Начнем с того, что залоговый кредит и так является одним из самых низких по процентным ставкам на рынке финансовых продуктов. Сегодня получить его можно по ставке от 8,8%. Поэтому залоговый кредит часто используют для рефинансирования других кредитов (потребительских, автокредитов и ипотек), а также заменяя несколько «дорогих» кредитов одним с низкой ставкой.
Начать борьбу за низкие проценты по залоговому кредиту стоит в момент его получения. Для того, чтобы банк оформил кредит с минимальной разницей от базовой, главное – показать банку, что вы надежный заемщик, который предлагает высоколиквидный объект с минимальными рисками для банка. Критически важные показатели для этого – уровень регулярного дохода и ликвидность залогового объекта. Чем они выше, тем больше шансов на минимальную ставку при получении. Несмотря на то, что залоговый кредит гораздо лояльнее относится к кредитной истории заемщика, хорошая КИ тоже будет плюсом при оформлении кредита.
Еще один способ снизить ставку по уже имеющемуся у заемщика залоговом кредиту – рефинансировать кредит, если ранее он был взят под более высокий процент. Несколько лет назад типичные ставки залоговых кредитов могли достигать 14-15% и более, т.е. были почти на уровне нынешних потребительских. Поэтому сегодня есть смысл попробовать снизить ее за счет рефинансирования. В целом механизм работает через закрытие одного кредита средствами другого и переоформление залога.
Такую услугу предлагает не так много банков и процесс рефинансирования технически сложен, но этот вариант работает и благодаря ему можно добиться снижения ставки на 3-4%. При объемах кредитов в несколько миллионов рублей экономия может выйти в сотни тысяч рублей.
Еще один вариант – «рефинансирование вручную». Если у заемщика есть в наличии еще один объект недвижимости, его можно использовать как обеспечение при получении залогового кредита по «современным» ставкам и, закрыв его средствами «старый» кредит, дальше обслуживать кредит на меньшую сумму и с меньшими процентами, т.е. с меньшим ежемесячным платежом.
И, наконец, есть еще вариант понизить ставку в том же банке, в котором был взят кредит. Эта возможность связана с политикой ЦБ РФ. Поскольку ставки по кредитам рассчитываются как «ключевая ставка ЦБ РФ + процент банка», если Центральный Банк понижает ключевую ставку, заемщик может обратиться в банк с заявлением и попросить понизить ему проценты по кредиту в связи с указанной причиной. Скорее всего, проценты снизят незначительно (поскольку сам ЦБ РФ снижает в последнее время ставки не больше чем на 0,25% за один раз), но, как известно, сэкономленная копейка – это заработанная копейка.