Рассказываю об относительно известных и малоизвестных причинах большой разницы в кредитных ставках в России и на Западе.
Собственно отправной точкой для этой статьи стала статья "Почему нам не дают кредиты под 2-3% годовых, как в Европе и США?", Автора Мысли вслух. Цитирую ниже :
Общеизвестный факт: чем выше стоимость кредита, тем меньше потребление, тем меньше производство товаров и услуг, и тем меньше, в конечном итоге, общий экономический рост страны. Т.е., по сути, стоимость кредита обратно пропорциональна уровню жизни населения: чем % выше, тем хуже обстоят дела у граждан и бизнеса.
Ну что же, всё логично и всё правильно, верно? Но правда есть ньюанс... к нему вернусь позднее.
Ещё одна, интересная на мой взгляд мысль, снова цитата :
...снижение процентных ставок и следующее за ним развитие бизнеса полезно чиновникам не только с точки зрения развития государства и общества, но даже с позиции воровства бюджетных денег. Больше денег - больше можно и украсть.
Вот тут не могу удержаться! Ну вот ведь какие бестолковые люди! Даже в своих интересах не могут сделать так, чтобы было можно больше украсть! Впрочем пояснение тут же даётся в комментах от читателей :
Ирина Богомолова Зачем же государству развивать промышленность и сельское хозяйство, если его неуклонная линия - разрушить все и окончательно сделать из страны сырьевой придаток? На наших природных ресурсах ( не заморачиваясь) они поимеют гораздо больше!
Вот всё и прояснилось! Государство - это такая структура, которая которая маниакально делает только одно - гнёт свою линию, чтобы разрушить свою же основу - т.е. самоё себя... И увеличивать базу для воровства просто не нужно, потому как не увеличивая базу, они смогут украсть больше и проще! Так... Ну тут логика хромает на все четыре ноги, но не будем придираться, вт целом посыл понятен - чиновникам это не надо. Ок.
Теперь поедем разбираться. Сначала приведу наиболее известные( и реальные!) аргументы, которые поддерживает и сам Сбер. Итак :
Инфляция. В РФ выше инфляция, поэтому выше процентная ставка. Логично, без вопросов. Никто не будет работать себе в минус.
Стабильность экономики. Запад имеет в прошлом гораздо больше спокойных лет развития в одной системе, без развала и переформатирования страны. Мы же, по историческим меркам, совсем недавно вышли(продолжаем выходить) из развала и бардака 90х, эпохи беспредела, массового ухода от налогов и засилья дикого олигархата, - мы ещё 10 лет назад были по колено в хаосе! А тут ещё санкции всякие... Рейтинги экономик и банков, которые западные агентства пишут и вечно сами себе "звёздочки" рисуют. Отсюда мы в отстающих и по реальному наследству и по недружественным, довольно лукавым рейтингам.
Юрисдикция. "Представительства" Сбера или другого банка или другой компании, - это как правило, фактически другая компания. Да, Сбер в Чехии, например, принадлежит головному, российскому Сберу, но это банк открытый в Чехии, работающий по законам Чехии и по правилам Чешского же Центробанка. Вы слышали, что Макдональдс в разных странах разный? Разное меню, порции, вкус? Батончики Марс и Сникерс тоже разные в разных странах - и состав меняется и вес и упаковка. Потому как завод Марс в Подмосковье - есть российское ООО и работает по местным ГОСТам, нормативам и законам, исходя из традиций местного рынка и привычек местного потребителя. Понимаете? Сбер в Чехии - тоже чешская компания! Она Сберу принадлежит, отсылает прибыль, но живёт по местному законодательству и т.д.!
Процентная ставка ЦБ. В связи с предыдущем пунктом, легко видеть, что процентная ставка, по которой банк получает деньги от местного ЦБ, отличаются. Сбер российский получает деньги по ставке российского ЦБ, и играет по правилам российского же рынка, конкурирует с местными банками. Сбер чешский получает деньги от чешского ЦБ, под местные ставки.
Собственно о всём вышесказанном пишет и Первый зампред Сбербанка Лев Хасис "Хасис объяснил разницу в ставках кредитов Сбербанка в Чехии и России"
Теперь менне известные аргументы, которые звучат реже :
ПОПС(политика отрицательных ставок). Продолжение последнего пункта... На данный момент и в ЕС и в США процентные ставки плавают около нуля... а то и вовсе живут в условиях ПОПС - политике отрицательных ставок, шизофренической системе, в которую запад упёрся, заливая мир своими деньгами и идя по пути финансовых афёр. При ПОПС, кредит фактически бесплатен, и даже иногда банк тебе немного доплачивает за взятые деньги. Про ПОПСовую шизу надо писать отдельно - это большая тема. Вкратце скажу что это большое нездоровье и безвыходное положение, которое добром не кончится. Никому от него особо не хорошо, а "финансовый концлагерь" принимает зримые очертания. «Банковский концлагерь» - Валентин Катасонов
Местный банковский сектор. В каждой стране устоялись свои ставки, своё течение экономики и привычки потребителя. Надо работать примерно как все.
