Есть бюро кредитных историй, а есть мошенники, которые пытаются выдать себя за такие бюро и выманить у доверчивых заемщиков деньги. Сегодня мы расскажем о том, как добросовестному заемщику отличить таких мошенников от добросовестных бюро и не дать себя обмануть.
Для чего нужны кредитные истории
Сперва пару слов о том, что вообще интересного для мошенников может быть в бюро кредитных историй. Ведь, несмотря на принадлежность к финансовой сфере, денег они не производят и не выдают, занимаясь по сути библиотечной или даже архивной работой. А именно – хранят и предоставляют кредитные истории, то есть информацию о заемщиках.
В кредитных историях собраны записи о всех ранее взятых кредитах человека и о том, как он с ними расплачивался. Также там могут быть сведения о долгах некредитного характера – например, по выплате алиментов, платы за связь, жилье и жилищно-коммунальные услуги. Но это только в том случае, если человек является злостным неплательщиком и в отношении его есть решение суда о принудительном взыскании, которое не исполнено в течение 10 дней.
Все эти сведения не просто лежат мертвым грузом в бюро кредитных историй, но могут активно использоваться банками и другими кредитными организациями, чтобы выяснить, насколько добросовестно человек расплачивается по своим обязательствам. От этого зависит, выдадут ли человеку новый кредит и какие при этом будут условия кредитования.
Если прежние платежи делались в соответствии с графиком, просрочек не допускалось, а долги полностью возвращены, заемщик может рассчитывать на минимальную процентную ставку, большой объем и длительный срок кредита.
Понятно, что информация такого рода очень важна, особенно если человек собирается взять крупный кредит – например, на покупку жилья. Качественная кредитная история может на 2-3 процентных пункта снизить стоимость кредита. В современных условиях, при средней ставке жилищного кредита около 7%, это значит сокращение ежемесячного платежа на 15-20%. Например, для кредита объемом 5 млн руб. суммарная экономия составит 1,5 млн рублей. Такова цена репутации.
Мошенники о том прекрасно осведомлены, и именно поэтому проявляют к кредитным историям повышенный интерес.
С какими видами мошенничеств может столкнуться заемщик, захотевший проверить свою кредитную историю
1. Помощь с якобы улучшением кредитной истории.
О значении записей кредитной истории многие заемщики начинают догадываться только после неаккуратного обслуживания имевшихся кредитов. Просрочки негативно отражаются в истории и снижают Персональный кредитный рейтинг. В итоге путь к новым кредитам оказывается закрыт. Поэтому часто мошенники предлагают исправить кредитную историю, обещая убрать негативные записи. При этом они не стесняются даже предупреждать о незаконности своих действий. Это делается, чтобы человек почувствовал себя соучастником и не стал обращаться в правоохранительные органы. Правда заключается в том, что это не только незаконно, но и невозможно. Даже сотрудник БКИ не просто не может, но не имеет возможности исправить никакую запись. Только зря потратите деньги.
2. Продажа фальшивой кредитной истории.
Цель та же, что в первом случае – навязать услуги по исправлению. Но хитрость в этом случае заключается в том, что заказчик может быть даже удовлетворен «сервисом». Потому что сперва ему показывают якобы испорченную фальшивую кредитную историю, потом берут 30-40 тыс. рублей за исправление, потом показывают исправленную. И все довольны – если только в ходе операции клиенту не придет в голову проверить свою настоящую кредитную историю. Именно поэтому специалисты рекомендуют как можно чаще проверять кредитную историю, а закон дает возможность дважды в год делать это бесплатно.
3. Продажа кредитной истории и Персонального кредитного рейтинга.
Этот вариант проходит реже, потому что многие уже знают, что заказать кредитную историю и рейтинг можно два раза в год бесплатно, а Национальное бюро кредитных историй вообще сделало Персональный кредитный рейтинг бесплатным без ограничений. Но многие заемщики боятся, что процедура сложна, а здесь можно заплатить немного, а получить быстро. На том, что деньги небольшие, и зарабатывают мошенники. Даже если такая «история» не получена или она явно «липовая» (а чаще всего приходит файл, который нельзя открыть), не будет же человек тратить силы и нервы из-за 500 рублей? На это и рассчитывают злоумышленники.
Каким образом мошенники предлагают свои услуги?
Правоохранительные органы только недавно начали обращать внимание но новую форму мошенничества с кредитными историями. Еще совсем недавно привлечь фальшивые сайты к ответу было очень непросто. Причина в сравнительно небольших потерях для одного человека.
