При заключении договора займа гарантией (обеспечением) исполнения обязательств заёмщика перед займодавцем может быть договор залога. Впрочем, залог может являться обеспечением и многих других договорных обязательств.
Залогодателем является собственник залогового имущества и может быть не только заёмщик, но третье лицо.
Займодавец по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество. Также требование займодавца может быть удовлетворено путём передачи предмета залога займодавцу (залогодержателю). Таким образом, займодавец имеет гарантию исполнения заёмщиком его обязательств по договору займа в рамках рыночной стоимости предмета залога на момент обращения на него взыскания. Залог обеспечивает требование в том объёме, какой оно имеет к моменту удовлетворения – в том числе проценты, неустойку, возмещение убытков, причинённых просрочкой исполнения, возмещение расходов залогодержателя (займодавца) связанных с обращением взыскания на предмет залога (в том числе оплаты госпошлины и услуг представителя) и его реализацией. Соответственно целесообразно заключать договор залога на имущество, рыночная стоимость которого хотя-бы на 30-50 % выше суммы займа со срочными процентами, если они предусмотрены договором.
В договоре залога должны быть указаны предмет залога (заложенное имущество), суть, размер и срок обязательства, обеспеченного залогом (переносятся из договора займа).
Договор залога заключается в простой письменной форме, если законом или соглашением сторон не установлена нотариальная форма.
Наиболее распространены залог недвижимого и движимого имущества. Залог недвижимого имущества подлежит государственной регистрации (Росреестр) и возникает с момента такой регистрации. Залог движимого имущества необходимо зарегистрировать в нотариальном реестре залогов (реестр уведомлений о залоге движимого имущества). Эта необходимость обусловлена тем, что залогодержатель (займодавец) в отношениях с третьими лицами вправе ссылаться на принадлежащее ему право залога только с момента совершения записи об учёте залога (п.4 ст.339.1 ГК РФ). В случаях, если имущество, находящееся в залоге, становится предметом залога ещё одного залога в обеспечение других требований, требования последующего залогодержателя удовлетворяются из стоимости этого имущества после требований предшествующих залогодержателей. Однако, в случаях, если заложенное имущество, в отношении которого внесена запись в нотариальный реестр уведомлений о залоге движимого имущества, является предметом нескольких залогов, требования залогодержателя, обеспеченные залогом, запись об учёте которого совершена ранее, удовлетворяются преимущественно перед требованиями залогодержателя, обеспеченными залогом того же имущества, запись об учёте которого не совершена в установленном законом порядке или совершена позднее, независимо от того, какой залог возник ранее (п.10 ст.342.1 ГК РФ). Таким образом, если незамедлительно не внести в нотариальный реестр уведомлений о залоге движимого имущества запись о залоге, не исключено, что позже заёмщик заключит договор залога по этому же имуществу в обеспечение обязательства перед другим кредитором и если тот кредитор незамедлительно зарегистрирует уведомление в вышеуказанном реестре, то у него будет преимущественное право залога, хотя сам договор залога будет заключён и позже. Также возможна продажа недобросовестным залогодателем заложенного имущества. Если на момент такой продажи уведомление в вышеуказанный реестр внесено не будет, то новый собственник скорее всего будет признан добросовестным приобретателем. В случае выбытия предмета залога, оставленного у залогодателя, из его владения не в соответствии с условиями договора залога (недобросовестной его продажи), а также гибели или утраты предмета залога по обстоятельствам, за которые залогодержатель не отвечает, займодавец вправе потребовать досрочного исполнения, обеспеченного залогом обязательства (ч.1 ст.351 ГК РФ). Таким образом, в случае если займодавцу станет известно, что залогодатель незаконно (вопреки договору залога) продал заложенное имущество, он имеет право потребовать досрочного исполнения денежного обязательства заёмщика в полном объёме. Если данное требование не будет заёмщиком исполнено, то займодавец имеет право на судебное взыскание данной суммы задолженности с обращением взыскания на заложенное имущество, находящееся в собственности третьего лица (в случае внесения до продажи записи в нотариальный реестр уведомлений о залоге движимого имущества). Однако, если заложенное имущество возмездно приобретено лицом, которое не знало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога, залог прекращается (п.2 ч.1 ст.351 ГК РФ).
В связи с вышеизложенным, необходимо перед заключением договора залога движимого имущества проверить в нотариальном реестре уведомлений о залоге движимого имущества не внесено ли это имущество уже в обеспечение других обязательств залогодателя. Если не внесено, то незамедлительно после заключения договора залога необходимо внести информацию в указанный реестр.
В случае обращения взыскания на заложенное имущества в рамках исполнительного производства по обязательствам должника перед другими кредиторами, залогодержатель вправе требовать освобождения этого имущества от ареста (исключения его из описи).
При обращении взыскания и реализации заложенного имущества залогодержателем и иными лицами должны быть приняты меры, необходимые для получения наибольшей выручки от продажи предмета залога. Лицо, которому причинены убытки неисполнением данной обязанности, праве потребовать их возмещения. (ч.1 ст.349 ГК РФ) Таким образом, умышленное занижение стоимости заложенного имущества при его реализации в рамках обращения взыскания запрещено. Если это докажет залогодатель или залогодержатель, то он может требовать в судебном порядке возмещение своего ущерба от этого.
Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если:
- сумма неисполненного обязательства составляет менее 5 % от размера стоимости заложенного имущества;
- период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем 3 месяца.
Подписывайтесь на канал ЮК Результат, чтобы не пропустить новые публикации с полезной информацией. Для удобства подписчиков канала я распределяю наиболее полезные публикации в подборки для взыскателей и для должников. Также приглашаю присоединиться к группам ЮК Результат в VK и ОК.
В группах ЮК Результат в VK и ОК я оказываю следующие юридические услуги:
