Вначале проясним: формула расчета стоимости ОСАГО установлена Банком России. Она обязательна к применению для всех страховых компаний. Государство также регулирует и минимальный базовый тариф.
Почему же при единой для всех методике расчета цена полиса может отличаться в разы? Всё дело в коэффициентах. О них поговорим подробнее.
Какие факторы влияют на цену
В первую очередь при выборе страховой компании выясните применяемый в ней базовый тариф. Государство регулирует его методом «тарифного коридора». Каждая компания имеет право установить своё значение «базы», лишь бы оно не выходило за рамки коридора.
Обратите внимание: для транспорта во владении у физических лиц и для авто на балансе компаний действуют свои базовые тарифы. Отличаются они и в зависимости от типа транспорта, будь то автомобиль, мотоцикл и т.д. Каждый страховщик обязан опубликовать на своём сайте факторы, влияющие на базовый тариф. Посетите сайты всех популярных компаний, чтобы расширить поле выбора.
К базовому тарифу прибавляется ряд коэффициентов. Они подсчитываются индивидуально для каждого клиента: во внимание принимаются характеристики транспорта, возраст и опыт вождения клиента, регион страхования и много другое.
Итоговый тариф со всеми коэффициентами определяется по следующей формуле:
Т = ТБ x КН x КБМ x КТ x КВС x КМ x КО x КС
Здесь ТБ обозначает базовый тариф, КН – коэффициент нарушения, КБМ – коэффициент бонус-малус, КТ – коэффициент территории, КВС – коэффициент возраста и стажа, КМ – коэффициент мощности, КО – коэффициент ограничения, КС – коэффициент срока.
Коэффициент нарушения
Водителя ожидает два значения: 1 либо 1,5. Полтора применяется в следующих случаях:
- установлен факт подстроенного страхового случая для незаконного получения выплаты;
- страхователь с целью снижения стоимости полиса указал недостоверные сведения;
- зафиксировано вождение в нетрезвом виде с причинением ущерба;
- отсутствие водительских прав;
- водитель покинул место ДТП;
- к управлению автомобилем было допущено лицо, не вписанное в страховой полис;
- водитель не оформил диагностическую карту.
Коэффициент бонус-малус
Учитывается срок безаварийной езды. Первый год без ДТП принесёт водителю снижение коэффициента с единицы до 0,95. Минимальное значение составляет 0,5, для его получения следует избегать аварий 10 лет подряд. Максимально возможное – 2,45. Такой КБМ назначается при двух и более авариях в первый год вождения.
Коэффициент территории
Регион, в котором регистрируется автомобиль, также имеет значение при расчёте стоимости полиса. В крупных городах страховка обойдётся дороже, чем в небольших населённых пунктах. Объясняется это большей вероятностью попадания в ДТП из-за повышенной плотности дорожного трафика. Например, для Москвы действует коэффициент 2, в Московской области уже снижается до 1,7. Ещё ниже КТ, например, в Ярославле – 1,5. При регистрации транспорта в Рязани значение составит уже 1,4.
Коэффициент возраста и стажа
Не менее важен параметр возраста автовладельца и его водительского стажа. У молодого и неопытного водителя риск аварий значительно выше, и страховая компания учитывает это при оформлении полиса. Стаж до трёх лет при возрасте менее 22 лет приводит к максимальному повышающему коэффициенту 1,8. Он снижается до 1,7 по достижению трёх лет за рулём при возрасте свыше 22 лет. Водитель моложе 22 лет с более чем трёхлетним стажем вождения может рассчитывать на коэффициент 1,6. А минимального значения – единицы – будет удостоен водитель старше 22 лет, чей опыт управления автомобиля уже перевалил за три года.
Коэффициент мощности
Мощность двигателя также сказывается на цене страховки автомобиля – чем больше «лошадок», тем выйдет дороже. Минимальный коэффициент 0,6 применяется при мощности менее 50 лошадиных сил. Для максимального показателя 1,6 необходимо иметь автомобиль мощнее 150 л.с. Коэффициент «единица» применяется, если мощность находится в пределах от 51 до 70 л.с. При мощности автомобиля 71-100 ждите повышения до 1,1. Если под капотом вместились от 101 до 120 «лошадей», коэффициент составит 1,2. Близкий к максимуму показатель 1,4 присуждается автовладельцу при мощности транспорта от 121 до 150 л.с.
Коэффициент ограничения
Он учитывает число водителей, которым владелец автомобиля разрешает управление. Если вы приобрели страховку и вписали в полис ОСАГО ограниченный круг водителей, коэффициент составит минимальную «единицу».
При оформлении полиса без ограничений от собственника не требуется указывать всех, кто может управлять автомобилем. К примеру, это даёт преимущество юридическим лицам: при страховании корпоративного автомобиля не обязательно вносить в документ всех новых сотрудников. Но при этом страховка будет почти вдвое дороже, ведь применяется коэффициент 1,8. Однако в отдельных случаях даже с повышенным коэффициентом такой полис более выгоден. Например, если в полисе указываются лица разного возраста и стажа вождения, то страховая компания применит коэффициент возраста и стажа по самому молодому и неопытному.
Коэффициент срока
Если водитель пользуется автомобилем ограниченный период, например, не в течение всего года, а на время дачного сезона, полис можно оформить именно на этот срок. Актуально это и для начинающих водителей, которые пока не решаются двигаться по дорогам в зимнее время. Выгоден коэффициент срока также тем юридическим лицам, на балансе которых находится сезонная техника, например, сельхозтранспорт. Минимальный период действия полиса начинается с трёх месяцев. С увеличением срока коэффициент будет расти от 0,5 до единицы.
Делаем страхование максимально выгодным!
Вот несколько действительно эффективных рекомендаций, которые снизят стоимость вашего автострахования.
- Оцените, сколько месяцев в году вы пользуетесь автомобилем. Нечасто бываете за рулём по причине регулярных командировок – исключите этот период при страховании. Либо же наоборот: приобретите страховку на конкретный ограниченный срок, если планируется долгая поездка на личном транспорте.
- Будьте внимательны и аккуратны на дороге. Порой для избегания ДТП недостаточно блюсти все дорожные правила – трезво оценивайте обстановку и риск аварийной ситуации. При недостаточном водительском опыте стоит избегать вождения при плохих погодных условиях.
- Выбирая компанию, обращайте внимание не только на базовый тариф, но и на статистику выплат. Страховщик с наиболее выгодным предложением при наступлении страхового случая может оказаться не в состоянии выплатить возмещение. Тогда взыскивать положенную сумму придётся уже через суд.
- Избежать переплаты и сберечь время поможет расчёт ОСАГО онлайн. Узнайте свой платёж ещё до посещения компании. Укажите в онлайн-калькуляторе данные о себе и автомобиле, выберите круг лиц, кому разрешаете вождение. Меньше минуты на анализ сведений – и перед вами предложения от лидеров рынка ОСАГО. выберите оптимальное по доступности и надёжности.
- Перед каждой поездкой во избежание неприятного штрафа проверьте: есть ли у вас с собой среди документов полис ОСАГО. Это не относится к тем, кто получил электронный полис. В этом случае при требовании инспектора водитель вместо распечатанного бланка сможет предъявить Е-ОСАГО с экрана смартфона.
