Кредитные истории бывают качественные, не очень качественные и откровенно плохие. В последнем случае, как правило, это следствие неаккуратного отношения к текущим обязательствам. Иногда человек не всегда имеет возможность просто дойти до банка до истечения крайнего срока, а иногда у него нет денег. В итоге возникают просрочки, начисляются штрафы и пени. И даже если потом заемщик полностью выплатит долг, в кредитной истории останутся записи о нарушении графика платежей.
Оказаться в не лучшем положении с точки зрения своей кредитной истории может даже самых ответственный и добросовестный человек, ничего невероятного в этом нет. Иногда бывает сложно и невозможно не то что заплатить – но даже предупредить кредитора о грядущей просрочке. Тем более договориться о реструктуризации платежа.
Именно поэтому необходимо уметь восстанавливать качество кредитной истории и поднимать Персональный кредитный рейтинг.
Мы расскажем про пять способов, которые помогут в этом случае исправить ситуацию. И в качестве бонуса еще дадим совет, чего не нужно делать ни в коем случае.
Как портят кредитную историю мошенники
На самом деле далеко не всегда кредитная история оказывается испорчена по вине самого субъекта. Иногда он может стать жертвой мошенников. Например, когда потеряет документы, или если персональные данные «ушли гулять» по интернету.
К сожалению, и в первом, и во втором случае можно столкнуться с попытками мошенников получить кредит по потерянным документам. Эффективно противодействовать этому сложно - даже при подаче заявлении о пропаже паспорта в правоохранительные органы не факт, что списки недействительных документов дойдут до всех кредиторов и они их проверят при оформлении кредита. А о том, что персональные данные в составе тысяч других были проданы на черном рынке, можно не узнать, пока не придут коллекторы требовать возвращения кем-то оформленного займа.
Чтобы избежать такой ситуации, следует соблюдать два основных правила безопасности.
- Во-первых, необходимо беречь свои персональные данные. При потере паспорта немедленно сообщать об этом в правоохранительные органы, чтобы потерянный документ аннулировали и выдали новый. Медлить здесь опасно. Даже если злоумышленникам удастся взять кредит по украденному паспорту, вовремя сделанное заявление поможет быстрее доказать, что кредит оформлен мошенниками.
- Второе необходимое правило безопасности – регулярно проверять кредитную историю. Тем более если есть подозрения в потере паспортных данных. Практика показывает, что это может произойти очень легко – например, при регистрации на сервисе аренды машин. Поэтому ммеет смысл спустя некоторое время после любого сканирования документов проверять кредитную историю. Закон позволяет делать это дважды в год бесплатно в каждом бюро кредитных историй (БКИ). И лучше не пренебрегать этой возможностью.
Сегодня запросить кредитную историю легче всего через интернет, что отнимает не больше одной-двух минут. Если же необходимо проверить наличие кредитных обязательств более часто, чем раз в полгода, можно использовать Персональный кредитный рейтинг (ПКР). ПКР в Национальном бюро кредитных историй можно запрашивать бесплатно без ограничений. Рейтинг является зеркалом кредитной истории и рассчитывается по сделанным в ней записям, поэтому появление любого нового кредита сразу изменит его значение (оно трехзначное, от 300 до 850 баллов).
При обнаружении в кредитной истории неправомерно оформленного кредита надо немедленно известить БКИ и кредитора, оформившего кредит. Банк должен аннулировать мошеннический договор, и снять требования к заемщику. В свою очередь бюро кредитных историй в течение 30 дней проводит проверку оспариваемых сведений. Решение о корректировки кредитной истории принимается по сути тоже кредитором. При этом на время проверки напротив оспариваемой записи делается соответствующая пометка.
Как чаще всего портят кредитную историю
Но на самом деле кредитная история чаще страдает из-за действий самого заемщика. Человеку почему-то кажется, что опоздание с платежом на несколько дней некритично, опоздание затягивается, а в итоге каждая задержка отражается в записях и все они копятся в большую проблему.
