Почему так сложно получить сельскую ипотеку

Сельская ипотека – новая государственная программа, направленная на поддержку и развитие сельской местности. По сниженной ставке можно купить участок для строительства дома, построить или купить жилье

Рассмотрим, от чего зависит льготная ставка, кто может участвовать в этой программе и чем сельская ипотека отличается от обычной.

От чего зависит процентная ставка и может ли она измениться?

В постановлении от 30.11.2019 № 1567 закреплено, что кредитная ставка на сельскую ипотеку устанавливается банками, а ее максимальный размер не должен быть выше 3%. К примеру, Россельхозбанк предлагает ставку по сельской ипотеке 1,9% при наличии дополнительного страхования жизни, а Сбербанк от 2,7%.

Минимальная ставка 0,1% возможна при участии дополнительных субсидий от региональных органов.

В 2020 году большую часть времени программа реализовывалась через Россельхозбанк, затем к нему присоединился Сбербанк. Постепенно добавляются другие кредитные организации.

Помимо льготной банки должны установить еще базовую и стандартную ставки.

Базовая ставка рассчитывается так: льготная ставка + ключевая ставка Центрального банка РФ. Вот какой она получится в Россельхозбанке: 1,9% + 4,25% = 6,15%. А стандартная – 11,5% – устанавливается банком на свое усмотрение.

Дополнительные ставки применяются при следующих условиях:

• Если финансирование программы закончилось или на время приостановлено, то заемщик будет выплачивать кредит по базовой ставке;
• Если заемщик не успевает в установленные сроки достроить дом, то будет применяться базовая ставка;
• При допущении просрочки платежей более 90 дней заемщик будет выплачивать ипотеку по базовой ставке;
• При любом другом нарушении условий кредитного договора заемщик будет выплачивать кредит по стандартной ставке.

Кто отвечает за реализацию программы и сроки ее проведения?

За реализацию программы «Сельская ипотека» отвечает Минсельхоз. Зона его влияния распространяется на:

• Согласование банков, которые могут работать с льготной ипотекой;
• Утверждение форм предоставления документов;
• Распределение субсидий по регионам и кредитным структурам.

Сроки реализации программы: с 01.01.2020 по 31.12.2025.

На какие цели дают сельскую ипотеку:

1. На приобретение жилья как на рынке вторичной недвижимости, так и по договору долевого участия с одновременным приобретением земельного участка. Строительство дома осуществляется в обязательном порядке подрядной организацией;
2. На строительство дома на своем земельном участке при привлечении подрядной компании;
3. Для закрытия кредитов и ипотек, подходящих под программу льготной ипотеки, полученных в январе 2020 года.

Условия для получения ипотеки:

• Участвовать в программе льготного кредитования «Сельская ипотека» можно только один раз;
• Выбрать объект можно из списка, который каждый регион утверждает самостоятельно. Санкт-Петербург, Москва и область в него не входят. Определиться с объектом нужно перед подачей на одобрение займа.
• Жилье должно быть пригодно для проживания и иметь канализацию, водоснабжение, электричество, газ, отопление. Необходимо соблюдение нормы минимального метража на человека;
• Ограничение по сроку для выплаты кредита устанавливается законодательно и не может превышать 25 лет;
• Первоначальный взнос – от 10%. (В Сбербанке он составляет 15%.) Допускается использование иных государственных субсидий в качестве первоначального взноса. С 2021 года можно вносить материнский капитал;
• Законодательно закреплена максимальная сумма кредита:

1. 5 млн рублей для Ленинградской области, ЯНАО и Дальневосточного федерального округа;
2. 3 млн рублей – для всех остальных.

• Минимальная сумма займа устанавливается банками самостоятельно. В Россельхозбанке это 100 000 рублей, а в Сбербанке – 300 000.
• Возможно участие до трех созаемщиков в кредитном договоре, не состоящих в родстве;
• Обеспечением по сельской ипотеке служит залог кредитуемого имущества или имущественные права на время оформления кредитуемой собственности в залог.

Кто может воспользоваться программой?

Взять сельскую ипотеку может любой гражданин Российской Федерации, достигший 21 года, но не старше 75 лет. Проживать в сельской местности необязательно.

Россельхозбанк и Сбербанк запрашивают информацию о трудовом стаже и наличии постоянного дохода. Для одобрения заявки достаточно предоставить сведения о стаже на последнем месте работы от 6 месяцев и общем – от 1 года.

Также в Сбербанке есть возможность не подтверждать стаж и доход. В таком случае сумма первоначального взноса будет составлять от 50%.

Как и при выдаче обычной ипотеки, банки изучают кредитную историю заемщика и его текущие финансовые возможности.

Узнать больше: Почему кредитная история так важна

Документы для оформления сельской ипотеки

Список утвержден Минсельхозом:

• Выписка из ЕГРП и другие документы, подтверждающие собственность;
• Кадастровый паспорт объекта;
• Отчет об оценке;
• При покупке дома дополнительно предоставляется выписка из домовой книги и кадастровый паспорт на землю;
• При приобретении квартиры в строящемся доме:
• Правоустанавливающие документы на застройщика;

1. Документы, подтверждающие право аренды или собственности на земельный участок у застройщика;
2. Разрешение на строительство и проектную декларацию;
3. Предварительный договор долевого участия;

• При строительстве дома подрядной организацией:

1. Смета строительства, подписанная подрядчиком;
2. Договор подряда;
3. Разрешение на строительство;

Документы, необходимые для подачи заявки в банк, утверждаются кредитными организациями самостоятельно и могут незначительно различаться. Стандартно пакет документов состоит из:

• Анкета заемщика и созаемщиков;
• Паспорт, СНИЛС, ИНН, военный билет для мужчин до 27 лет;
• Заверенная копия трудовой книжки и справка, подтверждающая доход (2-НДФЛ или по форме банка).

Можно ли использовать материнский капитал для погашения сельской ипотеки?

Средства материнского капитала можно использовать для досрочного погашения ипотеки. А с 2021 года их можно вносить в качестве первоначального взноса.

Узнать больше: Как погасить кредит материнским капиталом

Основные отличия сельской ипотеки от обычной:

1. Выдается на покупку объекта только в местности, подходящей под программу;
2. Льготная ипотечная ставка до 3%. По обычной ипотеке ставки начинаются от 6,39% (Росбанк).

Воспользуемся кредитным калькулятором и сравним сумму ежемесячного платежа и переплату за весь период кредитования.

Вводные данные:

• Сумма кредита – 2 млн рублей;
• Срок – 10 лет.

Расчет программы «Сельская ипотека»:

• Переплата составит 317 457,87 рублей;
• Платеж – 19 312,15 рубдей

Расчет не льготной ипотеки:

• Переплата составит 639 280 руб.;
• Платеж – 21 994 руб.

1. Сельскую ипотеку нельзя рефинансировать. Если программу закончат субсидировать, то придется платить по базовой ставке. А при любом нарушении кредитного договора – по стандартной ставке;
2. Максимальный срок кредита – 25 лет (обычная ипотека может выдаваться до 30 лет);

Сельская ипотека – достойная помощь при покупке жилья в сельской агломерации. Единственный ее недостаток – ограниченный бюджет финансирования. В 2020 году Сбербанк установил рекорд по расходованию заложенного бюджета на данную программу, истратив его за 8 часов.

Подписывайтесь на наш канал в Телеграме! Публикуем там информацию о выгодных акциях и рассказываем про новые предложения от банков и МФО.

Содействие в подборе финансовых услуг/организаций.