У кредитов, как у медали, две стороны: с одной дают финансовую заемщику свободу и возможность купить то, что нужно, с другой надо помнить, что кредит – это обязательство, которое должно быть выполнено и заплатить за использование заемных денег. К тому же не надо забывать, что каждый кредит усложняет получение последующего.
И что поделать, банк в своем праве: чем выше у клиента шансы не вернуть очередной кредит, тем выше риск банка не получить назад деньги и остаться без прибылей. Вот и подстраховываются, назначая высокие проценты. Это неизбежно, поскольку никаких гарантий со стороны клиента, кроме обещания вернуть средства с процентами, нет. Так что одна и та же сумма, взятая в третий кредит, обойдется заемщику дороже, чем в первый.
Так проценты по кредитам растут подобно снежному кому. Но есть еще два неприятных момента: график и нагрузка.
- Во-первых, когда ежемесячных платежей два или три, бывает сложно уследить за регулярностью выплат. Сами того не желая, заемщики порой попадают в просрочку из-за того, что ошиблись с датой очередного платежа.
- Во-вторых, существует предельная цифра ежемесячных платежей, после которой кредит уже вряд ли выдадут. Она составляет 50% месячного дохода. Если платежи по кредитам суммарно подбираются к ней, банк, скорее всего, откажет в выдаче. Просто потому, что не захочет связываться с потенциально проблемным заемщиком, на котором вряд ли получится заработать. Да и лишние конфликты банку не нужны.
Но бывает и так, что у добросовестного заемщика резко меняется жизненная ситуация и кредиты, которые раньше выплачивались без проблем, становятся неподъемными. От этого никто не застрахован и в этом положении можно оказаться даже не по своей воле, а просто из-за изменившейся динамики рынка.
На рынке есть два традиционных инструмента, которые позволяют снизить нагрузку на кошелек клиента.
- Реструктуризация – договориться с банком о новых условиях по уже имеющемуся кредиту. Обычно это означает понижение процентов и увеличение срока выплаты. Заемщик выплачивает ту же или чуть большую сумму, но ежемесячный платеж понижается и кредит становится легче обслуживать. Как и большинство кредитных инструментов, реструктуризация работает только для добросовестных заемщиков, которые не допускали просрочек и исправно платили не меньше, чем полгода.
- Рефинансирование – обращение в другой банк, чтобы он закрыл своими средствами остаток кредита в первом банке. Так получается снизить итоговую стоимость кредита за счет меньших процентов. Но не все банки готовы рефинансировать кредиты друг у друга. И выигрыш иногда бывает слишком небольшим: например, если разница между ставками при рефинансировании получается 1,5-2% это, конечно, экономия, но не сильно облегчающая положение заемщика.
С какими цифрами сталкивается заемщики?
- Кредитные карты – чемпионы по агрессивности среди кредитов. Пока заемщик в грейс-периоде – никаких процентов. Но когда грейс-период просрочен, ставки становятся 30% и даже более. Поэтому все эксперты в один голос рекомендуют «гасить» кредитные карты первыми.
- Типичные ставки потребительских кредитов сегодня составляют 16-20%. Но легко поднимаются и до 30%, если, например, кредит не первый.
- Автокредит – обычно это 12-15% годовых, но кроме процентов на заемщике висит еще и ежегодная страховка, тоже недешевая.
- Ипотека – ставки в диапазоне 9-12% и самые длинные сроки из всех перечисленных.
Не так редко получается, что у заемщика разом есть задолженность по карте, один-два потребительских кредита и еще автокредит или ипотека. Традиционные инструменты не всегда способны справиться со всеми сразу. Но сегодня есть возможность заменить несколько кредитов с высокими ставками на один с более мягкими условиями. И доступные суммы помогут справиться даже с автокредитом и ипотекой.
Кредит под залог недвижимости выдается под залог квартиры, дома, земли или коммерческих площадей. Благодаря тому, что кредит имеет обеспечение, то есть риски банка и заемщика выравниваются, кредит можно взять по ставке 8,8% на срок до 20 лет. Доступные суммы доходят до 75% от стоимости залогового объекта, а это несколько миллионов рублей, которых хватит на покрытие задолженности сразу по нескольким кредитам, включая авто- и ипотечный кредит.
Конечно, с кредитом под залог недвижимости остальные придется закрывать «вручную». Но когда вместо трех кредитов со средней ставкой около 20% можно выплачивать ежемесячные платежи по одному со ставкой в два с лишним раза ниже – игра стоит свеч.