Рассказываем, куда на самом деле деваются ваши деньги, как начать контролировать свои расходы, научиться экономить и планировать свой бюджет на месяц, полгода и год.
Понимать, куда расходуются деньги, и уметь контролировать свои финансы — важный навык, даже если вам не приходится обеспечивать никого, кроме себя. Это умение становится тем более необходимым, если вы отвечаете за семейный бюджет, а на вашем попечении находятся другие члены семьи: дети, престарелые родители, да даже ваши домашние животные — ведь они зависят от вас. И если вы не очень хорошо справляетесь с задачей контроля расходов и планирования бюджета, то все они могут от этого пострадать.
Одна из самых распространённых причин тревожного расстройства наших дней — обеспокоенность своим финансовым будущим, причём страдают им в равной степени как женщины, так и мужчины. Чтобы избежать этой тревоги, необходимо всегда чётко знать, сколько лежит в вашем кошельке, когда эти деньги предположительно кончатся, хватит ли их до следующего поступления средств, имеется ли у вас финансовая подстраховка и что вы можете себе позволить сейчас, а что — только через определённое время.
Самый удобный инструмент для решения всех этих задач — домашняя бухгалтерия. Организовать её можно так, как вам удобнее. Чтобы вести свою личную или семейную бухгалтерию, необязательно иметь бухгалтерское образование и даже специальные курсы не потребуются. Единственное, что вам для этого нужно, — осознание необходимости контролировать свои финансы и, возможно, калькулятор.
ДОМАШНЯЯ БУХГАЛТЕРИЯ
Сегодня на цифровом рынке доступно множество готовых решений на любой вкус — это программы для контроля денежных средств, которые устанавливаются на компьютер, а также всевозможные мобильные приложения. Некоторые из них доступны бесплатно, другие можно один раз купить и пользоваться ими до тех пор, пока версия не устареет или пока вы не найдёте более удобного способа, есть и такие, которые требуют регулярной абонентской платы.
ИТАК, ДОМАШНЯЯ БУХГАЛТЕРИЯ — ЭТО ВАШ СПОСОБ КОНТРОЛИРОВАТЬ ТЕКУЩИЕ РАСХОДЫ, ПЛАНИРОВАТЬ БУДУЩИЕ, ОЦЕНИВАТЬ, ХВАТАЕТ ЛИ ВАМ ВАШЕГО ДОХОДА, А ТАКЖЕ ЭКОНОМИТЬ ДЕНЬГИ.
Однако обойтись можно и собственными силами: самый простой способ — это завести электронную таблицу на компьютере или отдельный блокнот или тетрадь, если вам привычнее работать с бумажным носителем. Электронная таблица удобна тем, что в неё уже встроен калькулятор: потратив некоторое время на то, чтобы ввести в нужные окошки стандартные формулы, вы всегда сможете видеть суммы своих расходов по категориям, а также разницу между доходом и расходом, прибавку отложенных средств и прочее.
Готовые электронные решения — специальные программы и приложения — выгодны тем, что к ним можно подключить дебетовые и кредитные карты и отслеживать свой сводный баланс. Такую же услугу предлагают бесплатно или за дополнительную плату некоторые банковские приложения.
Рассмотрим самый просто способ вести контроль расходов на примере электронной таблицы, сделанной на компьютере вручную, то есть самостоятельно. Если вы никогда раньше не задумывались над планированием личного бюджета и просто тратили деньги, пока они были в кошельке, а в какой-то момент оставались без средств и считали дни до следующей зарплаты или же занимали в долг, то оценить свои расходы и приблизительно спланировать следующий месяц вы сможете уже после первого месяца ведения домашней бухгалтерии.
Чтобы спланировать большие покупки, нужно чуть больше наблюдений над собственными тратами — около пяти-шести месяцев. Проанализировав свои расходы за год, вы сможете максимально точно спланировать бюджет на следующий год.
Если же вы никогда не выходили за рамки имеющихся финансовых возможностей, но при этом хотите понять, можно ли сэкономить при ежедневных тратах, или если у вас не получается накопить на крупную покупку — эта статья также может быть вам полезна.
ВОЛШЕБНАЯ КОРОБКА
Если заниматься составлением таблицы и её ежевечерним заполнением вам сложно или не хватает дисциплины, попробуйте начать с коробки с конвертами. Возьмите небольшую коробку, например, от обуви, условно разделите её на две части — для чеков и для денег — и положите в каждую по несколько конвертов.
