Мы продолжаем рассказывать о том, как следует распоряжаться деньгами, чтобы достичь финансового благополучия. В предыдущих статьях этой серии мы уже говорили, какие три шага необходимо предпринять, а также подробно рассмотрели первый (учет) и второй (оптимизацию). Сегодня речь пойдет о третьем, заключительном шаге – планировании, и мы ответим на вопрос, как составить личный финансовый план (ЛФП).
Что такое ЛФП, и с чего нужно начать?
Личный финансовый план – это тот инструмент, который позволит вам выстроить грамотный и реалистичный путь к достижению своих целей. Чтобы приступить к его составлению, следует проделать определенную подготовительную работу, а именно организовать учет доходов и расходов, а затем провести их оптимизацию. После этого можно смело начинать работу по созданию ЛФП.
Шаг 1. Определитесь со своими желаниями.
В первую очередь вы должны ответить на простой вопрос: а зачем вам вообще ЛФП? Накопление денег ради приумножения самих денег, за которыми не стоит никаких целей или мечтаний, – это не самое мотивационное занятие. Напишите список из 10-20 мечтаний, которые покажутся вам наиболее важными для вашей жизни и жизни вашей семьи. Они могут быть краткосрочные и долгосрочные, большие и маленькие, серьезные и забавные. Важно только то, чтобы вам действительного этого хотелось.
Шаг 2. Переформулируйте свои желания в цели.
Теперь попробуйте превратить свои мечты в конкретные и измеримые цели. Например, вместо “Домик у моря” напишите: “Двухкомнатная квартира с балконом на море на первой линии побережья Адриатики в Черногории”. Вместо “Новая удобная машина” напишите марку и модель того автомобиля, который вы бы хотели приобрести. Например: “Автомобиль Volvo S90”.
Шаг 3. Конкретизируйте свои цели.
Цели должны быть максимально конкретными и измеримыми, а потому напротив каждой цели напишите ее примерную стоимость. Например, вышеупомянутая двухкомнатная квартира – 120.000 евро, автомобиль – около 3.000.000 рублей и так далее. После чего по всем целям необходимо прописать сроки. Скажем, квартиру у моря вы хотите приобрести к 2030 году, а автомобиль – к 2020.
Шаг 4. Соотносим цели с реальными возможностями.
Делается это следующим образом: во время предварительной работы вы уже подсчитали, сколько денег вы ежемесячно зарабатываете, а сколько тратите, а значит, вы знаете, какая сумма у вас остается. Эта сумма является вашим инвестиционным потенциалом. Допустим, при совокупном семейном доходе 100.000 рублей вы тратите на ежемесячные и годовые расходы в среднем 80.000 рублей в месяц. Это значит, что 20.000 рублей – ваш инвестиционный потенциал, который и следует направить на достижение своих целей. Так появится возможность увидеть, что, если откладывать все деньги, которые у вас остаются, только на автомобиль, ничего из них не тратить и полностью не учитывать инфляцию и рост цен, то накопить на новый Volvo S90 вы сможете не к 2020, а только к 2030 году. Этот простой пример показывает, почему откладывать свой инвестиционный потенциал “в стол”, просто накапливая на одну из целей – слишком медленный и неподходящий путь. Действовать нужно иначе.
Шаг 5. Распоряжаемся инвестиционным потенциалом.
Инвестиционный потенциал нужно, что следует из его названия, инвестировать. Принципиально многие финансовые консультанты выделяют два типа инвестиций: надежные (банковские депозиты, облигации и т.д.) и агрессивные (драгоценные металлы, акции и т.д.). Выбирать тип инвестирования стоит исходя из того, о какой цели идет речь. Если одна из ваших целей – это создание финансовой “подушки безопасности”, которая позволит вам продержаться на плаву 3-6 месяцев в случае финансовых трудностей, то лучше всего выбрать надежные инвестиции. Они не приносят большого дохода (как правило, просто идут вровень с инфляцией), однако в них гораздо меньше риска. А если у вас еще нет какого-то резерва, той самой финансовой “подушки безопасности”, то рисковать и вкладываться в агрессивные инвестиции не рекомендуется. И наоборот, если у вас уже есть резерв на 3-6 месяцев, то можно задумываться о том, чтобы направить деньги, например, на покупку акций с потенциально высокой доходностью, но и высокими рисками.
Шаг 6. Еще раз соотносим цели с реальными возможностями.
Теперь необходимо повторно соотнести свои цели с финансовым потенциалом, с учетом тех заработков, которые вы рассчитываете получить от инвестиций. Допустим, ваша первая цель – это создание “подушки безопасности” на 3 месяца суммой 240.000 рублей. Допустим вы открываете депозит под 7% годовых с накоплением и капитализацией процентов. Тогда, пополняя его ежемесячно на сумму 20.000 рублей, вы сможете накопить почти 248.000 рублей за 1 год, из которых 8000 рублей – будут начислены вам проценты. Но на Volvo S90 к 2020 году пока все равно не хватает.
Шаг 7. Вносим коррективы.
На этом этапе необходимо сделать так, чтобы ЛФП “сошелся”, т.е. деньги, которые вы заработаете с учетом дохода от инвестиций вовремя закрывали те цели, которые вы поставили. Для этого чаще всего придется вносить определенные коррективы. Что это может быть:
- корректировка целей (это может быть корректировка стоимости, т.е., например, можно выбрать машину подешевле, или корректировка сроков, т.е. дать себе лишний год-два для достижения цели);
- увеличение инвестиционного потенциала (например, взять дополнительную работу, чтобы зарабатывать на 20.000 рублей в месяц больше и увеличить инвестиционный потенциал в два раза, либо сократить какой-то расход и тратить меньше, что также позволит выделить дополнительные средства);
- иначе распорядиться инвестиционным потенциалом (например, выбрать более агрессивные инвестиционные инструменты, чтобы получать больший доход от инвестиционного потенциала).
Иногда все эти корректировки необходимо применить параллельно. Дорабатывать ЛФП необходимо до тех пор, пока ваши желания не совпадут с вашими возможностями. Тогда можно считать, что ЛФП готов.
Шаг 8. После того, как личный финансовый план готов.
Конечно, создать один финансовый план на 10-20 лет вперед, который сможет просуществовать все это время без изменений и потрясений, – это почти утопическая ситуация. Банки разоряются, акции падают в цене, стоимость товаров и услуг растет, курсы валют скачут и так далее. Но ЛФП – это не истина в последней инстанции, а гибкий инструмент, который должен меняться вместе с условиями вокруг него. Нужно быть готовым к тому, что в него надо будет время от времени вносить изменения, но наличие такой канвы, безусловно, скорее приведет вас к результату и осуществлению своих целей и желаний, чем простое плавание по течению.
Наконец, последнее соображение, которое представляется нам самым важным. Некоторые изменения в условиях никак не зависят от нас, но от нас зависит, как к ним подготовиться. А потому создание финансовой “подушки безопасности” на срок от 3-6 месяцев до года, которая позволила бы вам сохранить свое качество жизни в случае, если придется отказаться от работы, – это очень важная и существенная часть ЛФП, которая обеспечивает определенную стабильность и защищенность.
В следующих наших статьях на тему финансовой грамотности мы поговорим об инвестициях: какими они бывают, какие несут в себе риски и преимущества, а также какие виды инвестиций лучше подходят для тех или иных финансовых целей.