Александр АРЗУМАНЯН, Директор по продажам Innovative Processing
С первых дней начала пандемии многие компании начали искать новые пути взаимодействия с клиентами. Лидеры рынка и крупные игроки уже имели первый опыт работы в онлайн или оперативно, благодаря мощным внутренним командам IT, или IT-партнерам, предложившим онлайн-решения, смогли перестроить свои сервисы и функционал. Средние игроки микрофинансового рынка столкнулись с проблемами внедрения онлайн-решений, которые заключались в несовершенстве технологий, требующих постоянных доработок и дополнительных финансовых и временных затрат. Небольшие микрофинансовые организации, не обладающие финансовыми и техническими преимуществами, вынуждены были или уйти с рынка или продолжать работать в офлайн, теряя прибыль.
Как же все-таки перейти в онлайн небольшим региональным МФК и МКК, часто не имеющих в своем штате IT-специалистов, а IT-поддержка на аутсорсинге чаще всего весьма специфична, без глобальных затрат на IT и время и можно ли это сделать уже сейчас?
Сегодня даже небольшая региональная МКК/МФО все время работавшая в офлайн сможет выйти и полноценно работать в онлайн в течение 1-2 дней после подписания договора с нашей компанией. Перед подписанием договора на процессинг МФО/МКК проходит этап проверки и согласования документов. Ранее специалистами рынка назывались самые короткие сроки подключения от недели и более. Что это за продукт, который так радикально и оперативно изменяет жизненный цикл микрофинансовой компании, давайте разберемся.
Разработчик продукта
Компания Innovative Processing – это прогрессивная финтех-компания, целью которой является вывод процессинговых услуг на новый современный уровень и это стартап с сильной IT-командой и большим опытом работы в банковском секторе.
Цель Innovative Processing – создавать не просто продукт, а продукт с дополнительным функционалом, который позволит прямо сейчас без финансовых и трудозатрат со стороны IT-подразделения заказчика запустить онлайн услуги для клиентов заказчика и пользоваться современными инструментами для повышения дохода бизнеса заказчика.
Компания Innovative Processing уже прошла главные шаги становления:
- регистрация во всех платежных системах (VISA, MasterCard, МИР – как третьесторонний процессинг);
- входит в список операторов информационного обмена Банка России. Команда Innovative Processing состоит из профессионалов с большим опытом работы именно в процессинговых центрах крупнейших банков РФ.
Все клиенты уже в онлайн
Переходя к вопросу перехода МФК/МКК в онлайн, хотелось бы процитировать слова Вячеслава Семенихина (MPLACE) с предыдущей конференции серии «DIGITAL MFO»: «В текущей ситуации выигрывают те компании, которые умеют работать в онлайн». И это неоспоримый факт, в котором предлагаем сейчас разобраться.
На слайде изображены диаграммы, которые отображают:
- 75% (три человека из четырех) жителей страны являются активными пользователями сети интернет. Уровень проникновения Интернета на территории Российской Федерации внушителен;
- 280 млн банковских карт (кредитных и дебетовых) насчитывалось у россиян к началу 2020 года. Это говорит о том, что на каждого жителя страны приходится две и более карт;
- более 54% жителей страны совершают покупки в сети, что также указывает на актуальность индустрии онлайн услуг;
- на 12% (I кв.) и 24% (II кв.) 2020 г. снизилось количество выданных микрозаймов в следствие пандемии и кризиса (по данным Банка России).
Совокупность перечисленных выше факторов указывает на то, что услуги онлайн-займов и гашения стали весьма востребованными.
Опираясь на озвученные данные, команда Innovative Processing создала для МФО и МКК цифровой платежный сервис.
«Цифровой»
Сервис открывает новые возможности для микрофинансовых организаций и их клиентов по выдаче займов, гашению. На запуск сервиса требуется не более двух дней после прохождения всех проверок. Интеграция сервиса с внутренними системами МФО/МКК не требуется. Затраты на запуск минимальны, никаких дополнительных кастов кредитная организация не понесет. О модели монетизации будет сказано чуть позже, а сейчас стоить рассказать чуть подробнее о работе сервиса.
Погашение заемных средств. Если посмотреть на слайд, то он четко показывает, как выглядит персонализированная и брендированная страничка клиента. МФО/МКК не нужно проводить интеграцию своего сайта с платежной системой и привлекать своих специалистов. Команда Innovative Processing сама создает эту страницу для заказчика, устанавливает список параметров для ввода данных (от клиента заказчика требуется ввести лишь ФИО, номер договора). От оператора фронт-офиса МФО/МКК требуется лишь сгенерировать уникальную ссылку и направить ее клиенту-плательщику для погашения займа.