Во-первых, подумайте, какие траты требуются от вас каждый месяц и остаются примерно одинаковыми? В первую очередь, это коммунальные платежи и аренда. Отложите сумму, чуть большую, чем вы заплатили в прошлом месяце, в первый конверт. Затем следующий конверт — это наверняка обслуживание машины, если она у вас есть: бензин, мойка, парковочное место. Затем абонементы на общественный транспорт, мобильная связь, интернет, если он не заложен в коммунальный платёж. Для начала достаточно. Отложите необходимые суммы на эти неизбежные расходы и берите из этих конвертов деньги только тогда, когда придёт время платить по соответствующим счетам.
Теперь возьмите оставшиеся конверты. Подпишите их: еда, одежда, бытовая химия, косметика, развлечения, траты на домашнего питомца и так далее — максимально категоризируйте свои обычные расходы. В течение месяца собирайте чеки и раскладывайте их по соответствующим конвертам. Если где-то вам не дали чек или вы что-то покупали, например, на рынке, записывайте сумму в заметки на телефоне, а вечером переносите её карандашом на соответствующий конверт.
В конце месяца подсчитайте потраченные суммы в каждом конверте и общий итог. Подумайте, были ли среди этих покупок импульсивные. А самое главное — сравните разницу между вашим месячным доходом и расходами. Чтобы начать откладывать — а это необходимо не только для каких-то крупных покупок или заграничных путешествий, но и для надёжной финансовой подстраховки, — разница между вашим доходом и расходами должна составлять как минимум 10 %, а в идеале — не меньше 15 %. Естественно, разница должна быть положительной суммой, то есть со знаком плюс. Если разница уходит в минус, значит, вы живёте не по средствам и влезаете в долги или живёте в кредит, что опасно попаданием в финансовую яму.
Потренировавшись на коробке с конвертами, переходите на электронную таблицу — этот вариант наиболее удобен. Если пользоваться ей каждый день вам всё-таки неудобно, можно так же собирать чеки, а таблицу заполнять раз в неделю или две.
СОКРАЩАЕМ ЛИШНИЕ ТРАТЫ
Итак, когда вы, понаблюдав за своими расходами, составите о них примерное представление, проанализируйте их более детально. Подумайте: все ли покупки были так необходимы? Можно ли было без чего-то обойтись? Всегда ли вы тратите деньги рационально? Случалось ли вам за месяц выкинуть испортившиеся продукты? Не отправилась ли новая купленная вещь на полку к другим таким же, которые вы купили и не носите?
После осознания, на что вы тратите деньги, следующий пункт — это сокращение лишних расходов. Случалось ли вам в пятницу вечером пойти в кино с друзьями, а под утро, после кино, дискотеки, ресторана, бара и кофейни остаться с пустыми карманами? Оправдывали ли вы покупку ещё одной сумочки тем, что у вас стресс и вам нужно себя порадовать? Бывает ли такое, чтобы вы купились на рекламные лозунги и отправились в магазин электроники за вещью, о покупке которой вчера даже не задумывались? Не пылятся ли на вашей полке книги, которые вы купили два года назад, чтобы прочесть «на следующей неделе»? Если хотя бы что-то из этого похоже на вас, то пора пересмотреть свои траты.
Первое, что нужно прекратить, — это импульсивные покупки. Определите для себя некоторую условную сумму — например, 1000 рублей. Или 1500 тысячи. Условьтесь с собой: всё, что дороже этой суммы должно быть обдуманной и спланированной покупкой.
ПРИШЛА В ГОЛОВУ МЫСЛЬ КУПИТЬ ЧТО-ТО, ЧТО СТОИТ ДОРОЖЕ? ОТЛОЖИТЕ ЭТУ МЫСЛЬ ДО ЗАВТРА. А НАЗАВТРА ОБДУМАЙТЕ ЕЁ: ДЕЙСТВИТЕЛЬНО ЛИ ВАМ ЭТО НУЖНО? И ЕСЛИ ОТВЕТ ПОЛОЖИТЕЛЬНЫЙ, ТО ТОГДА ЗАДАЙТЕ СЕБЕ СЛЕДУЮЩИЙ ВОПРОС: А МОЖНО ЛИ НАЙТИ ДЕШЕВЛЕ? ОДНАКО ЭТО УЖЕ ВОПРОС ЭКОНОМИИ, КОТОРЫЙ МЫ РАССМОТРИМ В СЛЕДУЮЩЕМ ПУНКТЕ.
