О том, что услуги МФО, кажущиеся на первый взгляд такими выгодными, на самом деле выгодны только кредитору, говорено уже неоднократно. Мысли о необходимости установления жесткого контроля над деятельностью микрофинансовых организаций озвучивались уже практически на всех уровнях власти. Однако реально действующих мер не было принято до сих пор. И заемщики по-прежнему попадают в очень неприятные ситуации, когда долг перед МФО растет как снежный ком. И выбраться из такой ситуации может быть очень сложно – но при грамотном подходе все-таки можно.
История клиента
Нашим новым клиентом стал Константин, попавший в весьма непростую долговую ситуацию. Как он рассказал нам, все началось с поломки машины – основного рабочего инструмента, без которого заработка просто не будет. Как это часто бывает, сломалась машина в самый неподходящий момент, когда с деньгами временно было напряженно. Обращаться в банк за кредитом Константин не стал, поскольку счел это слишком долгой процедурой (между прочим, совершенно напрасно). Взять в долг нужную сумму он решил в офисе МФО, который располагается как раз рядом с домом и так услужливо каждую неделю оставляет свои листовки по почтовым ящикам.
Дополнительным стимулом для Константина стало обещание МФО предоставить первый заём бесплатно. Молодой человек счел это предложение выгодным и планировал погасить всю сумму займа максимально быстро.
Однако на практике оказалось не так радужно. Бесплатным по условиям договора был только первый день. Со второго дня каждые сутки начали капать проценты. В результате к моменту погашения займа долг существенно вырос.
Менеджер МФО предложила Константину оформить платное продление займа. Клиенту такое предложение опять же показалось выгодным, и он запросил продление на 2 дня – как раз должны были деньги прийти. Однако ему предложили продлить заём минимум на 10 дней, заплатив за это 10 тыс. рублей. Константин согласился, поскольку так, на первый взгляд, выходило все равно выгоднее.
Вот только такое платное продление стало, по сути, новым микрозаймом, который пришлось опять погашать с самого начала. Неудивительно, что к моменту завершения этого периода весь долг не был выплачен – и Константин оформил еще одно продление. После 4-х таких циклов он уже начал осознавать, что попал в очень неприятную ситуацию. И, дабы не тратить время и не допустить ошибок, еще больше усугубив свое положение, он решил сразу доверить решение своей проблемы профессионалам. Так он оказался у нас.
Порядок действий
Прежде всего, мы составили полный отчет по Константину, в котором отразили:
- текущую долговую нагрузку;
- платежную дисциплину;
- историю прошлых взаимоотношений с кредиторами;
- материальное положение;
- характер занятости;
- обеспеченность имуществом.
Главным негативным фактором здесь были многократные обращения в МФО – каждое платное продление фигурировало в КИ как отдельный заём, который брался еще до погашения предыдущего. Для банков это было бы сродни красной карточке – вряд ли бы хоть один банк согласился бы выдать Константину кредит на нормальных условиях.
В прошлом проблем с погашением кредитов у нашего клиента не было – платил исправно и своевременно. Именно кредитов в КИ было отражено не так много, однако они по крайней мере были – следовательно, Константин знаком банкам.
Трудоустроен Константин официально, зарплата складывалась из оклада и премии. Это одновременно было и положительным фактором, и отрицательным. С одной стороны, зарплата официальная и, следовательно, регулярная – это плюс. С другой стороны, постоянно выплачивается только ее окладная часть, а премию стоит рассматривать как переменную – это минус.
Что касается имущества в собственности, то здесь было пусто. Поэтому нужно было искать какой-то альтернативный вариант, который устроил бы банк.
Оптимальным решением стало оформление кредита на другого человека – на сестру Константина. Мы объяснили всю суть ее участия в решении проблемы нашего клиента, обратив особое внимание на потенциальные риски. Сестру условия устроили, и она согласилась помочь. Мы отобрали подходящие кредитные предложения, помогли сформировать документы и оформить заявку, комплексно упаковали клиента – и в итоге вся нужная сумма была получена под 16.9% годовых. Выданными банком деньгами Константин закрыл долги перед МФО и теперь гасит кредит, оформленный на сестру.
Читайте также:
Как мы помогли братьям-предпринимателям получить кредит на выкуп бизнеса: опыт «ЛионКредит»
Пришла беда, откуда не ждали – как можно стать клиентом МФО, даже не подозревая об этом
4 распространенные ошибки ипотечников: чего точно не стоит делать