Онлайн-выдача кредита. Существующий стандарт реализации функционала онлайн-выдачи займа подразумевает наличие у МФО/МКК личного кабинета для клиента, интегрированного с платежной системой, в котором клиент указывает номер карты для зачисления/получения кредита. Далее личный кабинет отправляет информацию в платежную систему для перевода денежных средств.
Создание личного кабинета клиента с таким функционалом — сложная задача с акцентом на безопасность как для МФО/МКК, так и для клиента.
Innovative Processing предлагает другой сценарий проработки указанных функций без создания личного кабинета с помощью уникального решения. Так, выдача средств инициируется сотрудником МКК/МФО и работает это следующим образом. После принятия МФО/МКК положительного решения о выдаче средств заемщику, которое может произойти уже как при первом обращении заемщика в офис кредитной организации, так и при обращении через дистанционные каналы обслуживания, сотрудник МФО/МКК в своём личном кабинете создает ссылку на выдачу, которая направляется клиенту любым удобным для него способом (СМС, WhatsApp, Viber, e-mail). Клиент, перейдя по ссылке, вводит номер своей карты, далее, в зависимости от настроек безопасности, вводит код, присланный по СМС или код направляется ему вместе со ссылкой, и происходит зачисление денежных средств на карту заемщика.
Как видите, продукт «Цифровой» от Innovative Processing состоит всего из двух простых, всем понятных, составляющих.
Личный кабинет
Отдельно стоит упомянуть об этом пространстве – личном кабинете, где ведут работу сотрудники МФО/МКК. Сотрудники Innovative Processing имеют большой опыт работы с фронт-офисами, поэтому основной фокус внимания сделан на простоту (отсутствие модных элементов управления, которые вводят в заблуждение сотрудников и приводят к ошибкам человеческого фактора). Позиция компании Innovative Processing – максимальная простота и ничего лишнего в личном кабинете.
Когда мы только стартовали проект с первыми заказчиками, мы проанализировали нашу работу очень тщательно на предмет сложностей при внедрении сервиса и к нам пришло понимание, что человеческий фактор — одна из основных и глобальных ошибок и причин, почему происходят неполадки в работе сервисов онлайн-выдач и гашения.
Второй фокус внимания компании Innovative Processing – это безопасность.
При входе в личный кабинет и создании ссылки сотрудник микрофинансовой организации вводит одноразовый пароль, который генерируется с помощью программы Google Authenticator, что является доказанным и международно признанным стандартом безопасности web-приложений. Даже, если злоумышленник взломает корпоративную сеть и подсмотрит пароль, то это будет бессмысленно, потому что пароль генерируется каждые 30 секунд, и он уникален. Соответственно, сотрудник МФО/МКК может генерировать только одну ссылку каждые 30 секунд.
Третий фокус внимания Innovative Processing – простота внедрения.
Как уже говорилось ранее. После подписания договора МФО/МКК выходит в онлайн сразу же.
Преимущества «Цифрового»
В среднем на рынке услуг платежных систем стоимость услуги «выдача» и «погашение» составляет 2% каждая и совокупно 4%. Если брать общий средний показатель (не учитывая отдельные нюансы и исключения), то считаем, что это дорого. И в некоторых случаях, если у МФО/МКК дорогая ресурсная база (себестоимость денег), то она не может выйти в онлайн из-за ограничений Банка России на полную стоимость кредита.
Наверняка, многие из вас слышали о АФТ – транзакциях/терминалах, которые позволяют в разы снизить стоимость операций. Но не все знают себестоимость таких транзакций.
Модель монетизации продукта цифровой заключается в том, что Innovative Processing отдает МФО/МКК транзакции по себестоимости в 0,8%, но взамен берет фиксированный ежемесячный платеж за пользование сервисом, который зависит от оборота МФО/МКК.
В таблице слайда рассчитаны финансовые преимущества для МФО/МКК при работе с Innovative Processing, которые отличаются от условий, предлагаемых аналогичными сервисами на рынке.
Наши первые клиенты, чей средний ежемесячный оборот в районе 4-5 млн руб. в прогнозе на год экономят более 1 млн руб. Мы думаем, что это существенная экономия. Согласны?