При взятии кредита в банке никто не задается вопросом о его процедуре. Банки на самом видном месте вывешивают список документов, и вроде бы все хорошо. Тем не менее стоит задастся этим вопрос так как это существенно может упростить оформление кредита, да и вообще последующие взаимоотношения с банком. Так в данной статье мы поговорим не только об общих кредитах, но и о том, как перевести деньги банк по ипотеке.
Кредит в банке/Рассрочка в банке
Итак, стоит сразу уточнить, что для каждого юридическое действия должны быть основания. Так и у обычного работника, который отвечает за выдачу кредиты должны быть определенные основания, которые обычно указываются в договорах и федеральном законодательстве.
Основаниям для самой выдачи кредита является специальный акт, который предоставляется работником того самого банка. Подобными полномочиями в зависимости от банка могут располагать различные лица, так в маленьких банках разрешение на выдачу кредиты имеет только президент. В таком случае работник банка согласовывают все с президентом или его заместителем, тот подписывает разрешение и кредит выдается. В более крупных банках один президент это все делать на способен, поэтому здесь уже подобные вопросы разрешают начальники отделов.
Обычно акт о том, чтобы выдать кредит передается в отдел, который занимается вопросами по предоставлению денег, там и оказываются фамилия, имя, отчество, денежная сумма, кута перевести деньги и возможны некоторые другие данные. Но по сути для расчётного отдела важна именно это информация, так как они не занимаются выяснением обстоятельств, им важно сколько и куда. Не стоит путать этот вопрос, например, с кредитным отделом, там как раз нужны обстоятельства, так как этот отдел не переводит деньги, а решает перевести их или нет. Вот здесь как раз и узнают, какая у вас зарплата, какие еще источники дохода, кредитная история и т. д.
Акт, которые дает добро на передачу денежных средств может видоизменяться, так как по сути договоры по одним и тем же отношениям могут существенно разниться. Выделяют несколько видов выдачи денежных средств:
- 1) Деньги перечисляются на счет;
- 2) Этими деньгами сразу расплачиваются товары и услуги, то есть по сути деньги ваши, но они даже на вашем счету не успели побывать (например, когда берете какой-нибудь товар в магазине);
- 3) Деньги погашает другие задолженности, то есть по сути если вы берет кредит в одном и том же банке, деньги даже с места не двигаются, но их юридический статус немного меняется, так как вы были должны деньги под одним условием, а теперь под другим. Обычно если банк один и тот же, можно просто сделать перерасчет, поэтому такой способ используется, если кредит находится в другом банке.
То как определяется стоимость кредиты, подлежит он выдаче и оформление договора – это с одной стороны только формальности, но с другом это имеет важное значение.
Оформление кредита
Стоимость кредита, которая выдается клиента также зависит от того, какие предпочтения имеет клиент. Так как в Российской Федерации в соответствии с Гражданским Кодексом предусмотрена свобода договора, то клиент действительно может заявить другие требования, другое состоит в том, примет ли другая сторона эти условия. Итак, клиент может предложит, например, свои условия в виде кредит в 2 миллиона рублей, но под процентами, которые предлагает банк. При этом зарплата у него 30 тысяч рублей и других источников дохода нет. Естественно, что банк, использует свое право и не выдаст кредит данному гражданину, если, конечно, нет других каких-то обстоятельств.
В связи с этим банк естественно оценивает реальные возможности по выплате кредиты, где он анализирует:
- 1) Денежные суммы, которыми распоряжается потенциальный заемщик;
- 2) Какие у него ценности и ликвидны ли они. Например, если у заемщика есть квартира, то она может стать предметом залога и банк возможно даже оформит кредит, даже если лицо вообще не получает никаких средств. Другое дело, когда предмет не совсем ликвиден, либо постоянно дешевеет. Например, если обеспечивать кредит на 5 лет на сумму 500 тысяч автомобилем, который в этом году стоит также стоит 500 тысяч. Но вот только, что, если заемщик перестанет платить на 4 году, когда машина может стоить уже очень.
- 3) Степени маржи;
- 4) Оценки риска, и то насколько банк доверяет заемщику. Бывает, что заемщик берет в этом банке кредит уже не первый раз и для него предоставляют более выгодные условия, например, ему могут одобряться кредиты без поручителей и др.
- 5) Исходя из процента риска идет оценка способности банка идти на риск, то есть обоснован ли он, если обоснован, то до какой суммы и имеет ли банк возможность рисковать с такой вероятностью.
Конечно, таких подробных расчетов банк не делает, он лишь примерно анализирует ситуацию на простых расчетах. Просто считает зарплату, сумму кредита, субъективно оценивает риски и т. д. Ведь если оценивать так каждого клиента, где идет глубокий анализ, то банку просто не хватит ресурсов на это. По крупным многомиллионным кредитам такая ситуация еще теоретически возможна, но тоже далеко не всегда. Если у вас появилась проблемная ситуация по юридической части, то стоит для начала разобраться в ситуации исключительно с позиции права. Необязательно платить огромные средства на юридические услуги, для начала просто стоит разобраться в ситуации. Для этого чаще всего достаточно просто прийти на консультацию, которая не стоит больших денег, а некоторые юристы их проводят бесплатно.
Это поможет разобраться, как минимум, разобраться в ситуации с точки зрения закона. Далее вы уже поймете, насколько вы правы или не правы в данной ситуации, и в случае, если вы все же правы, то как можно будет защитить свои права. Здесь тоже уже стоит выбрать, будете ли вы пользоваться юридическими услугами при защите, либо попробуете сами.
Выбор будет завесить также от самой ситуации, так как в одном случае это может сделать любой человек, максимум, что понадобится это попросить заполнить исковое заявление или жалобу, в другой ситуации требуется полноценная юридическая работа, которая требует специальных знаний, а значит здесь уже так просто не отделаться.
