Бывают в жизни заёмщиков ситуации, при которых они становятся неплатёжеспособными и не могут исполнять взятые на себя кредитные обязательства. Это может произойти из-за потери работы, из-за тяжелых проблем со здоровьем у самого заёмщика либо у его близких родственников, из-за систематических задержек выплаты заработной платы работодателем и так далее.
В этих случаях при нарушениях кредитной дисциплины банк начинает предпринимать ответные меры по взысканию с заёмщика денежных средств, положенных к погашению. Если предпринятые банком меры не приносят положительного результата, банк имеет право переуступить долг коллекторскому бюро или заключить договор на посреднические услуги по взысканию задолженности с теми же коллекторами.
Регулирование деятельности коллекторов
В Российской Федерации ключевым законодательным актом, регламентирующим деятельность коллекторов, является закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…» № 230-ФЗ от 03.07.2016 года (далее – закон № 230-ФЗ). Данный закон значительно улучшил ситуацию, которая сложилась вокруг деятельности коллекторов, а именно: пресёк царящий до этого беспредел коллекторов в отношении должников, который ранее часто переходил границы уголовного законодательства.
Теперь в законе № 230-ФЗ чётко прописаны все меры, которые могут предпринимать коллекторы для возврата долга. Кроме того, указана даже их периодичность. Теперь телефонные звонки коллекторов должникам, возможные встречи, переписка (почтовая и электронная) должны производиться по установленным правилам:
- количество телефонных звонков не должно превышать 1 звонка в сутки;
- количество писем не должно превышать 1 письма в сутки;
- личная встреча не может состояться без предварительного согласования.
Согласно закону № 230-ФЗ, деятельность коллекторов определена как «информационная», т.е. главная обязанность коллекторов заключается в информировании должника о наличии задолженности и о необходимости её погасить. Такое информирование не может производиться, например, в ночное время суток. Коллекторы могут беспокоить должника не ранее 8 часов утра в будние дни (в выходные дни не ранее 9 часов утра) и не позднее 22 часов вечера (20 часов в выходные дни).
Должник банка должен быть обязательно уведомлен о том, что его долг продан коллекторскому бюро либо о том, что банк поручил работу по информационному взаимодействию с должником коллекторам, т.е. у должника должно быть уведомление или дополнительное соглашение – документальное подтверждение правомерности деятельности коллекторов в отношении него.
Визит коллекторов
Личный визит домой к должнику коллектор должен согласовать с ним. Без согласия на эту встречу должник имеет полное право не впускать на свою жилплощадь сотрудника коллекторского бюро, так как никто не имеет права незаконно проникать на территорию частной собственности, если, конечно же, речь не идёт об уже вынесенном судебном решении и визите судебных приставов, которые исполняют судебное решение, например, о конфискации имущества заёмщика.
Однако коллекторы – это не приставы. У них нет таких полномочий, как у судебных исполнителей. Поэтому, если происходит беззаконие, к примеру, коллекторы пытаются попасть на жилплощадь должника несмотря на его протесты, тому необходимо сразу вызвать сотрудников полиции для защиты своих прав. Также разумно при этом вести видео- и аудиосъемку, заручиться свидетельствами соседей, которые могут подтвердить тот факт, что коллекторы выражали угрозы в адрес должника и пытались проникнуть в помещение.
Коллектор должен обязательно представиться и показать свои документы. Документы должнику лучше сфотографировать, так как при нарушении коллекторами закона, должник имеет полное право подать заявление в правоохранительные органы. Зафиксированный протоколом вызова полиции также послужит доказательством незаконных действий коллекторов в суде. Если коллекторы стоят у дверей заёмщика и выражают устные угрозы, нужно фиксировать этот факт, так как любые угрозы в адрес человека законом запрещены.
Решение долгового вопроса
Чудес в реальной жизни не бывает. Взыскание долга кредитной организацией всё равно произойдет. Если предварительные меры досудебного урегулирования, в том числе посредством деятельности коллекторов, не принесут существенного результата, банк будет взыскивать задолженность по суду. А судебное решение, к сожалению, будет исполняться даже с возможной конфискацией имущества заёмщика. Поэтому не стоит доводить дело до самых крайних мер, а лучше постараться активно взаимодействовать с банком на этапе досудебных разбирательств, показывая свою лояльность и желание погасить задолженность.
Если же банк будет требовать от заёмщика невозможного, то в таком случае суд может стать панацеей от проблем. Главное для заёмщика будет уловить тот момент, когда для банка цель «получить долг» станет целью «нажиться на должнике».