Магазины часто дают рассрочку «0-0-12»: товар можно забрать сразу без первого взноса, а платить за него равными частями в течение года. При этом, как уверяет реклама, вы ничего не переплатите. Делимся, как на самом деле работает рассрочка и выгодно ли её оформлять.
Как работает рассрочка
Если новый холодильник стоит 24 000 рублей, в течение года вы будете платить за него по 2 000 рублей каждый месяц. Если не будете — вас оштрафуют и заберут холодильник обратно.
Так должна работать рассрочка. Но то, что предлагают крупные магазины, часто устроено по-другому. Рассрочку по акции, например, «0-0-12» оформляют с участием банка. Банковские проценты обычно уже включены в цену товара.
К примеру, на витрине у холодильника ценник — 24 000 рублей, а в договоре его цена будет 20 000 рублей. Ещё 4 000 рублей — это проценты банку.
Так магазин привлекает больше покупателей и продает больше товаров, пусть даже по сниженной цене.
Получается, что вы действительно покупаете товар по той цене, что указана на витрине, но делаете это с помощью банка.
Почему рассрочка может быть выгодной
Несмотря на то, что рассрочку, как и кредиты, магазины тоже оформляют с участием банка — покупать товары по такой схеме может быть выгодно, и вот почему.
Понятная стоимость товара. Когда вы берете телефон в кредит, всё, что вам известно: цена телефона и процент, под который банк выдает кредит. Нужно посчитать переплату за год, умножить её на срок кредита и прибавить к цене телефона. Если вы покупаете телефон в рассрочку, итоговая стоимость будет такой, какая написана на ценнике.
Нет дополнительных комиссий. Честная рассрочка предполагает минимум вычислений: цену товара делим на срок рассрочки — получаем ежемесячный платеж. Это легко посчитать даже в уме.
Можно забрать товар сразу. При этом вы защищаете себя от рисков, что товар подорожает к моменту, когда вы накопите на него полную сумму. Сегодня холодильник стоит 30 000 рублей, а через полгода, возможно, будет стоить уже 33 000 рублей.
Гузель Гибадуллина, руководитель межрегионального центра развития финансовой грамотности mcrfg.ru, автор блога о финансах
Когда оформляете рассрочку, первое, что нужно сделать, — оценить, можете ли вы позволить себе эти расходы. Если да, выгоднее не выложить сразу большую сумму, а разделить её по частям и незаметно для бюджета выплачивать.
Рассрочка может стать более выгодной, если погасить её заранее.
Например, стиральная машина стоит 35 000 рублей. Если вы возьмете эту машину в рассрочку, то магазин вам её продаст не за 35 000 рублей, а за 32 000 рублей. Он делает вам скидку на сумму процентов — 3 000 рублей. Если погасить рассрочку заранее, например, в первый месяц, то товар вам обойдется в 32 000 рублей и плюс копейки по процентам, допустим, 100 рублей.
Как оформить рассрочку и не переплатить
Прежде всего — мониторьте цены. Вчера телефон стоил 18 000 рублей, а сегодня 23 000 рублей и его предлагают купить в рассрочку? Возможно, магазин специально завысил цену, чтобы не терять прибыль.
Не соглашайтесь на покупку аксессуаров, если они вам не нужны. Если к телефону вам предлагают купить защитное стекло и чехол, а к мультиварке — запасную чашу и щипцы, лучше поискать другой магазин.
Часто банки предлагают дополнительные услуги за оформление рассрочки. Все они платные и в итоге увеличат стоимость вашего товара. Вы можете отказаться от любых дополнительных услуг.
Гузель Гибадуллина, руководитель межрегионального центра развития финансовой грамотности mcrfg.ru, автор блога о финансах
Бывает так, что зарплата кредитного специалиста напрямую зависит от того, сколько дополнительных услуг он включает в договор. Внимательно прочитайте кредитный договор и заявление, которое вы подписываете у кредитного специалиста в магазине. По закону можно отказаться от любых дополнительных услуг.
Есть так называемый период охлаждения: это когда вы приходите домой, перечитываете договор и видите, что вам все-таки подсунули какую-то страховку. В течение 14 дней вы имеете право отказаться от неё..
Чек-лист: как понять, что в рассрочке нет переплат
Вот признаки, которые помогут вам понять, что рассрочка выгодная:
- товар стоит столько же, сколько пару недель назад;
- вы можете отказаться от покупки аксессуаров, если они вам не нужны;
- вы можете отказаться от дополнительных услуг банка;
- разделив цену товара на срок рассрочки, вы получите сумму ежемесячного платежа и она совпадает с ежемесячным платежом по договору.
Не все акции рассрочки одинаково выгодны. Не убирайте далеко калькулятор и внимательно читайте даже мелкий шрифт в договоре.
