Можно ли создать свою собственную финансовую пирамиду на кредитах? Взять в одном банке деньги, на следующий месяц в другом, закрыть ими первый кредит и так далее. Либо вообще воспользоваться кредитками, где есть беспроцентный период.
Теоретически описанная схема будет некоторое время работать, и даже описаны случаи её применения. Однако надо понимать, что до конца жизни бегать от банков не получится. Рассмотрим несколько примеров пирамид, построенных на кредитах.
Кредитки
Оформляем первую карту с беспроцентным периодом, тратим деньги на покупки, чтобы не нарушать условия предоставления грейс-периода. На погашение у нас есть от 55 дней в зависимости от выбранной карты.
Второй этап сложнее. Надо оформить кредитную карту, с которой можно погасить другой кредит и при этом не попасть на проценты. Осторожнее, таких банковских продуктов мало, и у них есть особые условия использования.
Например, берём кредитную карту «Тинькофф». Погашение кредита в другом банке с карты возможно не перечислением со счёта на счёт обычным переводом, а только через заявку в службу поддержки. В противном случае льготный период работать не будет. Снимать и вносить на другою карту в этом случае тоже проигрышный вариант — будут начисляться проценты, а льготного периода не будет.
Поздравляем, несколько месяцев мы продержались без процентов. 55 дней — грейс-период по первой карте, 120 дней — по второй карте. Уже полгода. Если первую карту взять с более высоким льготным периодом, то результат будет лучше. Однако надо следить, чтобы банк не взимал плату за обслуживание.
Третий шаг — надо искать следующую карту, которая даёт беспроцентный период на погашение кредита в другом банке.
Обычные карты с беспроцентным периодом для этих целей не подойдут. В условиях их использования говорится, что перечисление со счёта на счёт не предполагает грейс-периода. Более того, за эту операцию может взиматься комиссия и повышенный процент.
Проблема в том, что предложений карт, которыми можно без процентов гасить кредиты, мало. Они быстро закончатся, а обязательства останутся. То есть способ можно рассматривать как рабочий, но временный и экстренный.
О прочих рисках расскажем в конце.
Потребительские кредиты
Основное отличие — нет грейс-периода. Проценты начисляются с первого дня, поэтому действовать надо оперативно. Брать кредит ежедневно — неудобно, поэтому будем рассматривать вариант с ежемесячным перекредитованием. Причём надо подбирать даты перекредитования так, чтобы не наступил ежемесячный платёж.
- В первом банке мы взяли кредит в 100 000 рублей под 12% годовых на 12 месяцев. За месяц переплата составит примерно 1 000 рублей. Её надо будет уплатить вместе с основным долгом.
- Во втором банке мы должны взять 101 000 рублей. Процентную ставку можно найти ниже, чем в первом банке. Например, 9% годовых. За месяц банк начислит 757 рублей процентов.
В третьем банке нам надо взять уже 101 757 рублей и так далее. От месяца к месяцу сумма будет увеличиваться. К концу года она вырастет почти на 12 000 рублей. Но не только это несёт опасность.
- Рано или поздно закончатся банки, готовые дать кредит.
- Взятый кредит отображается в кредитной нагрузке. Чем он больше, тем меньше шансов на одобрение. В конце концов кредитная нагрузка станет предельной и банки будут отказывать.
- Каждая заявка в банк отображается в бюро кредитных историй. В итоге новый банк будет видеть цепочку из ежемесячных кредитов, раскроет схему и откажет.
- Оформлять кредиты каждый месяц — хлопотное дело даже без сбора справок.
Схема шаткая, потому что затянутое рассмотрение заявки банком или отказ приведут к тому, что придётся вносить платёж. Если денег нет, то банк начислит штраф, а это плюс к расходам. К тому же испорченная кредитная история ставит крест на будущих одобрениях.
Брать кредит, чтобы закрыть предыдущий кредит, можно в одном случае — если новая процентная ставка намного ниже старой, а долг ещё не близится к завершению.