В большинстве случаев покупка имущества в лизинг сопровождается переплатой, которая выражается в процентах. При обсуждении условий сделки лизинговые компании могут говорить о разных процентах: одни говорят об удорожании, другие – о процентной ставке, третьи – об эффективной ставке. Как же выбрать наиболее выгодную ставку по лизингу? Давайте вместе разберемся во всех этих понятиях.
Процент удорожания: что это и как он рассчитывается?
Процент удорожания – и есть тот самый размер переплаты, выраженный в %. Его размер всегда зависит от периода, по которому он рассчитывается, поэтому процент удорожания в месяц существенно отличается от годового процента удорожания.
Давайте рассмотрим, как рассчитывается этот показатель на следующем примере:
- Стоимость автомобиля, полученного в лизинг = 2 600 000 рублей;
- Аванс = 780 000 рублей (30%);
- Общая сумма лизинговых платежей = 3 172 537 рублей;
- Срок сделки – 3 года.
Чтобы посчитать размер переплаты, используем следующую формулу:
Подставляем значения и получаем, что процент удорожания составит:
Это размер переплаты за весь срок сделки, если посчитать годовой процент удорожания, то получится:
При расчете процента удорожания размер внесенного получателем аванса не учитывается.
Процентная ставка
Процентная ставка по лизингу рассчитывается по разным формулам в зависимости от графика платежей. При аннуитетном графике (когда платежи вносятся равными долями через одинаковые промежутки времени), процентную ставку можно посчитать по следующей формуле:
Предположим, что клиент внес аванс в размере 30% от стоимости имущества, тогда лизинговая компания финансирует оставшиеся 70%. Т.е. доля кредита лизингодателя (лизинговой компании) составляет 70% (или 0,7). Ранее мы рассчитали, что годовой процент удорожания в нашем примере был равен 7,34%. Подставляем все значения в формулу и получаем, что годовая процентная ставка составляет:
Эффективная процентная ставка (ЭПЦ)
ЭПЦ учитывает все платежи в рамках лизинговой сделки (включая аванс и страхование) и считается наиболее объективным показателем общей стоимости услуги.
Понятие и формула расчета ЭПЦ указаны в Положении Банка России №254. Посчитать размер ЭПЦ в уме – довольно сложно. Для этого лучше воспользоваться программой Excel.
Для расчета ЭПЦ вам потребуется:
- Создать в Excel таблицу, где 1й столбик – дата внесения платежа, а 2й – размер платежа. Количество строк в 1 и 2 столбце должно быть одинаково;
- Добавить в начало таблицы новую строчку и в ней прописать: в 1 столбце – дату покупки имущества лизинговой компанией, во втором – сумму финансирования со знаком минус. В нашем примере, эта сумма составит –1820 000 рублей (стоимость имущества за вычетом аванса);
- Выбираем функцию под названием ЧИСТВНДОХ (находится в списке финансовых формул);
- В аргумент функции «Даты» выбираем все значения из 1го столбика, в аргумент «Значения» ‒ все значения из 2го.
С помощью функции ЧИСТВНДОХ вы сможете посчитать значение эффективной ставки всего за несколько минут.
Как рассчитать лизинговые платежи?
Рассчитать размер лизинговых платежей можно еще до обращения в лизинговую компанию. Для этого можно воспользоваться удобным калькулятором на сайте «Лизинг-Трейд».
Для того чтобы получить расчет, указываем следующую информацию:
- Вид имущества (в нашем случае ‒ это легковой автомобиль);
- Стоимость имущества (2 600 000 рублей);
- Размер аванса (780 000 рублей или 30%);
- Срок лизинга (36 месяцев);
- Вид платежей (равномерные или убывающие).
По данным из нашего примера мы получаем следующий график:
Размер ежемесячного платежа составил 68 358,21 руб., сумма платежей без учета аванса = 2 392 537 рублей, годовое удорожание – 7,34%.
Как взять лизинг на самых выгодных условиях?
При определении ставки лизингодатель учитывает собственные риски и платежеспособность клиента. Поэтому при лизинге одного и того же имущества ставка может существенно отличаться для разных клиентов.
Получить более выгодные условия могут лизингополучатели:
- С хорошей кредитной историей;
- Со стабильным финансовым положением;
- Которые ранее уже брали имущество в лизинг и хорошо зарекомендовали себя.
При выборе лизингодателя рекомендуем сравнивать условия и программы нескольких компаний. Помимо финансовой выгоды обратите внимание и на другие условия заключения сделки:
- Возможность составления индивидуального графика платежей;
- Скорость оформления сделки;
- Специальные предложения на страховые программы от партнеров компании;
- Возможность изменения ставки в течение срока лизинга и т.д.
Можно ли оформить лизинг без переплаты?
Иногда возможно оформление лизинга с так называемым «нулевым» удорожанием. Это становится возможно благодаря тому, что крупные лизинговые компании получают корпоративные скидки от автосалона размером до 10%. Таким образом, клиент может приобрести новое авто в лизинг и понести такие же затраты, как если бы он купил автомобиль самостоятельно за наличные средства.
Иными словами, лизинговая компания закладывает прибыль от сделки в дисконт, а клиент получает новенькую машину практически в рассрочку. Узнать подробнее о лизинге авто с минимальным удорожанием можно на сайте компании «Лизинг-Трейд».