Нас часто запугивают тем, что наша жизнь сильно испортится, если подпортится кредитная история. Разберемся, где же это такое хранилище и так ли страшна "смерть Кащея".
Кредитная история – это, в первую очередь, информация об обязательствах юридического лица или гражданина о том, какие кредитные договоры (или займы) были заключены, как исполнялись обязательства по ним, были ли просрочки, реструктуризации и т.д. Хранится и собирается она в электронном виде (в форме реестра). Даже закон есть специальный - от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях».
Что в том самом реестре про гражданина:
- ФИО, адрес регистрации, его паспортные данные, ИНН (индивидуальный номер налогоплательщика), СНИЛС (страховой номер индивидуального лицевого счета), признан ли заемщик недееспособным или ограниченно дееспособным, нет ли в отношении него процедуры банкротства
- сведения о заключенных договорах займа или кредита: выданные суммы, сроки, факты полного погашения кредита в срок или наличие просроченной задолженности, погашались ли обязательства за счет обеспечения (залога, поручительства или другого), наличие судебного решения о взыскании долга и другая информация по договорам займа или кредита
- данные об участниках кредитных отношений – поручителях, о залоге, об изменениях в кредитные договоры.
Реестр формируется из информации, которая поступает от банков, микрофинансовых организаций и тех, кто выдает займы. Обязаны ли они давать информацию про заемщиков?
Часть из них - да, обязаны в силу закона. Это кредитные организации (банки), кредитные кооперативы, МФО (микрофинансовые организации), операторы инвестиционных платформ. А вот иные коммерческие организации, которые выдали займы по обычному договору, вправе, но не обязаны подавать сведения о таком займе.
Сведения в бюро кредитных историй хранятся не менее десяти лет с момента внесения последних изменений в запись о конкретном кредите (займе).
Кто все это учитывает и ведет? Бюро кредитных историй - это не одна единственная организация. Их может быть много. Они собирают, обрабатывают, хранят информацию, которую им сообщили. Но общая единая информация аккумулируется Центральным Банком РФ - там центральный каталог из сведений, которые стекаются от различных БКИ. Такая вот разветвленная сеть получается.
Зачем все то нужно? Вернее, кому? В первую очередь, это сделано для выгоды банков. Процедура быстрого получения информации о заемщике сокращает для банков нагрузку самим вести расследования о добросовестности клиента в отношении финансов и долгов. Таким образом, снижаются кредитные риски, поскольку банки быстро получают доступ к сведениям, насколько добросовестный перед ними клиент.
Кстати, ремарка. Сведения, собранные в кредитные истории, можно использовать исключительно в этих целях. То есть нельзя черпать оттуда информацию, собирая всяческий компромат на человека с другими целями. Хотя, честно говоря, я не знаю, как это можно отследить на практике. Поделитесь, кто в курсе.
Легко ли получить информацию из БКИ? Не сложно. Предусмотрены разные порядки ее получения. Заемщик вправе добыть сведения лишь о себе, о своей истории в любое время, но бесплатно – только два раза в год в каждом бюро, где хранится его история. На платной основе он может запрашивать сведения сколько угодно.
Банк или иной пользователь в отношении своих потенциальных клиентов запрашивает сведения двух видов – отчет по кредитной истории (который содержит полные сведения) и информационную часть. Отчет может быть предоставлен только с согласия потенциального клиента, а информационная часть - открыта пользователям и согласия на ее получение не требуется.
Все же сталкивались с тем, что в банке при любом оформлении кредита требуют письменного согласия на получение сведений. Оно может быть дано на бумаге, а может быть в электронном виде (например, вы поставили где-то на портале или в заявлении галочку).
Сведения из БКС можно получить разными путями:
- письменным запросом, подаваемым напрямую в БКИ
- через сеть интернет – на официальном сайте Банка России
- через кредитную организацию - там, где оформлен кредит
- телеграммой в Центральный каталог кредитных историй
- даже через Единый портал государственных и муниципальных услуг.
Ответ предоставляется также в виде документа на бумаге или в виде электронного документа.
Пока с информацией работают люди, никто не застрахован от ошибок. Вполне реальна ситуация, когда про вас в БКИ содержится то, чего и не было в помине. Поэтому, если вы частые пользователи кредитов, желательно знать, что там про вас написано. Вдруг кредит понадобится срочно, а на выяснение, откуда ошибки, времени не будет.