Всем привет. Сегодня будет животрепещущая тема, важная для всех. То, чего опасались, начинает реализовываться.
Если заглянуть в недавнее прошлое, то первые звоночки начали звенеть ещё в сентябре. Чиновники один за другим начали высказываться о том, что пенсионная система не эффективна и пора бы её реформировать. То, что пенсионные реформы у нас происходят раз в 5 лет, и мы только и делаем, что меняем одну не эффективную систему на другую, правительство не волнует от слова совсем.
Лично для меня открытием в текущей пенсионной системе было то, что пенсионные баллы упирались в потолок в 85 или 89 тысяч зарплаты. Если зарплата выше этого потолка, пенсионные баллы не начисляются. Платишь ты как положено,а пенсию больше 30 000 не получишь, хоть убейся. Начали возникать мысли, а на кой хрен я вообще тогда отчисляю в пенсионный фонд? Вторым приколом было появление НПФ. По факту те же яйца, только в профиль. С заморозкой накопительной части, средства в НПФ тоже перестали поступать. Ещё в НПФ весело то, что они не публикуют свою отчётность. Т.е. вы не знаете на сколько растут ваши накопления, т.к. финансовая информация скрыта. Да, тот же НПФ Сбера рисует красочные картинки доходности, но фин.отчётности при этом в открытом доступе нет, следовательно красивые картинки так ими и остаются. В этом году находил статью какого-то эксперта, близкого к теме, что в среднем во всех российских НПФ, доходность не превышает 3% годовых. Что существенно меньше обещаний этих организаций. Фактически это работает, как с банками. Раз наши пенсионные накопления - это длинные деньги, то НПФ берёт и инвестирует их в различные финансовые инструменты. Часть дохода от инвестиций оставляет себе, остальное вкладчику. Вопрос какой процент оставляет себе. Сложно себе представить, что на фондовом рынке можно иметь доход ниже, чем инфляция и вклады. Это надо быть полностью безмозглым дегенератом, чтобы не заработать хотя бы процентов 10 годовых.
И вот, во вторник ЦБ заявил, что текущая система накопительной пенсии будет демонтирована в ближайшие 3 года. Ровно в тот срок, на который были в очередной раз заморожены накопления. Ну или продлено ограбление. Это уже как посмотреть.
Суть в следующем: нам в очередной раз предлагают поменять пенсионную систему. Якобы она не эффективна. Она и не будет эффективна, пока в стране не растут зарплаты. В начале 90х годов отношение работающих к пенсионерам было 3,2 к 1. Сейчас 1,2 к 1. Следовательно почти в 3 раза меньше людей участвует в формировании пенсий. Но зарплаты не растут, следовательно больше денег требуется от государства на погашение разницы из бюджета.
Собственно пока не понятно что и как будет происходить. Эксперты заявляют, что нельзя ничего демонтировать, пока не будет выработана концепция личных пенсионных накоплений. Хотя по мне, так одно другому не мешает. Государство не любит тратить лишние деньги. Так что скорее всего даже личные накопления обернуться тем, что платить мы будем и текущим пенсионерам, и себе откладывать.
На данный момент ЦБ предлагает всех загнать в ИИС. С Ноября этого года прорабатывается система ИИС типа 3, который предполагает долгосрочное инвестирование от 10 лет, что вполне может стать заменой и текущей пенсионной системе и НПФ.
Смысл ИИС3 в том, что ранее чем через 10 лет просто так снять накопления не получится. Либо мы не получим налоговый вычет, который предполагается, как и на других типах ИИС. Например ИИС типа А, или 1 типа, предполагает налоговый вычет на сумму до 52 000р., если счёт был пополнен за год на 400 000р. Примерно тоже самое планируется и с пенсией. За исключением того, что на ИИС возможно будет перечислять 6% работодатель, но и владелец счёта может докладывать средства по своему усмотрению. Но вычет в год будет не более чем 120 000р.
Вот что лично мне не понятно, как ЦБ хочет заставить инвестировать всю страну. ИИС - не копилка. От того, что туда будут перечисляться деньги, доходов не будет. Для этого необходимо покупать акции, облигации и т.д. Иначе это не инвест счёт, а просто копилка. Заставить людей, которые станут пенсионерами лет через 5-10 начинать разбираться в инвестициях, не реально. Знаю по своим знакомым предпенсионного возраста. Значит либо государство пустит это на самотёк в том плане что вам дали инструмент, а вы дальше там как хотите. Либо всех будут опять загонять в банки и управляющие компании, которые будут инвестировать ваши деньги самостоятельно и не нести за это никакой ответственности, как НПФ сейчас, либо просто навязывать выгодные им финансовые продукты.
Вот тогда ЦБ сможет печатать ОФЗ тоннами, если подотчётные банки будут обязаны их продавать пенсионерам на инвест счета. Тогда и начнётся раздолье с распихиванием населению ОФЗ на триллионы рублей.
Ну а кто решит управлять своими накоплениями самостоятельно, те однозначно будут в более выгодном положении. Если конечно понимают во что ввязываются и что с этим делать. Не надо будет оплачивать услуги банков на зарплаты управляющих. Это как минимум. Но вот за хранение бумаг платить придётся однозначно. У меня сейчас в месяц 229р. уходит на оплату хренения бумаг в депозитарии. Возьмём сумму в 30 000р. 6% от неё - 1800р. Т.е. 1800р. ежемесячно будет переводиться на ИИС. Хранение бумаг в таком случае будет обходиться в 12 -13% от этой суммы. Да, понятно, что стоимость хранения не зависит от количества бумаг. Не важно 1 акция у вас на счету или 100 000. Вы всё равно заплатите фиксированную сумму в 229р. Но для маленьких зарплат, коих в нашей стране большинство, выходит довольно неприятно.
Лично я отношусь к такой замене пенсий положительно. У каждого появляется возможность самостоятельно формировать свой капитал. И вы будете видеть, как ваши инвестиции приносят прибыль. А не то, что всю жизнь получал хорошую зп, а в старости жалкие 30 000р. пенсии. Да, по нынешним временам пенсия в 30к р. очень даже хорошая. Но это же всё расчётные показатели. И через 20 лет те 30 000р., что сейчас на бумаге, будут уже новым прожиточным минимумом. И не понятно ради чего всю жизнь горбатился и налоги платил.
Большим подводным камнем является то, что ИИС не застрахован. Если у вас куплены акции и облигации, то даже в случае банкротства банка или брокера, вы пойдёте к другому, откроете счёт и перенесёте на него ваши ценные бумаги, т.к. они записаны за вами в депозитарии. Но если вы решили ваши бумаги продать и вложить во что-то другое, а банк или брокер стал банкротом, то этих денег вы уже не увидите. Вывод: не держать на ИИС деньги. Только ценные бумаги.
Ну и напоследок ещё один большой плюс. Сейчас сколько не откладывай на пенсию, ты можешь до неё не дожить. И всё. Деньги эти оседают у государства и родственниками не достаётся ничего, кроме последней пенсионной выплаты. ИИС же можно наследовать. А также завещать. Теперь по крайней мере результаты ваших трудов, отложенных на старость, будут служить на благо семьи, если вам не удастся ими воспользоваться в полной мере.
Касаемо тех денег, которые мы платили в ПФР, глава ЦБ заявила, что они никуда не денутся. Это конечно замечательно, но возникает вопрос, а что тогда с ними будет? Я лично сильно сомневаюсь, что их раздадут населению обратно.