ФИНАНСОВАЯ НЕГРАМОТНОСТЬ
В последнее время появилось много информации о новых финансовых пирамидах и их жертвах. В связи с этим телеканалы эксгумируют Леню Голубкова и всех жуликов девяностых, которых и вспоминать-то не хочется. Казалось бы, уроки девяностых должны были научить граждан избегать взаимодействия со структурами, действующими без лицензии Центробанка, а также научить этому своих детей и внуков. Но нет, вместе с новыми интернет-Лисами Алисами и котами Базилио подросли и новые Буратины, бредущие стройными рядами в страну Дураков.
"Финансовая неграмотность" - разводят руками те, от кого, собственно, зависит возможность эту финансовую грамотность населению дать. Впрочем, недостаточно дать информацию, необходимо, чтобы другая сторона захотела и была в состоянии ее принять.
Возможно, вас также заинтересует: Выход из кризиса
ЛИЧНОЕ ФИНАНСОВОЕ ПЛАНИРОВАНИЕ
Как показывает опыт, быстро растратить можно сколь угодно большую сумму, но так же и накопить денег и улучшить свое финансовое положение можно, начиная даже с очень небольших сумм. Важно намерение и регулярность. Ведь правильно тратить не менее важно, чем много зарабатывать.
Начав откладывать и инвестировать не более 30% своего дохода, можно, по крайней мере, создать для себя необходимую "подушку безопасности" на черный день. Это даст чувство уверенности и желание продолжать совершенствовать свою финансовую устойчивость.
Инвестиции - это вклад средств в завтрашний день. Например, если вы затарились гречкой, водкой и медицинскими масками в начале пандемии коронавируса - это ваши инвестиции, защищающие в будущем на физическом и моральном уровне. Но если бы ваши деньги были вложены в акции предприятий, выпускающих такую продукцию, возможно, вы могли бы получить хороший доход в данной ситуации.
Инвестировать - значит вкладывать свободные средства с целью получения прибыли с помощью различных финансовых инструментов.
Предлагаем сжатое сравнение цивилизованных, доступных и, разумеется, законных вариантов инвестирования по примерной доходности и рискованности вложений.
СПОСОБЫ ИНВЕСТИРОВАНИЯ. РИСКИ И ДОХОДНОСТЬ
1. Хранение денег дома - в тумбочке, под матрасом, в сейфе
Доходность: от нулевой до отрицательной в зависимости от размера инфляции.
Риск - низкий, на уровне инфляции.
Определенная сумма наличных денег, безусловно, должна храниться "под рукой" на всякий случай. Главное, не запускать в нее руку ради эмоциональных покупок и определиться с необходимым размером суммы: если она достаточно велика, то можно, например, открыть
2. Вклад в банке, депозит
Доходность: сегодня - порядка 1 - 4% в надежных банках, без особых кабальных условий в обмен на дополнительный процент
Риск - низкий, при условии надежности банка
Как правило, по депозитам с возможностью пополнения и снятия процент меньше. При досрочном расторжении срочного вклада банк вернет все деньги и 0,5 %, чаще всего.
В некоторых банках, в том числе, в банках с государственным участием, есть сберегательные счета с возможностью снятия и пополнения без потери процентов. Можно откладывать, начиная с небольших сумм, использовать капитализацию процентов.
Для защиты ваших вложений банк должен входить в реестр банков – участников системы страхования вкладов (ССВ).
3. Негосударственный пенсионный фонд. НПФ
Риск - между низким и средним
Доходность - выше банковского депозита
Цель - накопление средств для получения прибавки к пенсии. Внесенные на счет средства банк инвестирует и выплачивает вкладчикам проценты. Проценты капитализируются. Собранную сумму банк затем выплачивает ежемесячно в течение какого-то количества лет.
Условия банков несколько разнятся. Чаще всего, если вы захотите в первый же год вернуть свои деньги, из них удержат приличный процент. А вот после первого года - вернут полностью, еще и немного процентов добавят. После 5 лет инвестиций вы можете по желанию забрать всю сумму накоплений с процентами. Таким образом, НПФ можно использовать не только как пенсионные накопления. важно выбрать надежный банк и внимательно изучить условия договора.
4. Сдача недвижимости в аренду
Риск - от низкого до среднего, как правило, впрочем, нельзя исключать и вариант полного уничтожения квартирантами незастрахованного жилья.
Требуется крупная сумма на покупку недвижимости. Необходимо учитывать 13% НДФЛ, коммунальные и иные платежи, налог на имущество, расходы на ремонт, а также риски с нечестными квартиросъемщиками.
