Различные банки предлагают кредитные карты, но с разным лимитом денег. От чего он зависит и как рассчитывается? Разбираемся.
Любой держатель кредитной карты - заемщик по нецелевому необеспеченному возобновляемому кредиту, определенным сроком действия - он такой, на какой срок оформлена кредитная карта.
В законе нет четкого алгоритма расчета кредитного лимита, есть лишь общие положения для банков, связанные с антимонопольным законодательством, общими нормами договора займа и кредита и инструкциями по управлению банковским капиталом. Поэтому процесс расчета лимита кредитования заемщиков каждый банк определяет самостоятельно и закрепляет это в своих внутренних инструкциях и положениях. Клиентам же выдается описание предлагаемого продукта, на приобретение которого заемщик соглашается или не соглашается (так называемый публичный договор).
Главный параметр, который оценивается банком, финансовое состояние потенциального заемщика. Для гражданина - это уровень дохода, регулярность дохода, наличие собственности, поручителей, сбережений.
Есть еще ряд факторов, имеющих значение для расчета кредитного лимита: получает ли заемщик зарплату через этот банк, есть ли у гражданина (или организации-работодателя) вклад или депозит, от региона проживания, от кредитной истории заемщика.
Некоторые граждане сейчас получают смс от банков, что им одобрен кредит или увеличен лимит уже существующего кредита. Обратите внимание - банк не вправе увеличить кредитный лимит в одностороннем порядке. Для этого нужно четкое согласие заемщика (поскольку размер кредита - это существенное условие договора, а изменять их в одностороннем порядке запрещено законом), либо четкое согласие, оформленное в договоре, заемщика на изменение в одностороннем порядке размера лимита. Проверьте эти обстоятельства в вашем кредитном договоре. Если заемщик не желает увеличения лимитов, то разрешение на это действие должно отсутствовать в кредитном договоре.
Отдельно оформление запрета на увеличение размера кредита не требуется - это и так запрещено гражданским законодательством. Но вот проверить, на дали ли вы ненароком согласие на одностороннее изменение условий кредита - стоит, безусловно.
А вот снизить лимит банк вправе и без согласования с заемщиком. Это право закреплено в законодательстве о потребительском кредитовании.
Кто-то уже ощутил на себе снижение лимитов. Здесь каждый банк исходит из своих соображений. Возможно, были просрочки по платежам, нарушение условий пользования картой, а может быть, заемщик совсем не причем, а общее снижение доходов, сведения об ухудшении финансового состояния заемщика, долгий период отсутствия движения денег по карте и т.д.
Совет по теме единственный, но важный - изучать подробно все документы, все бумаги, которые вы подписываете при оформлении карты, понимать значение всех галочек, которые вы проставляете при оформлении карт онлайн, а также неплохо бы знать и правила кредитования того банка, у которого вы берете кредит.
Остались вопросы?