки заключается в том, что вы платите проценты банку. В некоторых случаях выходит так, что размер переплаты больше стоимости самого жилья.
Преимущества и недостатки аренды
Арендовать квартиру не очень выгодно в том смысле, что вы так никогда и не получите её в свою собственность, как в случае с ипотекой. Если вы по каким-то причинам не сможете уплатить арендную плату вовремя, владелец квартиры сможет вас выселить. В наёмном жилье не получится сделать ремонт или перестановку мебели по своему усмотрению. Иногда арендная плата больше, чем платеж по ипотеке.
С другой стороны, есть и много преимуществ. Во-первых, в арендуемой квартире вы несете минимальную ответственность. Вопросы капитального ремонта и покупки новой мебели, чаще всего, задача хозяина. Вы в любой момент можете съехать с наёмного жилья в любое другое, хоть в другой стране. При этом, вам не нужно беспокоиться о коммунальных платежах, сохранности жилища или о том, что нужно платить ежемесячные взносы по кредиту. Максимум, что вы потеряете при переезде — залог арендодателю.