Микрофинансовые компании у наших читателей вызывают смешанные чувства. Для кого-то это единственный шанс на получение кредита, а для кого-то – самая настоящая «кабала», из которой никак не получается выбраться. Когда наконец-таки запретят МФО, и стоит ли вообще этого ожидать? Разбираемся далее.
Законна ли деятельность МФО?
Самый первый вопрос, с которым должны разобраться наши читатели звучит так – работают ли МФО по законам, и можно ли их воспринимать всерьез? Или же их деятельность находится вне правового поля, и должники могут и не возвращать деньги, выданные абы кем?
Ответ здесь будет однозначным: микрофинансовые организации сегодня работают только по лицензии от Центрального Банка России. Чтобы её получить, они должны соответствовать множеству требований, иметь прозрачные тарифы, опубликованные на официальном сайте, выполнять все условия регулятора, вести честную кредитную политику и т.д.
Соответственно, МФО – это практически то же самое, что и банк. Конечно, услуги и возможности у них различаются, да и лицензию на осуществление финансово-кредитной деятельности им получить проще, но при этом они работают на законных основаниях, и имеют право как на выдачу мини-кредитов, так и на требование их возврата.
Важное отличие МФО от банков сегодня - это то, что первые могут выдавать займы под 0%. По закону банки не имеют права выдавать деньги без процентов. В то же время, в микрофинансовой компании любой пользователь может найти такую программу.
Обратитесь сюда, чтобы взять займ без переплаты под ноль:
→ Займер
→ Екапуста
→ Ezaem
→ MoneyMan
→ Lime
→ Platiza
→ Moneza
Если вы оформляли заявку на займ, то вы обязательно должны были ознакомиться с электронными документами, которые прилагались там же. Эти документы заменяют кредитный договор, в них также четко прописаны все тарифы, права и обязанности сторон.
Далее при оформлении микрозайма вам на телефон приходил обязательно код, который нужно было ввести на сайте. Этот код и являлся вашим согласием на получение денег, и заменял подпись.
Получается, что кредитный договор есть, ваша подпись на нем тоже, деньги вы получаете, и должны вернуть точно в срок, который вам одобрили, и под процент, который вам назначили.
С какими проблемами может столкнуться заемщик в МФО?
Сложность всегда одна и та же – получить микрозайм очень просто, ведь к заемщикам выдвигают минимум требований. Чаще их практически нет, и если вы являетесь совершеннолетним гражданином России, то у вас уже есть шанс на одобрение.
И многие люди бездумно этим пользуются, их обманывает эта простота получения денег, и они берут один или сразу несколько займов. И при этом они совершенно не думают о том, как они их будут возвращать, не оценивают реально свои возможности, а просто идут на поводу у потребностей.
Еще одна проблема – тотальная финансовая неграмотность. Люди привыкли, что проценты в банках исчисляются в годовых %, а вот в МФО ставка ежедневная. Казалось бы, что такое 1% в день? А это 366% годовых. И переплата получается огромной, можно взять 10 тысяч, а вернуть все 15, если вы брали займ на долгое время, а потом еще и продлевали его.
Что по итогу: человек набирает займов, а потом не может их погасить, ведь времени ему дают всего месяц. То есть фактически он должен расплатиться со всеми долгами уже со следующей зарплаты. И если доход маленький, то его естественно не хватает на все микрозаймы.
Возникают просроченные платежи, и сразу же МФО начисляет огромные проценты и штрафы, из-за чего задолженность начинает расти еще быстрее.
Заемщику уже приходится отдавать сумму, которая превышает в 1,5 раза изначально взятую им, а это очень много. Кредитор звонит, должник пытается от него скрыться, потом начинают звонить коллекторы, и все это нарастает как снежный ком.
Когда наконец таки запретят деятельность МФО?
Таким вопросом задаются только люди, которые имеют в микрофинансовой компании проблемную задолженность. И действительно, условия кредитования в МФО просто грабительские, и если у вас появилась просрочка, тарифы становятся просто невыносимыми. Надо их запретить!
Но посмотрите на ситуацию с другой стороны: вас никто брать займ не заставлял, все тарифы были известны заранее, и если вы оформили заявку и подтвердили её, то вы были согласны с условиями. Деньги вам дали, а то, что у вас возникли сложности с возвратом долга, то в этом не МФО виновата, а вы неверно рассчитали свои силы.
Кредитор вам не просто так проценты начисляет, а только те, что прописаны в договоре. И не просто так названивает, а просто хочет вернуть свои деньги. Точнее даже не свои, а деньги вкладчиков (да, в микрофинансовые компании можно вкладываться под проценты).
Получается, что недовольны займами только те люди, которые сознательно не выплачивают свои долги, а потом получают последствия от своих действий. И здесь не нужно говорить о том, что закрытие МФО решит ваши проблемы, вовсе нет, ваши долги никуда не исчезнут, они просто перейдут к более крупной компании, которая сразу передаст дела в суд.
Кроме того, для многих людей микрозайм – это единственная возможность получить хоть какой-то кредит в ситуации, когда деньги нужны срочно, а банки отказывают из-за отсутствия официальной работы, низкой зарплаты или плохой кредитной истории.
Если МФО запретить, то таким людям вовсе негде будет кредитоваться, ведь банки в отсутствии конкуренции будут выставлять и вовсе немыслимые требования к клиентам.
Ну и последний аргумент проистекает из начала статьи: МФО – лицензированные участники рынка, которые имеют официальный доход, и платят с него налоги в государственный бюджет. И пока они приносят доход казне, их никто закрывать не будет.