Второе, с чем нужно определиться, — это сумма, которую можно потратить на развлечения. Если вы замечаете за собой склонность потратить лишнее в баре или поддаться на уговоры друзей и прокутить всю ночь, то отправляясь на встречу, возьмите с собой ограниченное количество наличных денег, а карточку оставьте дома. В какой-то момент деньги просто кончатся, главное в этот момент не начать занимать у друзей «до завтра». Точно так же — с ограниченной суммой денег в кармане — нужно отправлять в те места, где лично для вас велик соблазн потратить больше допустимого: магазины одежды, если вы склонны к шопоголизму; книжные, если страстный коллекционер книг; магазины электроники, если жить не можете без новых гаджетов. Отправляясь в такие места, заранее обдумывайте, что хотите купить, приценивайтесь на сайте, не покупайтесь на уговоры консультантов. Берите чётко то, зачем пришли. Попутно заинтересовались чем-то ещё? Отложите мысль об этой покупке до завтра.
Покупать то, зачем идёшь, — это универсальное правило, следовать которому нужно везде, включая продуктовые и хозяйственные магазины. Составьте список покупок и придерживайтесь его. Если придя в магазин, вы вдруг обнаружите, что забыли дома вписать туда соль, берите соль. Но не стоит заодно с солью хватать с полки ещё вот это, и вот это, и ещё вот это. Только список, только необходимое. И, конечно же, не стоит идти в магазин голодным. Так вы купите намного больше, чем нужно, и обязательно возьмёте что-то, чего не планировали.
УЧИМСЯ ЭКОНОМИТЬ
Когда вы перестанете покупать лишнее и научитесь отказывать себе в импульсивных тратах, а также начнёте составлять списки покупок, следующий шаг — это экономия. Если поблизости от работы нет столовой или недорогого кафе с бизнес-ланчами, из-за чего львиная доля вашей зарплаты уходит на обеды в ресторане, стоит пересмотреть свой подход к питанию. Домашний обед в удобном ланчбоксе обойдётся намного дешевле, даже если в его «стоимость» заложить не только цену продуктов, но и время, потраченное на готовку.
Покупать еду в магазинчике у дома бывает удобно, однако невыгодно. Намного выгоднее покупать нескоропортящиеся продукты и бытовую химию раз в неделю в гипермаркете или в магазине мелкого опта. Летом и осенью в период нового урожая выгодные цены бывают на рынках. Ещё один способ экономить, а заодно и позаботиться об окружающей среде, — это перестать покупать бутилированную воду и пакеты для продуктов. Последние можно заменить холщовой сумкой или авоськой, которая не займёт много места в сумочке, а фильтрованную воду наливать дома перед выходом в симпатичную многоразовую бутылку.
Выключайте свет в комнате, когда уходите из неё, вынимайте из розеток вилки электроприборов, когда не пользуетесь ими, выключайте воду, пока чистите зубы, намыливаете посуду, наносите маску для волос. Все эти мелкие ограничения, от которых вы нисколько не пострадаете, также внесут свой вклад в экономию ваших денег. Пересмотрите свой тариф на смартфоне: тратите ли вы отведённые гигабайты и минуты? Нет ли у вашего оператора более выгодного и лучше подходящего для вас тарифа?
Просмотрите свою таблицу с расходами за несколько месяцев: были ли резкие скачки в какой-нибудь графе? Подумайте, с чем это было связано? Можно ли такого увеличения расходов избежать?
ПЛАНИРУЕМ БЮДЖЕТ
Главное, ради чего всё это затевалось — контроль расходов, экономия, отказ от внезапных покупок, — это возможность с уверенностью планировать свой бюджет. Что это значит? Сейчас всё станет понятно. Помните конверты с неизбежными тратами в коробке и список покупок? По сути, это и есть планирование бюджета на ближайшее время. Следующий инструмент, который нужно освоить, — это долгосрочное планирование.