«Удалить» или «подчистить» кредитную историю невозможно, поэтому просрочку увидят все последующие кредиторы, которые будут принимать решение о выдаче кредита.
Просрочки – это, безусловно, наиболее тяжелый проступок заемщика с точки зрения кредитора. Ведь они понижают Персональный кредитный рейтинг и делают сомнительной не только перспективу получения кредита с низкой процентной ставкой, на и вообще кредитования как такового.
При этом ухудшают шансы на кредит не одни только просроченные платежи и невозвраты. Слишком частые запросы займов в течение короткого времени, наличие неисполненных в течение 10 дней решений суда о принудительном взыскании прежних долгов (например, по оплате жилья или алиментам), регулярные заимствования в микрофинансовых организациях или ломбардах тоже отрицательно влияют на качество кредитной истории, снижая Персональный кредитный рейтинг.
Как можно восстановить качество кредитной истории
Если кредитная история пострадала из-за того, что заемщик нарушил график платежей, удалить негативные сведения, как после мошенничества, не получится. Записи о просрочках останутся в кредитной истории и по закону будут храниться не меньше 7 лет с момента последней записи. Однако повысить значение Персонального кредитного рейтинга все же можно, если придерживаться определенных правил и использовать предлагаемые способы. Всего их пять:
1. Ликвидировать все текущие просрочки. Даже если в прошлом вы допускали нарушения графика платежей, это должно остаться в прошлом. В любом случае перед общением с очередным кредитором и запросом нового кредита следует провести ревизию всех своих обязательств, даже если это долги за свет и телефон.
2. Погасить большую часть активных кредитов. Можно оставить кредитную карту, если она есть. Первыми следует вернуть самые дорогие в обслуживании краткосрочные займы, особенно если это займы небанковских кредитных организаций (например, МФО). Но и с банковскими лучше не церемониться. Чем меньше вы должны – тем лучше для вашей кредитной истории.
3. Привлечь POS-кредит. Суть стратегии заключается в том, что заемщик берет небольшой потребительский кредит и аккуратно его гасит в соответствии с графиком платежей. Добросовестное исполнение своих обязанностей является залогом успешного восстановления испорченной кредитной истории.
4. Открыть и активно использовать кредитную карту. Выплаты по карточным займам также находят свое отражение в кредитной истории. При этом этот способ не требует крупных трат, если соблюдать грейс-период. Получить карту несложно: многие банки выдают их на основании одного заявления. После получения карты придется активно ее использовать и не забывать о необходимости погашения сформировавшейся задолженности. Чем больше финансовых операций по карте будет совершено, тем быстрее будет расти Персональный кредитный рейтинг и тем качественнее будет кредитная история.
5. Микрокредиты. Микрофинансовые организации (МФО) специализируются на выдаче небольших денежных сумм под высокий процент, но не предъявляют при этом строгих требований к личности и доходу заемщика. При этом сведения о выданных микрозаймах и их погашении также передаются в БКИ.
Реализация каждого пункта гарантирует повышение качества кредитной истории. Вы можете самостоятельно проверить, как вырастет Персональный кредитный рейтинг, в личном кабинете на сайте НБКИ: (https://person.nbki.ru).
Чего никогда не надо делать для восстановления качества кредитной истории
В современных условиях спрос рождает предложения, не все из которых могут быть честными. Появление «плохих» кредитных историй, к сожалению, тоже спровоцировало большое количество «услуг» со стороны мошенников. Они предлагают исправить или даже аннулировать кредитную историю по сходной цене за короткий срок. Следует твердо усвоить, что такие предложения - это обман, потому что даже бюро кредитных услуг могут исправлять записи в кредитных историях под строгим контролем, когда действует правило нескольких ключей. Удалить плохую запись за деньги не получится. Тот, кто поддается на уговоры мошенников, чаще всего получает «фокус» с подделанной кредитной историей или же теряет деньги безо всякого исправления.
Повысить качество кредитной истории можно только самостоятельно, «переписать» ее невозможно в принципе. Всем заемщикам следует помнить об этом – в том числе чтобы изначально ответственно относиться к исполнению своих обязательств.