Какие риски несут за собой обанкротившиеся финансовые учреждения? Как узнать о банкротстве своего банка? Что делать, чтобы избежать потери вложенных средств? На эти вопросы отвечу в этой статье.
Согласно общему реестру обанкротившихся предприятий, каждые три-четыре дня уходит с рынка по одному банку. Большинство вкладчиков могут даже не знать о том, что вклады или сбережения в их банке вот-вот пропадут. Важно понимать, что далеко не все из них являлись «пустышками» или безымянными организациями: под санкции со стороны налоговых служб могут попасть даже крупные банки. Сегодня я подробно расскажу об основных рисках в такой ситуации.
Были миллионы – теперь нули
При банкротстве банка все договорные обязательства между их клиентами и самим учреждением полностью нивелируются. Главный риск из-за банка-банкрота – любой вклад или депозит теряет свою юридическую силу. Это значит, что положенные на счет деньги исчезают – при этом банк не даёт никаких гарантий для их возмещения.
Однако этот принцип не касается займов или кредитных услуг – если Вы взяли рассрочку или кредит, его по-прежнему придется погашать. Сменятся только данные получателя: реквизиты обанкротившегося банка сменятся на другой банк, принявший на себя кредитные и инвестиционные обязательства первого.
Если у Вас был вклад в банке, но при этом Вы имели перед ним кредитные обязательства, то исход будет неутешительный: государство просто вернет обратно накопленную сумму с учетом вычета суммы долга. Простым языком, если есть вклад на миллион, а Вы взяли в кредит автомобиль за 700 тысяч рублей, то назад Вам вернут только 300 тысяч рублей. Вопрос о Вашей платежеспособности по кредиту не обсуждается: даже если вкладчик мог погасить кредит по ежемесячным платежам, долг просто снимут с баланса.
Главная ошибка вкладчиков
Большинство вкладчиков предпочитают доверять исключительно одному банку: в нём они хранят свои сбережения, берут кредиты или рассрочки. Таким образом, у любого финансово-активного клиента набирается приличный пакет активов и выгодный процент для погашения займов – это заставляет избежать сотрудничества с другими финансовыми учреждениями.
Но почти никто из них не подозревает, что их деньги, де-факто, не являются их реальной собственностью, если лежат на банковском счету. В любой момент сотрудники ФНС могут запросить данные по финансовой структуре банка и, в случае её нарушения, отозвать лицензию. Если банк лишили лицензии – значит, большая часть вкладов его клиентов попросту теряется, а компенсации выплачивает уже банк-страховщик.
Банкротство банка с страховкой позволяет сохранить хотя бы минимальные проценты денег на счетах граждан. По закону, государство гарантированно выплачивает компенсацию тем вкладчикам, сумма накоплений которых не превышает 1.400.000 рублей. Если у клиента банка вклад составляет большую сумму – ему достается только максимальная доля в вышеупомянутые 1.4 млн.рублей (Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ, ссылка на консультант: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_45769/37d5139a49cb3115ef0996677fcf37d04ce11e31/). Простым языком, все вклады до уровня 1.4 миллиона рублей будут возмещены стопроцентно. Всё, что за этой суммой – скорее всего, попросту прогорит.
Чтобы избежать потери накоплений, мы советуем пользоваться услугами нескольких банков – так Вы сможете не только увеличивать пассивную процентную ставку, но и обезопасите себя от последствий возможного банкротства одного из банков.
Не нужно пытаться открывать по 10-20 счетов с малым количеством вложений. Работайте по такому принципу: как только накопился миллион на одном счету, открывайте параллельный в другом банке и копите на нём второй миллион. И так далее…
Как узнать, что банк – банкрот?
Как правило, о банкротстве финансового учреждения клиентов банка информирует либо сам банк, либо никто. Нераспространение факта банкротства предусмотрено для того, чтобы попытаться найти банка-заместителя без лишней паники со стороны вкладчиков. Если банк самостоятельно информирует о своей ликвидации из-за долгов – обратитесь в его службу и уточните дальнейшие действия.
Второй способ обнаружить факт банкротства банка – чекинг его позиций в общем рейтинге банков России. Обычно «аутсайдеры» позиций в топе имеют все шансы на обнуление своих обязательств перед вкладчиками.
Итог
От банкротства не застрахован почти ни один банк. Важно помнить о финансовой грамотности: ни в коем случае не ведите счет, превышающий 1.400.000 рублей, в одном банке. В случае банкротства Вашего банка, сразу же обратитесь к его службам. Желательно вести диалог между менеджерами вместе с личным юристом – так шансы на возмещение потерянных средств будут определенно выше.