Конкуренция. Вход на чужой рынок непрост. Крупная компания, пытаясь ухватить кусок пирога в новой для себя стране часто идёт и на демпинг и на работу в минус. Да-да! Другое дело, что они планируют сейчас засунуть палец в щель, а потом пролезть и целиком. Временно можно пойти на демпинг, захватить кусок рынка, а потом "поднять цены"! Сталкивались с тем, что например появился новый производитель колбасы и она очень хорошая и дешевле чем у конкурентов, а как все потребители подсели на дешёвую и вкусную колбасу, бренд стал известным и уважаемым, цена поползла вверх, а качество упало? Привычно? Вот так "влезают" на рынок!
Прозрачность заёмщика. На Западе и компании и граждане контролируются налоговиками очень жёстко. Зарплат в конвертах практически нет. Скрытых доходов/расходов у компании - тоже. Попробуйте например, сделать крупную покупку за наличные в Германии - вызовут полицию, Вам сразу завернут руки и повезут к следователю, выяснять происхождение средств. Покупка, цель кредита, железно соответствует уровню зарплаты, которая приходит по безналу на карту. Всё предельно прозрачно. Доля безнала вообще заметно выше чем в России. Видно сколько человек или предприятие заработало, потратило, какие затраты на комуналку, инженерные сети и т.д.. В РФ большая чать денег по прежнему в тени и оценить реально человека или предприятие сложно. Если же брать только официальные показатели, белые зарплаты и прибыль, то кредит можно давать очень немногим!
Взыскание с должника. Считаете, что это у нас беспредел с коллекторами? Да, есть такое. Но на Западе, а особенно в США, в случае неуплаты, никакие неприятные люди Вам угрожать и давить на психику не будут. Просто приедут корректные госслужащие или сотрудники специальной компании и вежливо выведут из дома, а все вещи погрузят и увезут на распродажу. Всё. В России, никто не выгонит должника из единственной квартиры и приставу удастся описать далеко не всё. За должником надо ещё побегать и выжать из него денег довольно сложно не преступая закон. И человек и предприятие просто банкротится и всё - взятки гладки! (ну упрощаю конечно, но в целом так) У банка в РФ, риски выше, возможность вернуть деньги с неплатильщика ниже.
Ньюанс. А теперь вернёмся к цитате в начале -"стоимость кредита обратно пропорциональна уровню жизни населения: чем % выше, тем хуже обстоят дела у граждан и бизнеса" . Сегодня весь мир наблюдает за кризисом в США. Молодое поколение живёт гораздо беднее своиз родителей и дедов, а производство норовит сбежать за границу или просто закрывается. Ржавый пояс | Как в США целые регионы из успешных стали депрессивными.
Сейчас валится нефтяная и газовая промышленность. Одна из причин - те самые дешёвые кредиты, нарушение здоровых принципов экономики, "развращение". Неэффективные предприятия продолжают работать, кредитуясь и перекредитуясь на кредиты с копеечной ставкой. Да, сначала всё хорошо - дешёвые кредиты, - развитие, рост экономики и потребления. Но это развращает. Если много жрать шоколада и клубники, закончится аллергией. Красные пятна, чесотка, глаза слезятся... Иногда что-то "вкусное" бывает вредно, нельзя перегибать, понимаете? Люди начинают слишком много грести по низкой ставке. Не можешь отдать кредит? Возьми ещё кредит на кредит - это дешево! Так втягиваются в процесс люди и компании и заканчивается всё кредитной наркоманией и отсутствием стимула нормально работать. Зачем? В кредит возьмем! А потом перекредитуемся! Бинго! Как результат совершенно оторванная от реальности система надутых кредитных пузырей и ненормальных решений и инструментов. Хорошим слишком низкие ставки, увы, не кончатся, - хорошо только в начале, а потом тупик.
Что же касается "преступного" государства, которое только и думает как сделать себе же хуже и сидеть на сырьевой игле, об это подробно тут : "Антинародное правительство и развал страны?! Далеко ли мы ушли от "святых 90х" или продолжаем катиться по наклонной?"