У каждого человека, среди знакомых и друзей найдётся такой пример: человек очень неглупый, с достатком сильно выше среднего, с хорошей работой и перспективами. И, при всём этом успехе, с феерической способностью тратить деньги впустую, вкладываться в во что-то убыточное, терять деньги при первой возможности и на любом вложение. У меня таким знакомым является коллега одного из лучших друзей. В список его "свершений" можно включить продажу всех долларовых накоплений летом 2014 года, и покупку игрового компьютера примерно за 2000 биткоинов в 2011 году. Можно сказать "да кто же мог знать?" и это будет правдой. Но нельзя не заметить ряд признаков, говорящих о глупом финансовом поведение.
Признак №1: Делать то, что делают все вокруг.
Есть конечно исключения, например в 1998 году все у кого были хоть какие-то деньги меняли рубли на доллары. И не поменять было бы глупо. Но нельзя не отметить, что прозорливые люди раньше остальных поменяли рубли на деньги и получили выгоду в момент паники.
В остальных случаях, слепо повторять действия всех вокруг будет глупо. Именно из-за такого стадного эффекта люди покупали телевизоры зимой 2014 года, а весной 2017 - брали майнинговые фермы в кредит. Правильно оценить ситуацию поможет ответ на вопрос: а что если все поступят так, как предлагается? Получу ли я выгоду?
Признак №2: Брать максимум кредитов, сколько выдают.
Тут речь идёт даже не о размере ссуды, хотя брать максимальную сумму, которую предварительно одобрил банк, это отдельный вид идиотизма. Главная проблема людей, которых внезапно повысили, или которые очень удачно поменяли работу это 30% или даже 40% заработка, отдаваемые на покрытие кредитов.
Почему молодые отцы зачастую имеют высокую закредитованность в 40% и больше? Потому, что жизненные требования изменились и нужно было брать квартиру побольше в ипотеку и надежный корейский автомобиль в кредит, который стабильно заводится каждое утро. А кроме этого пришлось взять потребительский кредит на ремонт и покупки для ребенка. Это реально необходимо.
А вот на третий месяц на новой должности брать в кредит новый BMW, чтобы что-то кому-то доказать или соответствовать - это глупо. Богатый и умный человек крайне редко живёт не по средствам или использует кредиты по-максимому.
Признак №3: "Перезанять чтобы переотдать".
Нет смысла скрывать, в голодное время я иногда обзванивал половину записной книжки, чтобы занять денег, чтобы вернуть долг, который брал чтобы вернуть долг. Такое бывает. Иногда так действовать необходимо. Но вот что движет людьми, которые пытаются рефинансировать кредит только ради выдачи дополнительных средств? Я не владею статистикой по тому, какой процент недобросовестных заёмщиков пытаются рефинансировать кредит с доп выдачей. Но я уверен статистика будет ужасающей. Единственная здравая мысль должна быть в голове у человека, который с трудом выплачивает кредит: "всё что угодно, только не увеличение долга".
Признак №4: "Вклад в банке всегда лучше чем кредит".
Это утверждение правильное, но только в половине случаев. Отказываться от кредитных средств и надеяться только на накопления иногда бывает просто наиглупейшей ошибкой. Разберем пример: Иван копит на квартиру. С каждой зарплаты старательно откладывает деньги на банковский счёт. И вот на счету уже пол миллиона, но этого мало, так как Иван хочет квартиру в новом ЖК, который сейчас частично построен, а частично ещё строится. И вот у Ивана два варианта, как поступить: взять ипотеку на 10 лет и переплатить примерно миллион, или дальше копить. И что же получается, с учётом вклада нужную сумму Иван накопит за 7 лет. Но, если учитывать инфляцию (в этом году говорят 3-4%), и подорожание стоимости квартиры за это время (ипотеку можно было взять ещё на строящийся дом), то выходит, что копить ему не 7 лет, а 11 лет.
Всё дело в том, что нужно смотреть на ситуацию в целом: куда идёт цены на недвижимость, куда идёт курс валюты, какие условия предлагают банки по вкладам и займам и тд.
Остальные признаки найдёте во второй части статьи.
Внимание! У моих статей открыты комментарии. Пишите свои вопросы, мнение, критику. Критику и мнения буду принимать во внимание, а хорошие вопросы станут темой следующих статей. А автора хорошего вопроса ждёт мини вознаграждение в виде небольшой суммы на счёт мобильного или переводом на карту!
Не забывайте подписываться и ставить "палец вверх".