Кредитная история – для большинства вещь не всегда понятная. Попробуем разобраться в ней, в частности в тех случаях, когда ее формально нет.
Самый простой вариант – вы никогда не брали кредитов. Это означает, что ваша кредитная история чиста и в ней нет никаких записей. Таким образом, банк никак не может представить себя то, насколько его потенциальный клиент ответственно относится к исполнению своих кредитных обязательств. Как следствие, есть риск для заемщика, что банк решит подстраховаться от невозврата и на всякий случай назначит более высокий процент.
Но не стоит забывать и о том, что даже если вы никогда в жизни не брали кредитов, кредитную историю тоже нужно проверять (это можно сделать бесплатно). Из-за ошибок в передаче информации она может случайно «появиться» и тогда банки будут оценивать клиента, который даже не подозревает, о том, что у него есть кредитная история. Поэтому, перед тем как обратиться в банк за получением кредита, нужно проверить, не произошло ли такой ошибки и, если обнаружится недоразумение, его нужно исправить.
Еще один фактор, о котором надо помнить - кредитная история «обнуляется» каждые десять лет. «Без кредитной истории» совсем не означает, что человек никогда в жизни не брал никаких кредитов. Возможно, если клиент обращается за кредитом в 2021 году, предыдущий кредит он брал в 2009 и благополучно выплатил все точно и в срок. Но никаких записей, подтверждающих, что он надежный заемщик, не сохранилось. Для банков он снова становится «человеком без истории».
Одно из преимуществ кредита под залог недвижимости в том, что, выдавая его, банки гораздо лояльнее относятся к кредитной истории заемщика. Причина в том, что наличие обеспечения у кредита в виде залоговой недвижимости выравнивает риски банка и заемщика. К тому же залоговые кредиты часто используют именно как инструмент выхода из «долговой ямы»: большие доступные суммы (до 75% оценочной стоимости квартиры) и низкие проценты – от 8,8% в год – позволяют эффективно рефинансировать сразу несколько кредитов и «менять» 2-3 кредита с высокими процентами на один с низкими. Поэтому с залогом на многие помарки в кредитной истории банки готовы закрыть глаза – ведь заемщик использует залоговый кредит как инструмент для исправления кредитной истории. То же самое касается и случаев, если у заемщика «пустая» кредитная история.
При выдаче кредитов под залог недвижимости банки гораздо больше интересуют высокая ликвидность залогового объекта и наличие у заемщика регулярного дохода, который позволяет выполнить его обязательства по кредиту. Так что даже если у вас «пустая» кредитная история, если вы хотите получить кредит под залог недвижимости – ничего страшного в этом нет.