Трудно представить себе мир без кредитов, займов, кредитных карт и других долговых обязательств. А когда их накопилось большое количество, то возникает вопрос: «как поскорее избавиться от них»? Ниже собраны советы по эффективному и ускоренному погашению задолженностей.
1. Составление списка кредитов, анализ даст должнику понимание структуры долгов. Рекомендуется сначала все силы бросить на погашение мелкого и короткого кредита. Затем высвободившуюся ежемесячно сумму использовать для частичного досрочного погашения большего кредита. Проводить анализ кредитов эффективно при изучении сумм займов, сроков погашения, процентных ставок, условиях досрочного погашения и структуры платежей. В банках применяют два вида платежей: аннуитетные и дифференцированные. Разница между ними в том, что в первом случае проценты и сумма основного долга равны в течение всего срока кредита.
Такой кредит выгодно погашать в любое время. Большинство кредитов выдают с дифференцированным графиком. Это означает, что в начале платежей списываются в большей части проценты, в меньшей — сумма основного долга. Под конец кредита ситуация меняется, проценты занимают меньшую долю относительно тела долга. Следовательно, с финансовой точки зрения досрочно погашать подобные кредиты имеет смысл в начале-середине срока использования, но не в конце;
2. Урезать расходы и отправить высвободившиеся ресурсы в погашение кредитов под силу закопавшемуся в долгах заёмщику. Исключить из ежемесячных трат кино, кафе и рестораны, подарки, необязательные услуги (начиная с мелких вроде мелодии для звонка и до отмены подписки на музыку или домашний интернет, покупки модной одежды, косметики, духов... список бесконечный). Перечисленные меры тяжело принять психологически, но это временно;
3. Найти источник дополнительного дохода не так уж сложно, как кажется на первый взгляд. Перепродажа вещей, выгул собак, разведение домашних растений, уборка квартир, сдача в аренду имущества (автомобиль, инструменты, принтер). Стоит освоить новую профессию — копирайтер, фотограф, редактор, фрилансер. Можно научиться расшифровывать тексты, делать переводы. Начиная вести блог, новичкам не стоит бояться конкуренции, если то, о чём пишется и рассказывается, подаётся информативно;
4. Опасаться долговых ям. Кредитные карты, займы, сюда можно отнести и ломбарды, заведут в ловушку большинство людей, живущих «от зарплаты до зарплаты». Уловка заключается в том, что такие услуги предоставляются под огромные проценты (в ломбардах до 1000% годовых). При ежемесячном погашении клиенту достаточно вносить только сумму процентов, при этом долг не уменьшается. Не стоит покупаться на заманчивые и навязчивые предложения банков о беспроцентном периоде до 100 дней по кредитным картам: большинство людей не устоят от желаемых покупок при тех же доходах, а на это и рассчитывают хитрые банкиры. В итоге клиент будет гасить только проценты, не уменьшая сумму долга. В итоге клиент начнёт работать на выплату процентов. Из этой долговой ямы трудно выбраться;
5. Рефинансирование кредита — хороший вариант для длинных кредитов (ипотека). Смысл в том, что клиент берёт кредит для погашения долгов в другом банке под более низкий процент. Использовать этот продукт выгодно в начале кредита, поскольку в начале графика погашений заёмщик платит в большей части проценты. Под конец срока в рефинансировании нет финансового смысла.
Научиться делать бюджет сбалансированным, брать разумные и финансово обоснованные кредиты, грамотно погашать — навыки, которыми должен владеть каждый человек. Стоит вдумываться и просчитывать каждый платёж и каждую трату — только так можно побыстрее разобраться с кредитами.