Чтобы читать договоры страхования жизни было проще, мы составили небольшой словарь самых непонятных терминов, встречающихся в большинстве договоров. Попробуем описать их простым языком.
Сначала определимся: договор, о котором идет речь — страховой договор. В договоре могут упоминаться несколько лиц:
Страховщик — это компания, с которой вы заключаете договор. У такой компании обязательно должна быть лицензия.
Страхователь — тот, кто заключает договор со страховой компанией.
Застрахованный — тот, чья жизнь по договору застрахована. Страхователь может быть и застрахованным, если страхует свою жизнь.
Выгодоприобретатель — это получатель денег по договору в случае смерти застрахованного. Им может быть физическое или юридическое лицо.
В самом начале в договорах страхования жизни могут встречаться два очень важных понятия:
Период охлаждения — тот период, в течение которого можно отменить договор и вернуть все деньги назад. По законодательству это 14 дней со дня его заключения.
Временная франшиза — период, в течение которого страховая компания не выплатит деньги, даже если наступит страховой случай.
Период ожидания — период, когда событие, от наступления которого человек застрахован, не будет являться страховым случаем. Например, это могут быть первые три месяца действия договора.
Далее перейдем к рискам. Страховой риск — это событие, при наступлении которого застрахованный получит деньги. Страховой случай — наступление этого события. Многие названия рисков вполне понятные, но есть те, которые могут озадачить:
Дожитие — обычно до какого-то события, например, до окончания договора. Именно по этому риску человек получает деньги в конце договора.
Телесное повреждение — травма или болезнь у застрахованного.
Женское онкологическое заболевание — виды рака, которые могут быть только у женщин. Такой риск появился отдельно из-за распространенности таких видов рака, как рак шейки матки и рак молочной железы.
Также есть отдельные программы, которые покрывают расходы на лечение за рубежом, дорогу и проживание для заболевшего и одного сопровождающего — Медицина без границ.
Когда наступает страховой случай, застрахованный получает деньги. Разберемся, кто, что, когда платит и как это называется.
Страховая сумма — вся сумма денег, которую человек получит в конце договора.
Страховой взнос (или страховая премия) — это то, что вносит клиент, оплачивая программу страхования.
Страховая выплата — деньги, которые получает застрахованный при наступлении страхового случая.
Также в договор могут быть включены разные опции, например, индексация. Это защита от инфляции в виде дополнительного процента к накоплениям.
Очень важный пункт договора — таблицы выкупных сумм. О том, почему это важно, мы писали здесь.
Выкупная сумма — это сумма, которая выплачивается, если договор расторгнут досрочно. Выкупные суммы индивидуальны для каждой программы. Как правило, это часть от сделанных вами взносов: может быть 0%, может быть 100%. Выкупные суммы всегда прописаны в полисе изначально и не меняются на протяжении срока действия договора.
Также важно знать, что чаще всего изменения в договор можно вносить в его годовщину. Годовщина договора — это дата, когда договор был заключен, плюс один год, два года, три года и так далее.
Еще полезно знать, что такое андеррайтинг — это оценка рисков. То есть эксперты оценивают состояние здоровья, опасность работы и увлечений, финансовое положение, чтобы оценить вероятность наступления страхового случая. От этого может зависеть размер тарифа.