Бытует не самое компетентное мнение, что сфера деятельности микрофинансовых организаций представляет собой своего рода «дикое поле» со своими законами и правилами игры. На самом деле, данная сфера в наши дни достаточно серьезно урегулирована различными нормативными правовыми актами, причем с каждым годом роль государственного регулирования увеличивается. Основным регулятором сферы деятельности микрофинансовых организаций является Центробанк.
В чем же заключается функционал Центробанка? Прежде всего, именно Центральный банк ведет реестр микрофинансовых организаций. Это сводный документ, нахождение в котором дает право организации непосредственно осуществлять функции по выдаче займов физическим и юридическим лицам. Если организация не включена в такой реестр, то, соответственно, она не имеет права выдавать займы. Для включения в реестр микрофинансовой организации необходимо предоставить в Центральный банк установленный законодательством перечень документов. После проверки всех представленных документов Центробанком принимается решение о включении микрофинансовой организации в реестр, ей присваивается уникальный номер и выдается свидетельство. В свою очередь, исключение из реестра может быть осуществлено как в заявительном порядке, так и за определенные нарушения, а также в случае, если за календарный год не было выдано ни одного займа.
Второй важный функциональный блок – контроль за деятельностью зарегистрированных микрофинансовых организаций. В него входит как сбор и последующий анализ информации и отчетности, так и непосредственно контрольные мероприятия (например, различные проверки). Проверки осуществляются как в рамках плана, так и в заявительном порядке (например, по поступившим обращениям граждан или организаций).
Не будем забывать и про третье направление – нормативно-правовое регулирование сферы деятельности микрофинансовых организаций. Так, за последние несколько лет Центробанку удалось нормативно закрепить понятия микрокредитных компаний и микрофинансовых компаний, определить порядок и условия инвестирования в микрофинансовые организации, ограничить максимальную величину процентной ставки и срок займа.
Какой же вывод напрашивается из вышеперечисленных полномочий? Любая микрофинансовая организация, вне зависимости от ее размера, обязана соблюдать установленные законодательством и регулятором (то есть Центральным банком) правила игры, иначе она просто потеряет свой статус и не сможет оказывать услуги. Другое дело, что зачастую интересы Центрального банка и микрофинансовых организаций находятся на разных полюсах и бывает трудно найти консенсус. Регулятор мог бы за счет административного давления вынудить организации принять его точку зрения, но в последние годы все чаще и чаще Центробанк и микрофинансовые организации пытаются найти консенсуальные решения, которые устроили бы не только их самих, но и потребителей услуг.
Говоря же о зависимости либо независимости организаций от Центробанка, стоит принимать во внимание тот факт, что и Центробанк в определенном смысле зависит от регулируемых организаций. Так, принятие непопулярных решений может повлечь за собой негативные последствия для всего рынка.