Вся суть личных финансов сводится к одной простой формуле:
Капитал = Активы - Обязательства
Каждый хочет обеспечить себе достойный уровень жизни, дать образование детям, купить им жилье когда придет время, а себе — домик в деревне (или на море). А еще желательно, чтобы для достижения этой цели не пришлось вкалывать до самой смерти. Поэтому задача любого здравомыслящего человека состоит в том, чтобы со временем его капитал увеличивался — чем быстрее, тем лучше. Сначала человек работает ради денег, а потом уходит на заслуженный отдых — и деньги начинают работать на него. Как видно из формулы, для этого нужно накапливать активы и избавляться от обязательств.
Актив — это любой объект, который приносит доход или растет в цене. Например, банковский вклад, ценные бумаги или недвижимость. Личный автомобиль в этот список не входит — сразу после покупки его цена начинает неуклонно снижаться, а еще он постоянно требует денег на обслуживание.
Обязательства — это ваши долги: ипотека, кредит на машину, долг по кредитной карте и т. д.
Свободные средства и инвестиции
Покупка активов (т. е. инвестиции) осуществляется за счет свободных средств — это то, что остается от вашего ежемесячного дохода после вычета платежей по кредитам и расходов на жизнь. Если этот остаток отрицательный, значит со временем вы расходуете свой капитал, а не увеличиваете его.
Свободные средства = Ежемесячный доход - Платежи по кредитам - Расходы на жизнь
Итак, чтобы приумножить капитал, вам нужно покупать активы. Для этого необходимо увеличить ежемесячный приток свободных средств. Из формулы видно, что достичь этого можно тремя способами:
- Увеличить ежемесячный доход. Попросите повышения, смените работу, используйте свободное время для работы над сторонним проектом и т. д.
- Уменьшить платежи по кредитам. Сосредоточьтесь на выплате кредитов с самой высокой процентной ставкой.
- Уменьшить расходы на жизнь. Установите приложение для учета расходов чтобы понять, куда уходят деньги. На основе полученной информации составьте бюджет (план расходов на месяц) и придерживайтесь его.
Если вам трудно научиться держать расходы под контролем, используйте правило "Сначала заплати себе": как только получили зарплату, переведите фиксированную ее часть (можете начать с 10%) на сберегательный счет. Используйте остаток суммы для оплаты долгов и повседневных расходов. Если к следующей зарплате что-то осталось — отлично, переведите остаток на сберегательный счет. Нет — не беда, свой минимум вы все равно уже отложили.
Кредиты и большие покупки
Если у вас есть кредиты под высокий процент, важно в первую очередь сосредоточиться на их выплате. Не стоит надеяться на то, что инвестиции принесут больше, чем забирает из вашего кармана долг по кредитной карте. По этой же причине не стоит инвестировать (а тем более использовать для биржевой торговли) деньги, взятые в долг. Даже если вы заняли их у родственников без процентов — нет никаких гарантий, что инвестиции вырастут в цене, и вы сможете расплатиться в срок.
В отличие от потребительского кредита, процент по ипотеке обычно ниже, поэтому вам решать, как поступать со свободными средствами — инвестировать их или пытаться выплатить ипотеку раньше срока. Возможно, вы захотите разделить эти средства на две части — например, будете использовать 40% для инвестиций, а 60% — для выплаты ипотеки.
Большие покупки — такие как автомобиль, новая мебель или поездка на море — старайтесь планировать заранее. Подумайте, сколько месяцев вам нужно будет откладывать деньги, чтобы это не слишком повлияло на ваш привычный стиль жизни, и внесите этот пункт в свой бюджет на месяц.
Резервный фонд и страхование
Если вы следуете всем рекомендациям, сумма на вашем сберегательном счете будет расти с каждым месяцем. Не спешите, однако, тратить ее на покупку акций. Перед тем как перейти к инвестициям, нам нужно обсудить еще два важных вопроса.
Во-первых, вам понадобится резервный фонд на случай непредвиденных обстоятельств. Потеря работы, проблемы со здоровьем или необходимость помочь кому-то из близких могут застать врасплох, поэтому лучше подготовиться к такому варианту развития событий заранее. Конкретный размер резервного фонда зависит от вашего восприятия риска. Пожалуй, самый распространенный совет — сделать его таким, чтобы в случае потери дохода вы смогли поддерживать свой привычный стиль жизни в течение 6 месяцев. Необязательно откладывать всю сумму сразу — достаточно накопить половину. Вторую половину вы будете постепенно откладывать параллельно с инвестированием свободной части средств.
Во-вторых, имеет смысл задуматься о страховании. В наше время застраховать можно все что угодно (поговаривают, что зад Дженнифер Лопес застрахован на 27 миллионов долларов), но мы рассмотрим только два наиболее важных типа:
- Жизнь и здоровье. Если от вашего дохода зависит не только ваше благополучие, но и благополучие ваших близких, подумайте, не оформить ли вам страховку жизни, здоровья и трудоспособности. Это особенно актуально в том случае, если у вас есть ипотечный кредит, или вы только собираетесь его оформлять. В случае вашего ухода из жизни страховая выплатит банку остаток суммы кредита, в случае временной потери трудоспособности — будет совершать ежемесячные платежи, пока вы снова не вернетесь в строй. Понимаю, это не самые приятные размышления — но лучше продумать все заранее, чем оставлять семью с кучей финансовых проблем.
- Жилье. Проблемы с квартирой случаются редко, но метко. Кража, пожар, затопление — все это может больно ударить по вашему бюджету. Возможно, вы решите застраховать свою квартиру или дом от этих событий.
Конечно, со страховкой вы будете чувствовать себя гораздо спокойнее — но не забывайте, что страховые платежи увеличивают ваши расходы. Тщательно выбирайте страховой продукт, сравнивайте условия разных компаний и постарайтесь не переплачивать. Не пытайтесь застраховаться "от всего" — для начала страхования жизни, здоровья и жилья будет вполне достаточно.
Несколько советов напоследок
- Откажитесь от бесполезных трат: подписки на сервисы, которые вы не используете; продукты с пометкой "био", которые не отличаются от аналогов ничем, кроме завышенной цены; покупки на AliExpress, которые захламляют квартиру и не приносят пользы; утренний кофе в Starbucks, который вы пьете скорее по привычке, а не чтобы насладиться вкусом и т. д.
- Не берите кредит (кроме ипотечного), если это не вопрос жизни и смерти. Лучше подождать и накопить, чем купить в кредит сейчас — и в итоге заплатить в 1,5 раза больше.
- Подумайте, действительно ли вам так нужен этот новый айфон? Не лучше ли будет ограничиться моделью попроще, а остаток инвестировать? Ваш будущий Я скажет вам спасибо за мудрое решение. А уж покупать айфон в кредит — это вообще за гранью разумного.
Вот вкратце и все, что нужно знать об основах личных финансов. Вопросы инвестирования созданных накоплений мы будем подробно обсуждать в следующих публикациях. Не забудьте подписаться, чтобы не пропустить их!
Основано на публикации Федерального резервного банка Далласа "Building Wealth: A Beginner’s Guide to Securing Your Financial Future"