Но следует знать, что кредитами в России пользуются или пользовались ранее большинство граждан. В крупнейшем российском бюро – НБКИ – более 100 млн кредитных историй, это все трудоспособное население страны. Поэтому мошенники зарабатывают на больших объемах. Если в расставленные ловушки попадут несколько тысяч, доход будет исчисляться в миллионах.
Трудность с привлечением мошенников к ответственности породила настоящий вал фальшивых БКИ. Поисковые сервисы при наборе «НБКИ», «БКИ», «бюро кредитных историй» на первых позициях показывают рекламные объявления, ведущие на нелегальные сайты, большинство которых не имеют никакого отношения к официальным бюро.
Кроме того, часто злоумышленники предлагают свои услуги по телефону. Как правило, это относится к исправлению кредитной истории. Но это, как говорится, штучный и дорогой вариант, массовые же обманы обычно делаются при помощи интернета.
Исследование Федерального научно-исследовательского социологического центра Российской академии наук (ФНИСЦ РАН), проведенное в 2019 году, показало, что свою кредитную историю хотя бы один раз запрашивали более 30 млн россиян. Это говорит о высоком интересе граждан к шансам на получение нового кредита. Это подтверждается и статистикой 2020 года: за первое полугодие в поисковой системе Яндекса зафиксировано 3,5 миллиона запросов граждан по теме «кредитная история». Если хотя бы несколько процентов от этого количества поверит в обман, потери могут исчисляться сотнями миллионов рублей. Поэтому наибольший вред приносят ложные сайты бюро кредитных историй.
Как отличить официальный сайт БКИ от фейкового?
Сегодня идентифицировать официальный ресурс бюро кредитных историй стало достаточно легко. С лета 2020 года Яндекс первой из поисковых систем начал маркировать официальные интернет-ресурсы БКИ специальным значком.
Регулятором всех кредитных бюро является Банк России. Он лицензирует и проверяет их деятельность. Поэтому Яндекс отмечает все легальные сайты зарегистрированных БКИ значком «ЦБ РФ». Слева от надписи – белая галочка в синем круге. Значок ведет к реестру всех российских БКИ, где можно найти в том числе адреса их официальных сайтов.
Не так давно Банк России даже сделал по этому поводу специальное сообщение (http://www.cbr.ru/press/event/?id=7963). В нем, в частности, говорится, что значок «поможет потребителям финансовых услуг выбирать в сети финансовую организацию, действующую законно и обладающую соответствующим статусом». Кроме того, благодаря новому формату граждане смогут избежать навязывания «услуг» сторонних сайтов, имитирующих интернет-представительства легальных бюро.
Но и кроме специальной маркировки граждане могут отличить официальный сайт БКИ от поддельного. Это делается по следующим признакам:
1. Все официальные БКИ указывают на своих сайтах регистрационные данные и номера лицензий. Там есть и другие данные, но именно по номерам лицензий легче все проверить, есть ли бюро в упоминавшемся выше реестре Банка России.
2. Мошеннические сайты просят заполнить длинные формы с личными данными субъекта кредитной истории. Якобы, это нужно для идентификации клиента. На самом деле в НБКИ и других бюро для защиты информации используют портал госуслуг. Сегодня почти все граждане имеют на нем подтвержденную регистрацию. Если сервис подтверждает личность, человек может за минуту зарегистрировать личный кабинет и запросить и кредитную историю, и Персональный кредитный рейтинг.
3. Кредитная история дважды и Персональный кредитный рейтинг для новых посетителей предоставляется бесплатно дважды в год по закону. Как уже говорилось выше, НБКИ снял ограничения на количество бесплатных запросов для ПКР. На мошеннических сайтах все услуги не только «липовые», но еще и платные.
Что еще нужно знать, чтобы не стать жертвой мошенников?
Кредитная история нарабатывается годами, однако если ее плохое качество не позволяет получить заем на выгодных условиях, важно знать, как можно ее исправить самостоятельно. Для этого можно оформить кредитную карту или взять небольшой кредит и погасить его в строгом соответствии с графиком платежей. Каждый новый платеж будет поднимать Персональный кредитный рейтинг и улучшать репутацию заемщика в глазах кредиторов.
Всего через несколько месяцев можно будет рассчитывать на значительно лучшие условия по привлечению кредитов. Проследить за улучшением кредитной истории можно по изменению Персонального кредитного рейтинга – он будет расти.
Более того – заемщики, которые регулярно проверяют свой рейтинг, получают кредитные предложения от крупнейших банков прямо на сайте НБКИ вместе с рейтингом. Если рейтинг будет достаточно высок, то банк может сделать персональное предложение, которое будет отличаться в лучшую сторону от стандартных условий кредитования.
Путь самостоятельного исправления кредитной истории оказывается безопасней, короче, и выгодней любых предложений мошенников. Это нужно знать всем.