Рассчитаем переплату по кредиту в Сбере и узнаем в каком случае стоит воспользоваться данным предложением.
В Сбере до конца января 2021 года действует акция при оформлении кредита:
После первого года ставка будет снижена на 2% при условии оформления заявки на кредит с 13 ноября 2020 года по 28 января 2021 года на сумму от 300 000 ₽ и срок от 15 месяцев, отсутствии частично-досрочного погашения и просрочек платежей в первый год.
Т. е. банк допускает снижение ставки по кредиту на 2%, если в течение первого года мы не будет гасить его досрочно. Я решил сравнить размер переплаты при соблюдении данного условия и сравнить его с переплатой при регулярном внесении ЧДП с первого месяца.
В качестве исходных параметров возьмем:
сумма кредита - 300 000р
срок - 3 года
процентная ставка - 12,9%
ежемесячный платеж - 10 094 ₽
(Ровно столько предлагает рекламный калькулятор Сбера при условии, что мы не получаем в Сбере зарплату. Нужно понимать, что в реальности при подаче заявки, процентная ставка может быть выше.)
Теперь, воспользовавшись кредитным калькулятором, посчитаем размер переплаты, если мы не будем вносить ЧДП на протяжении всех 3 лет:
Переплата (проценты банку): 58 583,10 р. (в первый год переплата составит 33636,19р, а в оставшиеся 2 года, если банк уменьшит процентную ставку до 10,9%, 24 946,91р.)
Теперь посчитаем размер переплаты, при условии, что начиная со 2 года мы будем совершать ежемесячно ЧДП в размере 5000р:
Переплата (проценты банку): 49760,74 р. Срок уменьшится на 8 месяцев.
А теперь рассчитаем размер переплаты при осуществлении ЧДП с самого первого месяца в том же размере (5000р):
Переплата (проценты банку): 39 296,60 руб. Срок сократится на год и 1 месяц.
Из текущих расчетов можно сделать вывод, что выгода от данной акции возможна только в случае, если мы не планируем делать ЧДП на протяжении всего срока выплаты кредита. При наличии же возможности регулярно совершать ЧДП, не пользоваться ею в первый год ради снижения процентной ставки - не выгодно.
Данная акция вам ничего не напоминает? Правильно, по сути, это рефинансирование от Сбера своего же кредита. Рефинансирование может быть выгодно для долгосрочного кредита, если мы произведем его на начальном этапе выплат (пока мы не выплатили половину от общего долга). Давайте попробуем рассчитать выгоду от данной акции, увеличив срок кредита до 5 лет. Результаты кратко:
Переплата при отсутствии ЧДП: 96 630,15р
Переплата если совершать ЧДП со 2 года: 66 733р
Переплата если совершать ЧДП с первого года: 52 229,62р
Как видите выгоднее опять начинать совершать ЧДП с первого месяца. Происходит это потому, что больше всего сумма по процентам набегает в самом начале срока выплат. Банк же как раз заинтересован в получении максимальной переплаты от клиента, поэтом и предлагает первый год платить максимум по процентам.
Если вам непонятен механизм работы кредита, о нем можно почитать здесь.