Именно здесь и может понадобится дальнейшая помощь юриста, так как, не смотря на всю простоту процедуры могут нарушаться права граждан, которые приходится защищать с участием государственных органов или суда. Обычные граждане неохотно вступают в данные процессы именно поэтому им иногда легче оставить свои права нарушенными. Юрист же сможет объяснить, как их защитить, либо выполнить данные процедуры за вас. В конечном итоге уже можно будет говорить о том, что вы в полной мере восстановите свои права, и первоначальная процедура пройдет в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Заявка в банк на кредит
Требования к кредитной заявке достаточно просты, но определенны. В международной практике к ним относят обозначение назначения ссуды и раскрытие совокупности факторов, определяющих степень риска данной ссуды.
Назначение ссуды должно быть сформулировано конкретно:
1) на производственные нужды (на приобретение и формирование производственных запасов; на приобретение и формирование производственных запасов и осуществление производственных затрат; на осуществление конкретных затрат);
2) на торгово-посреднические нужды (на приобретение, формирование и реализацию товаров; на формирование сезонных запасов товаров);
3) на временные нужды (для выплаты заработной платы; для погашения платежей в бюджет и др.).
Для оценки риска сделки банку важно также иметь представление о таких характеристиках ссуды, как вид, срок, порядок выдачи и погашения, способ обеспечения возвратности, а также кредитоспособность клиента (уровень его основных финансовых показателей, объемы реализации, прибыли, собственных средств), его организационно-правовая форма, характер взаимоотношений с банком (наличие расчетного счета в данном или в другом банке, ссудной задолженности). Полнота освещения указанных пунктов в кредитной заявке зависит как от объема и срока ссуды, так и от степени информированности банка о клиенте.
Кредитная заявка является частью кредитной документации. Это составляемые клиентом и банком документы, которые сопровождают кредитную сделку с момента обращения клиента в банк и до погашения ссуды. Помимо кредитной заявки, в нее входят со стороны клиента технико-экономическое обоснование; заявление на получение ссуды; срочные обязательства; договор о залоге (гарантийные письма, страховые полисы); сведения о заложенном имуществе.
В отличие от кредитной заявки, заявление на получение ссуды оформляется клиентом после принятия банком положительного решения по запрашиваемому кредиту. К сожалению, не смотря на всю простоту данной ситуации, далеко не всегда разрешается так как должно быть в соответствии с законодательством Российской Федерации. В итоге на лицо идет нарушении прав человека и гражданина, которые вытекают из договоров, либо из вопросов материального права, например, которые регулирует порядок выплаты. Кроме того, бывает так, что лицо не подпадает под условия простых порядков, которые действуют по-общему правилу, а потом обговорить каждую ситуацию отдельно невозможно.
В связи с этим появляется надобность в том, чтобы разобрать данную ситуацию самостоятельно. Обложиться нормативными-актами здесь недостаточно, тем более, что обычный человек, читая их половину содержания просто может не понять. Тем более, что сложные ситуация еще связываются не только с законом, но и сложившейся практикой, а обычный человек вряд ли попадает в одну и ту же ситуацию, которая требует специального рассмотрения. В итоге единственным выходом остается обращение за юридической помощью. Необязательно платить огромные средства на юридические услуги, для начала просто стоит разобраться в ситуации. Для этого чаще всего достаточно просто прийти на консультацию, которая не стоит больших денег, а некоторые юристы их проводят бесплатно. Это поможет разобраться, как минимум, разобраться в ситуации с точки зрения закона.
Далее вы уже поймете, насколько вы правы или не правы в данной ситуации, и в случае, если вы все же правы, то как можно будет защитить свои права. Здесь тоже уже стоит выбрать, будете ли вы пользоваться юридическими услугами при защите, либо попробуете сами. Выбор будет завесить также от самой ситуации, так как в одном случае это может сделать любой человек, максимум, что понадобится это попросить заполнить исковое заявление или жалобу, в другой ситуации требуется полноценная юридическая работа, которая требует специальных знаний, а значит здесь уже так просто не отделаться.
Юридическая консультация
При связи с подобными вопросами нередко возникают проблемы с тем, чтобы провести всю процедуру правильно. Хотя подобные процессы и не являются особо сложными, все же у обычных людей могут возникать вопросы, а правильно ли предоставлены все документы, не возникнет ли вопросов у государственного органа, можно ли сделать все в сокращенные сроки и т. д.
В связи с этим не лишним будет обращение за юридической помощью, так как на кону могут стоять немалые денежные средства и рисковать ими, естественно, никто не хочет. Первоначально полноценная юридическая помощь может и не понадобится, так как проблема зачастую оказывается не такой уж крупной.
Поэтому достаточно сходить лишь на юридическую консультацию, где вам объяснят вашу ситуацию с точки зрения закона. Ссылавшись на нормы закона, вы уже будете понимать, что ситуация в любом случае будет складываться по данному сценарию, а если не будет, то уже можно защищать свои права. Именно здесь и может понадобится дальнейшая помощь юриста, так как, не смотря на всю простоту процедуры могут нарушаться права граждан, которые приходится защищать с участием государственных органов или суда.
Обычные граждане неохотно вступают в данные процессы именно поэтому им иногда легче оставить свои права нарушенными. Юрист же сможет объяснить, как их защитить, либо выполнить данные процедуры за вас. В конечном итоге уже можно будет говорить о том, что вы в полной мере восстановите свои права, и первоначальная процедура пройдет в соответствии с буквой закона.
Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:
Звоните 8-800-777-32-63.
Бесплатная горячая юридическая линия.