Первое, с чем нужно определиться, — есть ли у вас долги или кредиты? Если да, то это та ось, вокруг которой будет строиться ваш бюджет до тех пор, пока кредит не будет выплачен, а долг отдан. Ежемесячно, получая зарплату, первым делом необходимо погашать кредитный платёж либо откладывать определённую равную сумму от долга и не прикасаться к этим деньгам ни под каким предлогом. Увы, они уже не ваши.
Если же у вас нет долгов, то ваши оси — это отложенные средства и неизбежные траты. Первое — это так называемая заначка, неприкосновенный запас, деньги на чёрный день и на всякий случай. Иметь их необходимо. Тратить — нельзя. К сожалению, случиться может всякое: травма, тяжёлая болезнь, пожар, беда. Предугадать, что нас ждёт, невозможно, а подстраховаться — вполне реально. Хранить эти деньги в наличных или в банке — решать только вам, главное, что нужно с ними делать, — это откладывать. Можно настроить автоматический перевод 10 — 15 % от поступающих на карту средств на сберегательный счёт.
ВТОРАЯ ОСЬ — ЭТО НЕИЗБЕЖНЫЕ ПЛАТЕЖИ: АРЕНДА, КОММУНАЛКА, СВЯЗЬ, ТРАНСПОРТ, ОБСЛУЖИВАНИЕ МАШИНЫ, СТРАХОВКИ, ДЕТСКИЙ САДИК, КУРСЫ, КРУЖКИ И ПРОЧИЕ НЕОБХОДИМЫЕ ВЕЩИ, КОТОРЫЕ НУЖНО ОПЛАЧИВАТЬ РАЗ В МЕСЯЦ.
По возможности, настройте автоплатёж либо храните средства до дня оплаты всё в тех же конвертах, которые, как и заначка, неприкосновенны. Эти деньги должны тратиться только по прямому назначению.
На остальные повседневные расходы заложите определённые суммы, ориентируясь на показатели прошлых месяцев. Старайтесь не выходить за эти рамки. Если ко дню поступления новых средств что-то осталось неистраченным (помимо неприкосновенного запаса и денег, отложенных на неизбежные траты), откладывайте в резерв. Это ваша дополнительная страховка на случай экстренных трат — поломки мелкой бытовой техники, выпавшей из зуба пломбы, заболевшего кота и так далее. Если же вы в заданные рамки не укладываетесь, нужно снова пересматривать свои расходы.
Крупные покупки и путешествия необходимо также закладывать в бюджет. Планировать их нужно не меньше чем за полгода и откладывать равные суммы с каждого поступления средств. Если вам сложно накопить на какую-то вещь, которая вам необходима, внесите её в свой виш-лист и сообщите об этом родным и друзьям. Предоставьте им возможность подарить её вам вскладчину на день рожденья или добавить в вашу копилку недостающую сумму.
ЛАЙФХАКИ
Вот несколько полезных советов, которые помогут вам экономить, контролировать свои расходы и планировать личный и семейный бюджет.
— Заведите копилку. Необязательно покупать керамическую хрюшку, достаточно стеклянной банки с прорезью в крышке. Раз в неделю (или каждый вечер — как вам удобнее) ссыпайте в неё тяжёлую мелочь, накопившуюся в карманах или кошельке. Оставляйте десять-двадцать рублей мелкими монетами, а остальное отправляйте в копилку. Обменять монеты на купюры можно в любом отделении банка, так незаметно для вас за год может накопиться вполне серьёзная сумма.
— Планируйте отпуск заблаговременно — за несколько месяцев или даже за полгода. Горящие путёвки иногда бывают выгодны, но не дают свободы выбора. Покупая билеты на самолёт, поезд или концерт заранее, а также загодя бронируя отели, можно неплохо сэкономить.
— Если вы тратите слишком много на совместный досуг с друзьями, предлагайте более экономичные варианты времяпрепровождения. Близкие люди всегда поймут ваше желание сократить траты.
— Пользуйтесь скидочными и накопительными картами, изучайте условия программ лояльности, но никогда не принимайте решение о покупке, только на основании того, что вам в руки попал купон на скидку: купить дешевле — конечно же, выгоднее, но не покупать ненужное — выгоднее вдвойне.
Photo by rawpixel, Green Chameleon, J. Kelly Brito, Joanna Kosinska, Nick Morrison, Yutacar, Artificial Photography, Megan Hodges, Fabian Blank, Artem Bali, Sharon McCutcheon on Unsplash
Больше статей и лайфхаков на justtalks.ru