Вы подали заявку на кредит и вам его одобрили! Ура, поздравляю! Что-то пошло не так?
На момент подачи заявки вас могли устраивать условия кредита, но обстоятельства сейчас меняются так часто, что предугадать развитие событий невозможно даже на краткий срок. Итак, вас больше не устраивают условия кредита - как быть? Отказываться и все по новой?
Итак, когда банк работает с заемщиками, он идет двумя путями:
- предлагает готовые кредитные решения, описывает и утверждает условия и требования к заемщикам, называет данный продукт, рекламирует его и работает с теми, кто откликнулся на условия самостоятельно. Готовое решение - это предложение банка прокредитовать заемщика на определенных условиях - указывается срок кредита, процентная ставка, максимальная сумма и др. Описываются и требования к заемщикам.
- банк заявляет о возможности кредитовать в принципе (например, "мы выдаем кредиты предпринимателям на развитие проектов"), а вот конкретные условия кредитов определяются уже, исходя из того, какой заемщик обратился, какие условия он просит и т.д. То есть здесь работа индивидуальная с полной оценкой заемщика, его финансового состояния, а решение об условиях кредитования принимается, как правило, коллегиально на заседании кредитного комитета. Этот путь чаще всего используется при кредитовании предпринимателей и юридических лиц, либо вип-клиентов физических лиц на крупные суммы.
В первом случае банк следует уже утвержденным параметрам продукта и всего лишь оценивает, подходит ли заемщик под требования банка, проверяет его кредитную историю и пакет документов. Если все хорошо, но после одобрения кредита заемщик извещает банк, что условия ему не подходят, банк не будет их изменять. Заявка будет аннулирована, а человеку, скорее всего, предложат рассмотреть иные кредитные продукты (другие готовые кредитные решения).
Во втором случае банк после тщательного изучения всех документов потенциального заемщика, после заключения всех служб, озвучивает, на каких условиях он готов выдать ему кредит. Именно ему, поскольку работа здесь ведется персональная. Поскольку это лишь этап согласования, то данные условия не обязательны для сторон.
Заемщик вправе, при изменении у него обстоятельств, попросить кредит на иных условиях. Например, ситуации, когда он может предложить в залог иное имущество, или потребовалась сумма денег, больше, чем заявлялось первоначально, или изменилось финансовое положение заявителя. Любые изменения у заявителя влекут изменения условий возможного кредита.
Но надо понимать, что в данном случае фактически будет оформлена новая заявка, а сотрудники банка должны будут провести аналогичные этапы рассмотрения документов и условий заявителя, оформить новые заключения и выйти на новые предложения о кредитовании.
Соблюдение обоюдности в договоренностях - главное правило. Кстати, изменения внести можно и даже после заключения договора, не то что после одобрения заявки. Если, конечно, главное условие будет соблюдено и банк согласится на это. Тогда стороны подписывают дополнительное соглашение к договору.
Остались вопросы?