Объявления «Помогу избавиться от долгов», «Списание долгов» уже стали частью нашей привычной жизни. Что имеют в виду авторы таких рекламных буклетов, неочевидно. Стоит ли тратить время и деньги, обращаясь к услугам таких лиц?
Ответ на поставленный вопрос зависит от сути предложения. Однако чаще всего, как показывает опыт, рекламодатель всего лишь желает привлечь внимание доверчивых клиентов, тогда как результат его услуг вряд ли будет отвечать ожиданиям клиента. Объясним ниже, почему.
Для начала следует оговориться, что в настоящей статье мы рассмотрим наиболее распространенный случай возникновения долга – долг из кредитного договора, заключенного после 1 июля 2014 годамежду банком и физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
«Избавиться от долга» можно, доказав, что либо обязательство по возврату долга не возникло, либо оно прекращено, либо имеются иные препятствия для его взыскания.
1. Отсутствие долга
Общее правило таково. Если сумма кредита была фактически вами получена, то вы обязаны ее возвратить. В этом суть заемных отношений. Более того, поскольку кредитные правоотношения всегда носят возмездный характер, то помимо возврата кредита, вы также должны уплатить проценты за пользование кредитом, а также штрафные санкции при нарушении своих обязательств.
При чем в потребительском кредитовании интересы заемщика как слабой стороны в правоотношении защищены императивными нормами Закона о потребительском кредите, которые помимо прочего определяют верхний предел размера взимаемых с потребителя платежей (процентов, штрафов).
Учитывая выше отмеченное, а также принимая во внимание тот факт, что за деятельностью банков осуществляется пристальный надзор со стороны различных государственных органов, следует констатировать, что в большинстве случаев с заемщиков требуют ровно то, что они должны.
В то же время полностью исключать неправомерность действий банка нельзя. Каждый случай требует индивидуального рассмотрения и проверки. В частности, нужно оценивать верность расчета долга, правомерность отказа в предоставлении отсрочки / рассрочки его погашения (если такая предусмотрена), наличия обстоятельств, исключающих возможность привлечения заемщика к ответственности.
1.1. По правилам п. 1 ст. 401 ГК РФ заемщик подлежит освобождению от ответственности (речь идет в первую очередь о штрафных санкциях, тогда как обязанность по возврату кредита и уплате процентов не является мерой ответственности) за ненадлежащее исполнение обязательств при доказанности отсутствия вины. Например, с заемщика нельзя взыскать убытки, если просрочка по кредиту обусловлена нахождением заемщика в коме.
2. Прекращение обязательств
Основания прекращения обязательств определяются либо положениями действующего законодательства, либо условиями договора (глава 26 ГК РФ).
Наиболее простым и понятным способом прекращения обязательства является его исполнение. Применительно к кредитному договору заемщику следует сопоставить сумму фактически внесенных им денежных средств с размером погашенного долга, принимая во внимание как установленную в ч. 20 ст. 5 Закона о потребительском кредите очередность погашения требований кредитора, так и иные обстоятельства, влияющие на сам факт возникновения долга.
Другим правомерным способом избавления от долгов является инициирование гражданином процедуры собственного банкротства (п. 3 ст. 213.28, п. 1 ст. 223.6 Закона о банкротстве).
Однако здесь есть несколько «Но»:
- заявление гражданина о признании его банкротом может быть подано не всегда, а только в случае, когда соблюдаются установленные законом условия.
Применительно к судебному банкротству такие условия определены в п. п. 1, 2 ст. 213.4 Закона о банкротстве. Так, имущественное положение гражданина не позволяет и (или) не позволит удовлетворить требований всех его кредиторов - гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества.
При внесудебном банкротстве одновременно должны наличествовать следующие условия: размер долгов составляет не менее пятидесяти тысяч рублей и не более пятисот тысяч рублей, имеется постановление судебного пристава-исполнителя об окончании исполнительного производства по п. 4 ч. 1 ст. 46 Закона об исполнительном производстве, отсутствуют иные возбужденные исполнительные производства (п. 1 ст. 223.2 Закона о банкротстве),
- процедура судебного банкротства предусматривает необходимость несения должником расходов на ее проведение,
- законом предусмотрены случаи, когда освобождение от обязательств не допускается (подробнее см. в п. п. 4, 5, 6 ст. 213.28, п. 2 ст. 223.6 Закона о банкротстве),
- банкротство имеет ряд неблагоприятных для последствий, закреплённых в ст. 213.30 Закона о банкротстве.
Иные способы прекращения обязательства (например, зачет, новация, прощение долга) не так часто встречаются в рамках потребительского кредитования, поэтому их рассмотрение в рамках настоящей статьи представляется нецелесообразным.
3. Возражения должника на требование кредитора о возврате долга
3.1. Недействительность договора потребительского кредита, как правовое явление, редко встречается в действительной жизни. К тому же общим правилом является приведение сторон в первоначальное положение, в котором они находились до заключения сделки. Следовательно, полное освобождения от долга не произойдет: измениться основание для его взыскания и, может быть, его размер, порядок расчета срока исковой давности.
3.2. Снижение неустойки по правилам ст. 333 ГК РФ также не особо применимо к потребительским кредитам, где верхний предел ее размера определен в законе.
В то же время в исключительных случаях при доказанности несоразмерности начисленной неустойки последствиям нарушения обязательства ее размер может быть уменьшен судом и в том случае, когда он определен в законе (п. 78 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7).
3.2. Истечение срока давности не прекращает обязательство, но переводит его в состав «натурального», что исключает возможность взыскания долга по суду при заявлении данного возражения со стороны ответчика.
Срок исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному договору, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, составляет три года и подлежит исчислению отдельно по каждому платежу (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).
При чем, если срок возврата кредита и уплаты процентов был изменен кредитором в одностороннем порядке на более раннюю дату, и последний обратился в суд спустя три года после наступления указанной даты, срок исковой давности следует считать пропущенным в отношении всей суммы долга, вне зависимости от первоначально согласованных сторонами договора сроков возврата кредита и уплаты процентов.
Отдельно стоит обратить внимание на положения п. 3 ст. 199 ГК РФ, запрещающие односторонние действия, направленные на осуществление права, срок исковой давности для защиты которого истек, и п. 1 ст. 207 ГК РФ, согласно которым с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.
В развитие п. 1 ст. 207 ГК РФ судебной коллегией Верховного суда было допущено прекращение обеспечений (например, залога) по истечению срока исковой давности по основному обязательству, в т.ч. для целей погашения записи об ипотеке в ЕГРН (определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 17.11.2020 N 5-КГ20-82-К2, 2-157/2019).
Выше были приведены наиболее часто встречающиеся на практики обстоятельства, которые могут выступить препятствием для взыскания долга (его части) в судебном порядке.
В завершении следует сказать об отсутствии универсального средства «избавления от долгов». Более того, само по себе «избавление от долгов» по одному желанию должника противоречит праву и не подлежит защите правопорядком. В то же время я не призываю вас полностью довериться кредитору, исключив какие-либо споры. Поведение последнего не всегда безупречно, нарушая прав заемщиков в отдельных случаях имеют место быть. Настоящим я хочу предостеречь вас от веры в обещания недобросовестных лиц «решить вопрос», «закрыть дол», «освободить вас от долгов», данные без исследование фактических взаимоотношений сторон кредитного соглашения.
Под Законом о потребительском кредите в тексте настоящей статьи понимается Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Под Законом о банкротстве в тексте настоящей статьи понимается Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
Материал подготовлен по состоянию на 21.12.2020.