Для начала рассмотрим подробнее, что такое «черный список» банка. Списки таких клиентов составляют на разных уровнях, и они по-разному влияют на их судьбу. Но чаще всего результат попадания в такие стоп-листы – отказ в выдаче кредита без объяснения причин.
Чаще всего клиенты-физлица попадают в три типа списков:
- Внутрибанковский – в нем содержится информация о клиентах, которые не выполняли свои обязательства, зарекомендовали себя неадекватным поведением или как «юридические террористы». Такой список создается и циркулирует внутри одного банка, но бывает, что кредитные организации обмениваются ими между собой.
- Службы судебных приставов – в него попадают те клиенты, с которых взыскивали задолженность в судебном порядке.
- Бюро кредитных историй (БКИ) – в нем собирается информация со всех банков и содержатся сведения о том, как клиент относится к своим финансовым обязательствам.
За что клиент может угодить в «черный список»?
- регулярные просрочки по кредитам;
- задолженности по налогам, алиментам, штрафам, коммунальным платежам;
- судимость, особенно по «экономическим» статьям;
- предоставление ложных сведений или документов, содержащих такие сведения;
- банкротство;
- наличие неисполненных судебных решений;
- недееспособность;
- неадекватное поведение, склонность устраивать скандалы, появление в банке в нетрезвом виде.
Отношение к клиентам из черных списков в каждом банке разное и зависит от политики конкретного банка. Какие-то «прегрешения» готовы простить и не обращать на них внимания, другие становятся поводом для постоянного отказа в обслуживании. Для каких-то банков единичная просрочка, произошедшая в результате неудачного стечения обстоятельств, извинительна и не влияет на отношение к клиенту. В других банках даже небольшая ошибка может серьезно подпортить репутацию клиента. При этом не нужно забывать, что в разных банках и даже у разных менеджеров в одном и том же банке могут быть разные критерии занесения в стоп-лист. Поэтому не исключено, что обращение в другой банк позволить начать с чистого листа.
На практике, банки готовы чаще «простить» своим клиентам финансовые огрехи, чем уголовные статьи, проблемы с судом, попытку обмана и выявленную недееспособность. Один из вариантов выйти из «черного списка» - выждать 10 лет, пока обновляются кредитные истории и есть шанс, что заемщик, если не натворит ничего нового, выйдет из этого периода с нулевой, «чистой» кредитной историей.
Часто клиентов из «черных списков», если они не получают однозначный отказ, банки рассматривают как очень высокорисковых и готовы предоставлять им услуги только на условиях, которые банком оцениваются как достаточная страховка: повышенные проценты или особые условия по предоставлению документов, ограничение максимальных доступных сумм и сроков предоставления кредитов и т.д.
С точки зрения оценки клиента, кредит под залог недвижимости считается довольно лояльным. Более того, его часто берут для того, чтобы исправить некоторые ситуации, из-за которых клиенты попадают в «черный список», например задолженность по платежам. Гарантии в виде обеспечения кредита недвижимостью повышают доверие к клиенту и часто становятся для него единственным способом получить заемные средства.
Наличие залога серьезно повышает шансы получить кредит. Но конечное решение по предоставлению кредита или отказу все равно остается за банком.