Некоторые из вас могли столкнуться с ситуацией, когда хороший знакомый или близкий родственник просит оформить на вас кредитный договор. Дескать, в документе будет ваше имя, а платить будет он сам, а вам он процент небольшой заплатит от выданной суммы. Почему не стоит брать на себя кредит за вознаграждение, рассказываем далее.
Кредит за вознаграждение: как это работает?
Для начала разберемся, что в принципе из себя представляет такой кредит. Он оформляется на одного человека, а выплачивает его другой. Делается это по предварительной договоренности, устной или письменной (в виде расписки), а вот в кредитном договоре эти условия никак не оговариваются.
Соответственно, для банка настоящим заемщиком являетесь именно вы, человек, который подал заявку, предоставил все нужные документы и оформил кредит. Деньги выдаются на ваше имя, и оплачивать задолженность должны именно вы.
Если возникают просрочки или проблемы с выплатами, то спрашивать будут именно с вас, а не с того человека, который фактически пользуется деньгами.
Кто заинтересован в таких кредитах? Стоит отметить, что банковские учреждения довольно требовательны к своим будущим заемщикам, и они выдвигают большой список требований к ним. Например:
- Нужно быть в возрасте от 23 до 65 лет,
- Иметь российское гражданство,
- Определенный стаж работы (не менее 4-6 месяцев на одном месте работы),
- Иметь официальное трудоустройство,
- Доход должен быть не ниже среднего,
- Кредитная история – положительной.
И если человеку требуются деньги, но он не подходит под эти требования, то он начинает искать другие пути получения денежных средств. Можно обратиться в МФО, но там дают очень маленькие суммы, можно попробовать взять кредитку, но и по ней тоже отказы часты, можно кредитоваться под залог недвижимости, но там риски очень большие, да и не у всех есть такой залог.
И остается последний вариант – попробовать оформить кредит на другого человека, а выплачивать самому. К нему часто прибегают люди с плохой кредитной историей.
А чтобы другой человек согласился на такую авантюру, ему даже предлагают вознаграждение. Например, ты получаешь 100 тысяч, десять я отдаю тебе, а 90 выплачиваю сам.
Почему не стоит брать кредит за вознаграждение на себя?
Ситуация выше выглядит вполне логичной. Была у человека в прошлом небольшая просрочка, деньги нужны срочно, а банки отказывают. Почему бы не помочь хорошим людям, тем более если вы их давно знаете, да еще и немного заработать на этом?
Вот почему этого не стоит делать: вы должны задать себе вопрос, а почему собственно банк отказывает вашему приятелю? Банковские учреждения нацелены на получение прибыли, они заинтересованы в клиентах, почему же они отказываются с ним работать?
Причин может быть несколько:
- Плохая кредитная история – значит, ваш друг уже ранее брал кредит, и по каким-либо причинам не выплатил его. Это первый звоночек, ведь где гарантия, что он выплатит его в этот раз?
- Отсутствие официального трудоустройства, а значит, стабильного дохода. Это второй звоночек, ведь если человек перебивается случайными заработками и подработками, то снова нет гарантий, что у него будут деньги на стабильные ежемесячные выплаты.
- Долговая нагрузка – то есть у человека уже есть долги, а он пытается получить еще кредит. Это третий звоночек означающий, что заемщик уже не справляется со своими обязательствами, он бездумно набирает кредиты, и оставшихся денег ему на жизнь не хватает. А значит, и на оплату нового кредита может не хватить.
Подумайте еще вот о чем: кредитный договор вполне реальный, и долг тоже. Если ваш друг не будет вовремя платить, то это заставят делать вас – будут звонить, писать, угрожать обратиться в суд, а банк действительно имеет право это сделать.
При малейшей просрочке платежа у вас испортится кредитная история, а значит, в будущем, если вам самим понадобится кредит, то вы не сможете его взять. И пока действует кредитный договор, у вас будет долговая нагрузка, и ипотеку или автокредит до его закрытия вы даже с хорошей КИ взять не сможете.
Не стоит надеяться на то, что ваша крепкая дружба или родственные связи являются хоть какой-то гарантией возврата денег. Существуют миллионы историй, где именно денежный вопрос становился камнем преткновения, ссор и разрыва отношений, и вы вряд ли являетесь счастливчиком, у которого такого точно не будет.
Как отказать родственнику или знакомому?
Если наши доводы вас убедили, то самое лучшее, что вы можете сделать – это отказать в просьбе о взятии кредита на ваше имя, даже за мнимое вознаграждение. Нервы целее и дороже, нежели ваши приятельские отношения.
Как сделать это максимально лояльно? Сказать, что у вас уже есть долги, и вам просто не одобрят новый кредит. Или сообщить о том, что у вас на самом деле не самая хорошая кредитная история, а потому на положительное решение в банке вы не сможете рассчитывать.
А иногда бывает достаточно просто попросить написать расписку о том, что кредит вы берете для другого человека, и долг обязан выплачивать именно он. Расписка с подписями – это официальный документ, и в случае проблем, вы сможете с ним обратиться в суд.
Если на расписку согласятся, то еще можно подумать о том, чтобы взять на себя кредит, но чаще всего потенциальный заемщик сильно возмущается от такого требования, и сам отвергает идею кредитования за чужой счет. И это может сыграть вам на руку.