5. Бизнес
Риск - высокий, отсутствие гарантий. 2020 год наглядно показал, как могут рухнуть вчера еще вполне успешные предприятия
Доходность: от высокой до полной потери капитала и долгов
Необходим опыт, знания, аналитика, деньги. Надо учитывать расходы на пошлины, налоги, арендную плату, онлайн-кассу, эквайринг, цифровую подпись, товар, оборудование, зарплату работникам. Риск тем больше, чем меньше контроля над процессом.
Получить статус самозанятого - интересный, для многих выгодный вариант бизнеса сегодня. Это - "льготный налоговый режим на профессиональный доход".
Налог от 4 до 6 процентов, отсутствие необходимости делать взносы в пенсионный фонд, удобная форма отчетности онлайн без посещения налоговой - все эти блага доступны тем, кому нужна легальность доходов (до 2,4 млн. руб. в год) и нет наемных работников.
Вы не сможете получить статус самозанятого, если занимаетесь торговлей, перепродажей, пусть даже и без наемных работников. Если вы хотите, чтобы стаж для пенсии начислялся, можете платить взносы в пенсионный фонд добровольно.
БИРЖЕВЫЕ ИНСТРУМЕНТЫ
6. Валюта
Риск - низкий
Доходность - несколько процентов, небольшая доходность.
Перепродажа валюты с целью извлечения прибыли имеет относительную надежность, но надо учитывать, что сегодня рынок особенно неустойчив.
7. Золото. Драгоценные металлы
Риск - низкий
Доход - невысок, как правило. Зависит от ситуации на рынке
Высокая надежность. Если для покупки монет или слитков нужны солидные вложения, то для открытия в банке обезличенного металлического счета можно начать с малого.
8. Облигации, ОФЗ
Риск - низкий. Самые надежные - облигации федерального займа (ОФЗ)
Доходность может быть выше банковских депозитов
Облигация – долговая ценная бумага. Можно купить даже на 1 т. р. В конце срока (сроки разные, от трех лет) эмитент выплачивает номинальную стоимость облигации, а до этого – периодически дополнительные купонные выплаты.
Доходность по облигациям часто выше, чем по банковским депозитам. Облигацию можно продать в любое время. Взимается налог на доход 13%. Если не продавать облигацию более 3 лет, можно получить налоговый вычет. Самыми надежными считаются ОФЗ – облигации федерального займа. Купить можно, открыв брокерский счет, например, в банке-брокере онлайн. Взимаются комиссии за обслуживание, тарифы разнятся.
9. Акции
Риск - высокий. Гарантии отсутствуют
Доходность - от высокой до потери капитала
Потенциально можно получить более высокий доход, чем по депозитам, но доход может оказаться и существенно меньшим. Доход может быть от роста стоимости акций или/и доход от дивидендов по акциям.
Сегодня многие банки являются брокерами на бирже. Можно легко открыть брокерский счет в банке онлайн, внести деньги на счет и в приложении покупать/продавать акции даже с небольшой суммой денег. Есть много обучающей информации, которую необходимо изучить. Не рекомендуется инвестировать более 30% от своих доходов и никогда не инвестировать в долг. Учитывайте комиссии брокеру и бирже, налог на доход 13%.
10. Индивидуальный инвестиционный счет. ИИС
Риск - средний
Доходность - выше банковского депозита
ИИС - это тоже по сути брокерский счет, счет доверительного управления, но на срок 3 года. Зачислять на ИИС можно только рубли. ИИС может быть только один. Вернуть деньги без потерь можно через три года. Бонус - налоговые льготы. Если деньги заберете раньше, придется выплатить налоги и штрафы.
11. Накопительное страхование жизни
Вид вложений, сочетающий в себе страхование и инвестирование. Его предлагают как банковские учреждения, так и страховые агентства. Страхователь застрахован от несчастного случая, травмы, может получить свои вложения в срок договора либо назначить любого выгодоприобретателя для получения выплат по договору в случае ухода из жизни страхователя. Обещают гарантированный возврат вложенных средств и доход, зависящий от стратегии инвестирования. Сумма вложения - от 50 т., чаще всего, срок - 3 - 5 лет.
Нужно не только выбрать надежную страховую организацию, но и очень внимательно читать договор. А то может случиться, например, что при наступлении страхового случая обнаружится, что накануне вы принимали лекарства без назначения врача, пусть даже самые простые, тогда страховку вам не выплатят. Много нюансов такого рода у страховых компаний, поэтому, при внешне кажущемся низком риске, на выходе вполне может оказаться, что
Риск - высокий.
Как видите, среди перечисленных есть много способов инвестирования на любой вкус и кошелек, с разной степенью риска, с разной доходностью и возможностями. Выбирайте, изучайте, считайте и приумножайте! Позаботьтесь о себе.
Какой способ инвестирования Вы считаете самым оптимальным? Поделитесь мнением