Получение потребительского кредита – ситуация, которая предполагает, что у заёмщика нет лишних средств, поэтому ему и необходима помощь финансовой организации. Банки же создают абсурдную ситуацию: нередко искусственно увеличивают финансовую нагрузку заемщику, навязывая абсолютно ненужный тому продукт. Законна ли такая ситуация и можно ли отказаться от страховки или сэкономить иначе? В ряде случаев не только можно, но и необходимо.
Страховки при получении потребительского кредита создают неприятный эффект постепенного слияния банковской и страховой сфер, что вызывает определенное беспокойство экспертов. Не меньшее волнение и недовольство возникает в среде клиентов банков, обращающихся за ссудой и оказывающихся в ситуации, когда без покупки страхового полиса процент по кредиту устанавливают значительно выше. Нередко банки и вовсе просто отказывают потенциальным клиентам при отказе приобрести страховку.
Что же делать заемщику в такой ситуации?
Соглашаться от безысходности или есть варианты избежать ненужного финансового бремени?
Какие страховки предлагает банк?
Чаще всего предлагаются три вида страхования:
- жизни;
- здоровья;
- от потери работы.
Обычно банк страхует по каждому из этих пунктов в отдельности либо комплексно, предлагая услуги аккредитованной в финансовой организации страховой компании.
Законно ли навязывание страховки банком?
Законодательство обязует заемщиков страховать имущество, которое находится в залоге у банка: например, недвижимость, автомобиль и т.д.
Это прописано в ст. 31 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (от 16.07.1998 N 102-ФЗ).
В этом же законе указывается и обязанность заемщика застраховать жизнь, если ипотека берется на условиях государственной поддержки – например, для многодетных семей.
В остальных случаях страховка не является обязательной. Однако российское законодательство зиждется на принципе «разрешено всё, что не запрещено», поэтому банки, будучи к тому же коммерческими организациями, активно пользуются этим принципом и устанавливают собственные внутренние правила, которые действительно могут позволять увеличивать процентную ставку, если заемщик не желает страховаться, или вовсе отказывать обратившемуся в получении ссуды.
Как улучшить условия по кредиту - подробнее по ссылке.
На какие уловки идут банки, навязывая страховку?
Банки часто идут на уловки, убеждая клиентов приобрести страховку. Чаще всего используются следующие методы:
- страховка просто вписывается в договор как дополнительная необязательная услуга в расчёте на то, что клиент не обратит внимания на этот пункт;
- страховой полис сразу включается в сумму кредита;
- сотрудник банка уверяет, что страховка бесплатная, или ее стоимость будет возвращена при досрочном погашении кредита или «неиспользовании» страховки в период пользования ссудой;
- сотрудник утверждает, что в заявке на одобрение фигурирует согласие со страховкой, поэтому если отказаться от нее, банк не даст одобрения на кредит.
Необходимо быть внимательным и помнить, что слова сотрудников банка могут не вполне соответствовать действительности, поэтому договор требуется тщательно изучить перед тем, как подписывать.
Что делать, если банк не выдает кредит без страховки?
Выше объяснялось, что внутренние правила банка действительно могут говорить, что финансовая организация может повысить процент при отсутствии у заемщика страхового полиса или полностью отказать в получении кредита. Однако попробовать повлиять на ситуацию возможно.
Рекомендуется предпринять следующие шаги:
1. Получить консультацию у менеджера банка в письменном виде.
2. Обратиться в банк за разъяснениями о том, почему без страховки отказывают в кредите или повышают ставку. Необходимо написать официальное заявление в двух экземплярах и обязательно его зарегистрировать.
3. Оставить отзыв на сайте Банки.ру – финансовые организации очень зависят от отзывов на этом и подобных ресурсах.
4. Обратиться в ФАС и Роспотребнадзор с жалобой.
В то же время практика предлагает подобрать другой банковский продукт или сэкономить на приобретении страховки – об этом можно прочесть ниже.
Как сэкономить на необходимой страховке?
Иногда страховка кажется заемщику разумной или необходимой. В этом случае нет необходимости отказываться от приобретения страхового полиса, но сэкономить на его покупке реально:
1. Попросите рассчитать стоимость кредита с предлагаемой страховкой и без неё, чтобы оценить реальную цену полиса.
2. Запросите в банке список аккредитованных страховых организаций, уточните их прайсы на аналогичное страхование.
3. Оформляйте страховку самостоятельно, не в банке, а в страховой компании. Полис обязаны принять в соответствии с N 135-ФЗ «О защите конкуренции».
Как отказаться от уже купленной страховки?
В некоторых случаях заемщик замечает, что в договоре прописана страховка, уже после того, как он подписан. От такой услуги можно отказаться, в особенности если договор конкретно указывает, что страхование является добровольным.
Чтобы вернуть такую страховку, необходимо обратиться в страховую компанию лично или по электронной почте и написать заявление о расторжении договора страхования. Обычно оно пишется в свободной форме.
При таком отказе есть важные нюансы:
- к заявлению прикладывается паспорт и оригинал страхового договора. Иногда некоторые компании требуют иные документы – это нужно уточнить у страховщика;
- договор считается расторгнутым в тот же день, когда он был получен. Подтверждение от страховщика не требуется;
- в течение 10 рабочих дней деньги возвращаются наличными или банковским переводом на указанные в заявлении реквизиты.
Чтобы не попасться на банковскую «удочку» с ненужной страховкой, не стоит забывать про банальное, но самое действенное правило: внимательно читать документы перед тем, как ставить на них подпись. Нередко проще подобрать предложение в другой финансовой организации, чем пытаться отказаться от навязываемого продукта.
Будьте внимательны и настойчивы, когда дело касается навязывания ненужных вам услуг. А мы со своей стороны всегда готовы сделать так, чтобы ваш кредит был максимально выгоден! Как сделать свой кредит максимально комфортным - подробнее на бесплатной консультации.