В материале собраны самые популярные вопросы о кредитовании и ответы на них (коротко и ясно). Рекомендуется к прочтению как действующим заемщикам банков, так и тем, кто только собирается взять кредит.
Банки выдают потребительские кредиты непосредственно на нужды граждан. Существует два вида потребительских кредитов:
- целевые (выдаются на покупку техники, смартфонов, на обучение и прочие нужды, при этом банк сразу переводит деньги в организацию, предоставляющую товар или услугу);
- нецелевые (деньги выдаются на руки заемщику на любые цели).
Когда принимаете решение взять кредит, вам необходимо знать следующее:
1. Не спешите брать кредит в первом попавшемся банке, оцените условия сразу нескольких банков. Стоит обратить внимание на процентную ставку, полную стоимость кредита, срок кредитования, условия досрочного погашения, дополнительные условия кредитования, условия страхования кредита, пакет документов для заемщика, прочие. Определите для себя максимально выгодные условия.
2. Не подавайте одновременно много заявок в различные банки на получение кредита. Каждая поданная заявка отнимает некоторое количество баллов из кредитного рейтинга заемщика. Определившись с банком, подавайте заявку и ждите ответа, сейчас сроки рассмотрения минимальны.
3. Определите комфортную сумму ежемесячного платежа по кредиту (кредитам). Желательно, чтобы сумма кредитных платежей не превышала 25% от вашего ежемесячного заработка, не завышайте свою платежеспособность, оставьте место для непредвиденных обстоятельств.
4. Кредитный договор. Ошибка многих заемщиков, что они подписывают кредитный договор не читая. Помните, подписывая договор, вы соглашаетесь со всеми условиями банка. Поэтому, внимательно изучайте договор, прочитайте основные моменты, обратите внимание на дополнительные услуги, банки любят приплюсовать к кредиту не нужное вам смс-оповещение или страхование. Особое внимание уделить графику платежей, если вам «навешали» дополнительные услуги, то это отразится на графике. Кредитный договор возможно расторгнуть в течение 14 дней после его подписания.
Взяли кредит – выполняйте взятые на себя обязательства, вовремя вносите платежи. За просрочку всего на 1 день возможно начисление штрафов или пени. Вносите платеж полностью, до копейки. После выплаты кредита рекомендуется взять в банке справку о полном погашении.
Возможные способы снижения кредитной нагрузки:
1. «Перенос платежа» или «кредитные каникулы», используется некоторыми банками. Для заемщика это временная мера для урегулирования своих финансовых вопросов. Чтобы воспользоваться данными услугами необходимо заранее, до наступления платежа, сообщить банку о своих трудностях. Подобные услуги предоставляются на различных условиях, поэтому уточняйте все подробности заранее.
2. Реструктуризация кредита – увеличение срока кредитования за счет уменьшения суммы ежемесячного платежа. В результате сумма платежа уменьшается, но увеличивается общая сумма переплаты.
3. Рефинансирование – это получение кредита на погашение кредита (кредитов). Данной программой выгодно пользоваться, когда у вас накопилось 4-5 кредитов под высокий процент. Один кредит будет легче выплачивать и процентная ставка будет ниже.
- Отзыв лицензии у банка не означает снятие с вас кредитных обязательств. Продолжайте вносить платежи по тем же реквизитам, при необходимости уточните отдельные моменты.
- Банку необходимо сообщать о смене места жительства (это прописано в каждом кредитном договоре), сделать это можно в отделении банка или заказным письмом с уведомлением.
- Если вы не можете оплачивать кредит в результате травмы, заболевания или потери работы, проверьте условия договора страхования, возможно наступил страховой случай.
В случае просрочки платежа на 1 день и выше вам могут позвонить коллекторы. В начале разговора потребуйте коллектора представиться (ФИО полностью) и какую он организацию представляет. Помните, что вся деятельность по взысканию задолженности регулируется ФЗ-230. Действия коллекторов значительно ограничены по количеству звонков, смс сообщений и выездов. Так же вы можете отказаться от общения с коллекторами. Не чувствуйте себя ущемленными, говорите с коллекторами на равных, так как это обычные гражданские правоотношения. Не верьте во все угрозы и «пугалки» коллекторов.
Важный момент: в сфере кредитования у вас есть множество прав, не позволяйте банкам и коллекторам нарушать их! Жаловаться можно: в головное отделение банка, Прокуратуру, Суд, Роспотребнадзор, Центробанк.