Моему мужу 70, а мне 63. Мы оба хотим уйти на пенсию, как только наш сын закончит колледж, если не раньше. В настоящее время он учится на втором курсе. У нас будет примерно 90 000 долларов в год на жизнь (не включая расходы на дополнительные планы медицинского страхования). Сейчас у нас отличное здоровье, и мы работаем над выплатой долгов и за образование нашего сына, которое мы платим по ходу дела. Я даже думал о том, чтобы взять пособие по случаю потери кормильца и работать неполный рабочий день, пока мне не исполнится 67 лет. Это хороший вариант?
Кроме того, где лучше всего выйти на пенсию, чтобы жить с комфортом и позволить себе путешествовать?
Спасибо!
ФУНТ
Уважаемый LB,
Поздравляю с близким выходом на пенсию! Это, безусловно, будет чем отпраздновать, и то, что вы уже выяснили, каким будет ваш пенсионный доход, - отличное начало.
Я хочу сосредоточить свой ответ на ваш вопрос вокруг компонента социального обеспечения. Социальное обеспечение является важным фактором в пенсионных планах американцев, но бывает сложно понять, как именно оно работает и когда наступает подходящее время для подачи заявления на получение пособия.
Например, в своем вопросе вы упомянули пособие по случаю потери кормильца, но оно доступно не всем. Возможно, это была опечатка, когда вы хотели сказать «супруг», а может быть, вы соответствуете требованиям. Американцы имеют право на получение пособия в связи с потерей кормильца в нескольких случаях, в том числе если они являются вдовами или вдовцами в возрасте 60 лет и старше; разведенный супруг от брака, который длился 10 лет и который не вступил в повторный брак до достижения 60 лет; либо вдова, либо вдовец в любом возрасте, ухаживающая за ребенком умершего в возрасте до 16 лет. В любом случае, я просто хочу пояснить, что существуют различные формы пособий, связанных с социальным обеспечением, включая пособия для переживших и супругов, и зная разницу, и которые применительно к вашей ситуации, вы можете найти стратегии, которые максимизируют то, что вы получаете.
По словам Кейт Грегори, финансового планировщика и президента Gregory Advisors Inc., супружеские пособия могут сбивать с толку. Как супруг, вы имеете право на 50% от основного страхового возмещения вашего мужа, которое он будет получать по достижении полного пенсионного возраста (FRA). , которому в его случае 66 лет), но он должен подать заявление на получение пособия, прежде чем вы сможете это сделать. Ему 70, что означает, что он, вероятно, уже получил, поскольку это последнее, что человек может претендовать на пенсионное пособие - и мы вернемся к этому через мгновение.
Теперь вот где возникает сложность: если ваше собственное пенсионное пособие превышает 50% пенсии вашего мужа, вы будете получать собственное пособие, а не пособие для супруга. Вы не получите обоих. Вам нужно будет подать заявление на получение пенсионного пособия, а затем Управление социального обеспечения рассчитает размер пособия для вас, проанализировав ваше собственное пособие по сравнению с половиной пенсии вашего мужа. Вы получите либо его половину, либо, если у вас больше, свою.
Вот пример, предоставленный Дайан Уилсон, партнером-основателем My Social Security Analyst. Если его пособие по достижении полного пенсионного возраста составляет 2000 долларов, а ваше пособие FRA составляет 800 долларов, вы получите половину его (1000 долларов). Технически вы получите супружеское пособие в размере 200 долларов, так что вы получаете свое пособие плюс дополнительную сумму денег, чтобы довести до половины его. «Правила сложны, и их нелегко понять», - сказала она.
Но подождите, есть еще правила! Если вы подаете заявление на социальное обеспечение до достижения вами полного пенсионного возраста (в вашем случае - 66 лет и несколько месяцев), вы получите меньше, чем ваше полное пенсионное пособие - это касается даже супружеского пособия, - сказал Грегори. И если вы получаете супружеское пособие в своем FRA, а ваш муж получил его после FRA, что увеличило бы его пособия, вы все равно будете получать только 50% от того, что он получал бы в 66 лет, а не то, что он получает каждый месяц сейчас . Бенефициар получает примерно на 8% больше по своим пенсионным чекам за каждый год, когда он откладывает подачу заявления на социальное обеспечение после выполнения FRA, но эта цифра не будет учтена в пособии для супруга. Для сравнения, за каждый год до FRA размер пособия уменьшается.
Конечно, есть предостережения, например, если вы не заработали достаточно кредитов, чтобы претендовать на пенсионное пособие Социального обеспечения, и в этом случае вы будете иметь право только на супруга. Люди, родившиеся до 1954 года, имеют возможность подать заявление на получение супружеского пособия, а затем переключиться на собственное пособие позже, чтобы воспользоваться 8% отсроченным кредитом, но это не относится к вам - хотя это может относиться к вашему мужу.
«И даже после принятия этих решений, дважды проверьте правильность ваших льгот», - сказал Авани Рамнани, директор по управлению капиталом и финансовому планированию Francis Financial. Однажды у нее были новые клиенты, из которых жена получала только 30% пособия своего мужа, потому что она была на несколько лет старше его и выбрала свое пособие до того, как он выбрал свое.
Вы упомянули о получении пособий и о работе неполный рабочий день. «Это определенно выполнимо, но имейте в виду, что вы можете пройти тест на прибыль», - сказал Майк Миллер, управляющий директор Integra Shield Financial Group. На каждые 2 доллара, которые вы заработаете в 2020 году более 18 240 долларов, ваша выгода уменьшается на 1 доллар . Тест заработка корректируется на инфляцию каждый год и применяется в течение лет, предшествующих тому, в котором вы достигнете своего FRA. Ваше пособие также будет скорректировано с учетом этих «потерянных» пособий при достижении полного пенсионного возраста.
«Имеет ли смысл работать неполный рабочий день и заблаговременно получать социальное обеспечение? Я бы сказал нет, если вам не нужен доход из-за всех возможных сокращений пособий », - сказал Грегори. «Если вы не собираетесь работать, имеет смысл собирать деньги, пока жив ее муж, особенно если ее собственная выгода меньше, чем ее супруг».
Вы также спросили, где лучше всего выйти на пенсию и честно говоря, это зависит от множества личных факторов, включая близость к семье и медицинским учреждениям, налоги, стоимость жизни, погоду и развлечения. MarketWatch создал инструмент, который помогает читателям выбрать желаемые качества в отпускном месте мечты - может быть, это поможет и вам! Также ознакомьтесь с нашим разделом "Где мне уйти на пенсию?" столбец, который помогает людям ответить на этот вопрос.