Среднестатистическому заемщику с доходом до 30–40 тыс. рублей не хватает около 5 тысяч в месяц, чтобы отложить эти деньги и не обращаться за ссудой, когда потребуется что-то купить. Почему денег всегда не хватает – в материале «ФедералПресс».
Занять до получки
По данным исследования, за последние 12 месяцев размер дыры в среднем российском бюджете вырос на 5 % – год назад россиянам не хватало 4,7 тыс. рублей, а еще годом ранее – 4,6 тыс. Тенденция на повышение небольшая, но вполне очевидная.
«Есть такая известная советская формула: «10 рублей до получки», – рассказывает директор Института глобализации и социальных движений (ИГСО) Борис Кагарлицкий. – Советскому инженеру, представителю тогдашнего среднего класса, всегда не хватало до зарплаты 10 рублей, и люди друг у друга занимали. Это, видимо, не случайность. Советский средний класс жил где-то на грани необходимости, ему хватало на самое нужное, но сверх этого уже нет. И российский средний класс последние 10 лет живет так же, когда денег вроде хватает и одновременно не хватает. Людям нужно немного больше денег сверх необходимого».
Неудивительно, что и число обращающихся за ссудами в микрофинансовые организации растет. По итогам 5 месяцев 2018 года количество действующих заемщиков МФО достигло рекордного показателя – более 8 млн человек, или около 10 % экономически активного населения страны. Годом ранее их было меньше 8 %.
Директор Банковского института Высшей школы экономики Василий Солодков считает, что рост числа клиентов МФО говорит об ухудшении жизни простых россиян. «Во-первых, у людей элементарно не хватает денег до зарплаты, – поясняет он. – Во-вторых, ужесточилось банковское регулирование, плюс люди стали жить хуже, и достаточно большое количество не возвращает кредиты, соответственно, у них формируется плохая кредитная история, и зачастую банковский кредит им становится недоступен. Плюс ко всему сокращается общее количество банков, и их замещают микрофинансовые учреждения».
Мутная кредитная история
Действительно, клиенты МФО в большинстве своем те, кому заказана дорога в обычный банк. По данным исследователей, 40 % этих людей имеют испорченную кредитную историю, 8 % – просроченную задолженность до 30 дней. 14 % не смогли получить кредит в банке потому что вообще не имеют кредитной истории. Лишь у 18 % заемщиков МФО положительная история по кредитам, и они вполне могли бы обратиться в обычный банк. Остальные 82 %, видимо, могут «попытать счастья» только в МФО.
«Человек может сам создать свою кредитную историю правильным образом. Но у нас же люди не умеют этого делать, – сетует Борис Кагарлицкий. – Вы берете дебетовую карту, аккуратно ею пользуетесь, получаете первую кредитную карту, снова внимательно за всем следите, потом вам дают карту уже с большим лимитом».
Доля ответственности за эту ситуацию, по мнению эксперта, лежит на самих банках, которые в одних случаях легко дают кредиты кому попало, в других не дают вообще. «Мне кажется, у российских банков нет системы эффективной аналитики по работе с клиентами. При этом банки все время показывают, что они легко дают кредиты, хотя на практике это не так», – отмечает Кагарлицкий.
Василий Солодовников поясняет, что если микрофинансовая организация выдала заем человеку с плохой кредитной историей и он его вовремя вернул, она обязана сообщить об этом в бюро кредитных историй. «Но они почему-то это забывают делать, – отмечает эксперт. – Бывает, сознательно. Потому что если сообщить, что человек вовремя вернул заем, его кредитная история исправилась, и он может уже обращаться за кредитом не в МФО, а в банк. Такие вот маленькие хитрости».
Не положить зубы на полку
Каждый пятый, согласно исследованию, обращается сразу в микрофинансовые организации, видимо, не надеясь на получение кредита в банке. Это люди с низким доходом либо не имеющие постоянного места работы. А ведь для таких людей МФО, дающие деньги под огромные проценты, еще больший риск.
«Если вовремя не погасить задолженность, она может утроиться, – предупреждает Василий Солодовников. – Бесконечно расти она сейчас не может, этому поставили барьер Но главный риск в том, что придется много платить. А учитывая, что ставки довольно большие, эта сумма набежит очень быстро. И пока человек все не выплатит, его кредитная история будет плохая».
Эксперт отмечает, что невозможно за счет кредитов формировать свое потребление. «Взяв кредит в этом месяце, вы в следующем положите зубы на полку, – предупреждает Солодовников. – Кредиты берут, если надо что-то большое купить или от безысходности – никто денег больше не дает, а до зарплаты дотянуть надо. При этом нужно понимать, что в следующем месяце надо будет как-то сокращать затраты, чтобы выплачивать проценты, которые будут в разы больше, чем по банковскому кредитованию».
Борис Кагарлицкий также считает, что люди идут в МФО не от хорошей жизни. «Человек, у которого стабильный доход, не пойдет в микрофинансоваую организацию брать 5 тыс. рублей. Это говорит о том, что у людей этих 5 тыс. реально нет. Рост числа клиентов МФО говорит о том, что у нас сочетание социальной деградации с финансовой неграмотностью. Значительная часть людей, попадая в сложную ситуацию, просто не знает, как из нее выбраться. Возможно, треть из них нашла бы другой выход, если бы знали, как. Но ведь и сами банки не помогают в этой ситуации, не проводят курсы повышения финансовой грамотности. В банках нет программ поддержки клиентов, оказавшихся в трудной ситуации».